В России появились кредитные каникулы: Путин подписал закон № 106-ФЗ от 03.04.2020, дающий право на них физлицам, ИП и некоторым организациям. Рассмотрим основные положения данного нормативного акта подробнее.
Кредитные каникулы (закон 2020 года): гарантии для физлиц и ИП
Согласно ст. 6 закона № 106-ФЗ, если заемщик - физлицо или ИП - заключил кредитный договор ранее 03.04.2020г., то он в любой момент в период между 3 апреля и 30 сентября 2020 года вправе приостановить платежи по кредитному договору, в том числе ипотечному. Такая приостановка:
- возможна на период до 6 месяцев (конкретный срок выбирает сам заемщик);
- предоставляется по кредиту, сумма которого не превышает лимит, установленный Правительством;
- предоставляется только если доход заемщика (или общий доход созаемщиков) за месяц, предшествующий обращению за приостановкой, уменьшился более чем на 30%, по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году (как будет рассчитываться такой доход, также вправе установить Правительство);
- предоставляется, только если заемщик не пользуется другой отсрочкой, установленной в соответствии со ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Максимальные лимиты по кредитам, в отношении которых возможны «кредитные каникулы», Правительство уже ввело Постановлением от 03.04.2020 № 435:
- лимит по ипотеке и кредитам, не связанным с предпринимательством, составляет 1,5 млн. руб.,
- по автокредитам — 600 тыс. руб.,
- по потребительским кредитам для физлиц – 100 тыс. руб. при наличии лимита кредитования, 250 тыс. руб. по остальным,
- по потребительским кредитам для ИП – 300 тыс. руб.
Если заемщик — ИП, то вместо приостановки платежей он может инициировать уменьшение величины ежемесячных платежей в течение льготного периода (п. 2 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
Чтобы приостановить платежи, физлицо или ИП направляют банку требование об этом. В нем указывается желаемый срок действия отсрочки, но в пределах максимального срока в 6 месяцев. При этом можно указать, чтобы отсрочка фактически началась ранее направления требования банку, но не более чем на 1 месяц - по ипотечному кредиту, и не более чем на 14 дней, предшествующих дате такого направления, по иным займам.
Если конкретный период отсрочки не указан в требовании, то он считается равным 6 месяцам и отсчитывается со дня направления данного документа банку (п. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). В требовании нужно обязательно сослаться на закон о «кредитных каникулах» № 106-ФЗ.
Требование заемщика необязательно должно иметь форму письменного документа. Оно может быть совершено по телефону, и в этом случае все параметры отсрочки озвучиваются в разговоре с оператором банка.
В течение 5 дней после получения требования банк должен дать ответ — предоставил он отсрочку или нет. Если никакого ответа не поступило, то по истечении 10 дней после передачи требования от заемщика банку отсрочка считается предоставленной (п. 12 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
Требование в общем случае подлежит обязательному удовлетворению, если не доказано, что заемщик не соответствует критериям отсрочки (п. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). По существу, закон о кредитных каникулах для физических лиц делает отсрочку заявительной, и у банка должны быть очень веские причины, чтобы отказать в ней.
Банк может запросить подтверждающие право на отсрочку документы, но на их предоставление у заемщика будет до 90 дней (при наличии уважительных причин срок продлевается еще на 30 дней), и все это время отсрочка уже может действовать. Примерный перечень документов, которые могут запрашиваться, отражен в п. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ: справка 2-НДФЛ, выписка из службы занятости, больничные листы и иные подтверждения снижения дохода.
Альтернатива истребованию документов от заемщика — направление запроса в ФНС и фондах ПФР, ФСС на предмет динамики доходов физлица. При этом, если такой запрос осуществлен, то истребовать подтверждающие документы у заемщика банк не вправе (п. 8 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
После подтверждения отсрочки банк направляет заемщику уточненный график платежей, исполняемый по окончании периода отсрочки. В период «каникул» заемщик не обязан вносить никаких платежей по кредиту, а штрафы и пени ему начисляться не будут (п. 14 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Вместе с тем, он вправе зачислять деньги на свой кредитный счет, и тогда все суммы, вносимые туда, будут идти на досрочное погашение кредита - уменьшение основной его части без учета процентов (п. 16 ст. 6 Закона).
В период действия отсрочки на сумму основного долга (ее остаток — если производится досрочное погашение) начисляются проценты в размере 2/3 от средней ставки по соответствующему типу кредитов, которая определена ЦБ РФ по состоянию на день направления требования банку (п. 18 ст. 6 закона). Эти проценты надо будет заплатить по окончании периода отсрочки. Уплатить придется также пени и штрафы, которые успели «набежать» по состоянию на дату начала отсрочки и не были оплачены заемщиком (п. 14 ст. 6 закона).
Новый график платежей составляется на основании графика, действовавшего до отсрочки, но при этом он будет учитывать:
- досрочные погашения;
- штрафы и пени, неуплаченные до начала отсрочки;
- проценты в размере 2/3 от средней ставки, начисленные в период отсрочки.
Кредитные каникулы по ипотеке Закон устанавливает, в целом, те жем самым правилам, но ипотечные проценты в период действия отсрочки продолжают начисляться в номинальной величине, предусмотренной кредитным договором (п. 21 ст. 6 Закона).
Следует иметь в виду, что если кредит — потребительский с лимитом кредитования (по нему отсрочка возможна, если кредитор выдал физлицу не более 100 тыс. рублей), то:
- Проценты, начисленные по ставке 2/3 от среднерыночного значения, а также накопившиеся к моменту начала отсрочки штрафы и пени надо заплатить в течение 720 дней по окончании периода отсрочки. Оплата производится равными платежами каждые 30 дней по графику, утвержденному банком (п. 25, 27 ст. 6 закона).
- Отсрочка может быть начата не ранее даты направления требования кредитору (п. 28 ст. 6 закона).
Читайте также: Льготы гражданам в связи с коронавирусом
Закон о «кредитных каникулах» 2020 года: правила для малого бизнеса
Рассматриваемой разновидностью отсрочки могут воспользоваться как ИП, так и юрлица — соответствующие критериям малого и среднего предпринимательства (МСП). Если это ИП, то он в случае пользования данной отсрочкой не сможет одновременно применять «каникулы», предназначенные для физлиц, согласно ст. 6 закона (п. 2 ст. 7 закона № 106-ФЗ).
Претендовать на отсрочку или уменьшение кредитных платежей могут ИП, предприятия, ведущие деятельность в наиболее пострадавших от коронавируса отраслях, в соответствии с перечнем, который должно определить Правительство (п. 1 ст. 7 закона). Динамика доходов заемщика значения не имеет.
Вероятно, в перечень войдут, как минимум, те отрасли, которые были признаны наиболее пострадавшими на недавнем заседании Правительственной комиссии, и информацию о которых размещает на своем сайте ФНС. Но надо дождаться выхода официального нормативного акта.
Собственно, порядок предоставления отсрочки по кредитам для МСП в части сроков и алгоритма взаимодействия с кредитором схож с тем, что установлен в отношении обычных физлиц. По существу, стороны производят те же самые действия и в те же сроки.
Вместе с тем, МСП следует иметь в виду, что:
- период отсрочки (максимум - 6 месяцев) не может начинаться раньше даты направления требования заемщика банку (п. 4 ст. 7 закона);
- заемщик вправе гасить кредит без его прекращения отсрочки до тех пор, пока суммы его платежей не достигнут размера кредита и процентов по нему, которые заемщик заплатил бы в течение льготного периода без введения «каникул». По достижении таких сумм, действие отсрочки прекращается, и банк направляет заемщику обновленный график платежей (п. 12 ст. 7 закона).
Подробный обзор нового закона можно прочитать в КонсультантПлюс, получив бесплатно доступ на два дня.
Закон Путина о кредитных каникулах не содержит положений, дающих банкам право запрашивать у МСП какие-либо документы, подтверждающие право на отсрочку. По существу, требование на отсрочку, направляемое банку субъектом МСП, подлежит безусловному исполнению, если заемщик относится к отраслям, которые в соответствии с актами Правительства будут отнесены к пострадавшим от коронавируса и требующим поддержки.
Таким образом, когда вступит закон о кредитных каникулах в полную силу, т.е., после издания требуемых постановлений Правительства, малый и средний бизнес, скорее всего, сможет воспользоваться отсрочкой без лишних формальностей.
Читайте также: Как бизнесу получить деньги от государства бесплатно
