Количество россиян, которым требуется отсрочка по кредиту из-за коронавируса, растет с каждым днем. Введенные ограничительные меры стали испытанием для наемных работников и работодателей. Деятельность многих организаций и ИП приостановлена, в результате чего сотрудники остались без зарплаты, а бизнес – без прибыли. Наличие долговых обязательств перед банком усугубляет тяжелое материальное положение граждан, лишившихся привычного дохода. Государство было вынуждено среагировать на сложившуюся ситуацию и принять закон об отсрочке некоторых кредитов.
Кредиты и коронавирус в России: как отсрочка поможет заемщикам
О кредитных каникулах был принят специальный нормативный документ – федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020. В различные правовые акты он внес поправки, касающиеся изменения условий действующего кредитного договора. В частности, при определенных условиях, заемщики вправе получить «кредитные каникулы», то есть отсрочку по текущим платежам. Денежные выплаты банку в счет погашения долга приостанавливаются на определенный срок (максимум - до полугода), и за время льготного периода должнику не начисляются никакие штрафные санкции. Также не допускается взыскание на предмет залога и выставление требований к поручителю заемщика (п. 14 ст. 6 закона № 106-ФЗ). Ранее набежавшие суммы штрафов, неустойки, замораживаются в размерах, определенных на день начала кредитных каникул.
Закон об отсрочке платежей по кредитным обязательствам разрабатывался и принимался на фоне «коронавирусных» ограничений бизнеса. Оплата кредита в карантин стала непосильным бременем для тысяч россиян. Из-за закрытия многих предприятий, взявшие у банков в долг граждане, утратили стабильный заработок и иные доходы. Отсрочка кредитных взносов поможет им пережить это непростое время, не тратя последние деньги на расчеты с банком. Она также позволит не накопить дополнительных долгов из-за невозможности своевременно внести очередной платеж.
Но нужно учесть, что в период каникул банк продолжит начислять проценты по кредиту, поэтому переплаты по нему, хоть и отсроченные, неизбежны. В интересах заемщика прервать каникулы их как можно раньше, если у него улучшится материальное положение. Закон № 106-ФЗ позволяет это сделать, предварительно уведомив кредитора (п. 15 ст. 6).
Читайте также: Льготы гражданам в связи с коронавирусом
Кредитные каникулы для физических лиц: кому их предоставят
Отсрочку по погашению кредита граждане могут получить при условиях:
- Доход должника в предыдущем месяце (относительно месяца обращения за отсрочкой) сократился более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета такого дохода утверждена Правительственным Постановлением № 436 от 03.04.2020. Данное условие делает отсрочку невозможной для множества заемщиков, получающих существенную часть заработка «в конверте», поскольку при реальном уменьшении дохода на 30 и более процентов от выплачиваемой «серой» зарплаты, они не смогут это документально доказать банку.
- Кредитный договор, в отношении которого требуется отсрочка по платежам, заключен до 03.04.2020.
- Обратиться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы по потребительскому кредиту или иному займу гражданин должен не позднее 30.09.2020.
- Ранее заявителю не предоставлялась отсрочка по этому же кредиту (из-за обстоятельств, не связанных с коронавирусной эпидемией).
Еще одним условием предоставления отсрочки является размер кредита физического лица. Он не должен превышать максимальных значений, установленных Правительственным Постановлением № 435 от 03.04.2020:
- 250 тыс. руб. – по потребительским кредитам, взятым физическими лицами;
- 100 тыс. руб. – по потребительским кредитам, открытым по банковской карте (с лимитированной суммой займа);
- 600 тыс. руб. – по автокредитам.
Для индивидуальных предпринимателей максимальный размер потребительского кредита, по которому заемщик вправе получить отсрочку, составляет 300 тыс. руб.
Читайте также: Отсрочка по ипотеке из-за коронавируса
Отсрочка платежа по кредиту из-за коронавируса: как ее получить
Если заемщик соответствует условиям, необходимым для получения отсрочки, ему предстоит пройти следующую процедуру:
- Определить продолжительность кредитных каникул (не более 6 месяцев) и день, с которого они начнутся.
- Отправить в банк заявление о предоставлении отсрочки, указав причину материальных затруднений. Обратиться в банк можно также по телефону.
- Подождать 5 дней с момента получения кредитором заявки (это максимальный срок для ее рассмотрения). Если нет причин для отказа, заемщик уведомляется об изменении условий кредитного договора в соответствии с его предложением.
- По запросу банка представить документы, подтверждающие ухудшение материального положения или возможности трудиться (больничный лист, справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год, и т.д.). На сбор документов дается не более 90 дней. В исключительных ситуациях этот срок может быть продлен еще на месяц.
Отсрочка по кредиту в связи с коронавирусом должна предоставляться банком, если заемщиком-заявителем соблюдены все необходимые условия и указаны достоверные сведения. При немотивированном или необоснованном отказе в предоставлении каникул, должник вправе направить претензию кредитору и жалобу в Центробанк. Другим способом защиты своих прав является обращение в суд с гражданским иском.
