Страхование вклада от мошенников: законно ли это?
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки в пределах определенной данным договором страховой суммы. Предметом страхования может быть, в частности, риск утраты определенного имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ). В соответствии со ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай возник вследствие умысла страхователя.
Имуществом, страхуемым в порядке, предусмотренном ст. 929 ГК РФ, могут быть и безналичные денежные средства на банковском счете (ст. 128 ГК РФ). Таким образом, страховая компания вправе предлагать страхователям, в том числе физлицам, открывающим вклады в банках, полисы, по которым компенсируется утрата денежных средств на таких счетах в рамках страховых случаев.
Рассмотрим, какие это могут быть счета и страховые случаи на примере программ страхования, предлагаемых Сбербанком.
Страхование вкладов в Сбербанке от мошенников
У Сбербанка есть дочерняя компания — ООО СК «Сбербанк страхование», которая заключает с клиентами банка договоры страхования банковских карт. Защита действует от следующих рисков:
- использование карты, похищенной в результате грабежа или разбоя,
- получение карты и ПИН-кода к ней путем применения насилия или угроз и снятии по ней наличных,
- подделка подписи держателя для снятия денег,
- получение информации о карте путем фишинга, скимминга и т.п. действий,
- хищение (в т.ч. путем грабежа, разбоя) наличных денег в течение двух часов после снятия их держателем карты в банкомате,
- утрата карты от случайного повреждения или размагничивания либо из-за неисправности банкомата.
Страховым случаем признается, в частности, несанкционированное списание денег со счета страхователя по застрахованной банковской карте путем:
- обналичивания денег в банкомате с помощью похищенной застрахованной карты;
- получения денег в отделении банка с помощью застрахованной карты с копированием подписи ее держателя;
- перевода денег со счета с помощью поддельной карты с реквизитами застрахованной карты;
- списания денег со счета в размере больше стоимости товара, оплаченного застрахованной картой.
Выделены и особые страховые случаи – это перевод денег со счета страхователя посредством:
- переподключения мобильного банка держателя застрахованной карты на сторонний номер телефона;
- получения доступа к интернет-банку и одноразовым паролям.
Полисом может и не предусматриваться покрытие убытков по двум последним страховым случаям. В рамках указанных действий мошенники могут получить доступ к любым счетам, открытым на держателя карты.
Таким образом, под страховку от Сбербанка, если это будет предусмотрено договором, могут попасть все счета держателя карты, к которым:
- можно тем или иным образом получить доступ с помощью карт;
- можно получить доступ через мобильный или интернет-банкинг.
Как следует из описания программы страхования на сайте банка, Сбербанк за страховую премию в размере 1161 рублей в год покрывает убытки на сумму до 60 000 рублей. Например, если мошенники незаконно сняли с карты владельца 35000 руб., он получит страховое возмещение на эту сумму – 35000 руб. Если же украдено, к примеру 70000 руб., страховая выплата составит 60000 руб. Наибольшая сумма выплаты возможна при уплате годовой страховой премии в 5310 руб. – тогда выплате подлежит до 350000 руб.
В то же время договор страхования может предусматривать лимиты ответственности компании по каждому страховому случаю.
Как можно судить по публичной информации на различных тематических порталах, по страхованию вкладов в Сбербанке от мошенников отзывы довольно противоречивые. Многие пользователи считают, что такие страховки — лишние расходы для клиента, не дающие ему существенных преференций. В частности, потому что многим не удается получить выплаты в самой «проблемной» ситуации — когда доступ к счетам получают мошенники, обманным путем запрашивая у людей SMS-пароли для мобильного банка или применяя различные «хакерские» методы доступа к личному кабинету на сайте банка.
В результате, страхователям приходится судиться со страховыми фирмами. Рассмотрим далее, насколько это может быть успешным.
Страхование вкладов от мошенников: судебная практика
В решении Центрального районного суда г. Барнаула от 28.03.2019 по делу № 2-1157/2019 приведены данные о договоре страхования физлица с ООО «Сбербанк Страхование», по которому страховая сумма составляет 120 000 рублей, страховая премия — 1900 рублей, лимит ответственности по одному страховому случаю — 10 000 рублей. Мошенники похитили со счета истца через мобильное приложение «Сбербанк-онлайн» 97000 рублей, в связи с чем было открыто уголовное дело по факту кражи.
Решение вынесено судом в пользу истца в ответ на отказ страховой компании выплатить компенсацию по страховке, мотивированный отсутствием страхового случая - ведь произошедшее квалифицировано как кража, а не мошеннические действия. Суд установил, приняв доказательства от истца, что перевод средств третьими лицами произведен помимо воли истца с использованием персональных средств доступа к счетам, полученным мошенническим способом, а факт хищения подтверждается его неоднократными обращениями в «Сбербанк», полицию и блокированием карты. Возбуждение уголовного дела по факту кражи, а не мошенничества не дает оснований не признавать данный случай страховым. В итоге возмещение истцу произведено в пределах лимита, оговоренного договором – 10000 руб., дополнительно взыскан моральный ущерб и штраф.
Еще один прецедент, отраженный в решении Североморского районного суда от 17.04.2017 № 2-496/2017. Истице удалось отсудить всю страховую сумму. Страховая компания посчитала, что кража денег с ее счета — не страховой случай, поскольку истица нарушила правила пользования картой, сообщив мошенникам пришедшие в СМС-сообщениях идентификаторы для получения доступа к счетам. Суд встал на сторону истицы, мотивируя это тем фактом, что мошенники не должны были знать персональных данных клиента банка: услышав их, клиент поверила, что звонит банковская служба безопасности, и потому сообщила мошенникам СМС-коды. То есть, действовала добросовестно, и потому ее действия не попадали под пункт договора, при которых страховой случай признается не наступившим, если клиент нарушил условия пользования картой.
Как показывает судебная практика, «отсудить» положенное обманутый мошенником клиент, в должной мере осторожно пользовавшийся картой, может и без страхового полиса. В решении Ачинского городского суда от 18.09.2015 № 2-2877/2015 по иску гражданки к Сбербанку (то есть, не по полису страхования вкладов) говорится о том, что истица никому не передавала телефон, на который могли приходить SMS-пароли для входа в онлайн-банкинг, не меняла номер телефона для входа в личный кабинет в онлайн-банке. Этого оказалось достаточно, чтобы суд обязал Сбербанк не просто возместить незаконно снятые мошенниками деньги истицы (60 000 рублей), но и выплатить ей различные штрафы и компенсации: общая сумма возмещения составила 135 000 рублей.
Получается, что судебная тяжба с банком для клиента может быть даже более выгодной, чем подача иска против страховой компании при заключенном договоре на страхование счета. Заключение договора, в частности, со Сбербанком, о страховании вкладов физических лиц от мошенников в подобных случаях может оказаться непродуктивным при наиболее типичных мошеннических действиях, когда несанкционированный доступ к счетам приобретается с помощью SMS-паролей, получаемых мошенниками обманным путем. Прямой иск против банка нередко может быть более выгодным в сравнении с перспективой получения «лимитированной» компенсации по выигранному спору со страховой компанией.
Читайте также: Вклады со страхованием жизни: плюсы и минусы
