По банковским вкладам со страхованием жизни установлен более высокий процент, но есть много ограничений по пользованию денежными средствами. Отсюда различные плюсы и минусы соответствующего типа финансового продукта.
Вклад с инвестиционным страхованием жизни: что это?
Рассмотрим, что значит «вклад с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ)». Это финансовый продукт, который состоит из двух взаимосвязанных частей:
- Во-первых – непосредственно вклада, открываемого в банке физлицом.
Как правило, его ставки заметно выше тех, что установлены для обычных депозитов. Этим банк стимулирует инвесторов приобретать рассматриваемые финансовые продукты. Такой вклад, как и любой другой, застрахован в АСВ на сумму в пределах 1,4 млн. рублей в соответствии с Законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ.
- Во-вторых - договора на инвестиционное страхование жизни. Одно его назначение – страхование жизни клиента, а второе – вложение полученных от страхователя средств в финансовые активы (акции, облигации и т.д.) для получения дохода.
Договор страхования жизни при открытии вклада заключается не с банком, а со страховой компанией, которая выступает его партнером. Договор заключается на основании положений ст. 934 ГК РФ о личном страховании: страховщик обязуется за страховую премию, получаемую от страхователя, выплачивать ему определенную страховую сумму. Условия для таких выплат по договору ИСЖ:
- окончание срока действия договора;
- дожитие до определенного возраста;
- смерть страхователя.
Страховая сумма состоит из уплаченной страховой премии (гарантированная к возврату часть) и инвестиционного дохода, который возможен, но не гарантируется. Страховая премия может быть уплачена страхователем единовременно (например, сразу после открытия вклада с ИСЖ) или с установленной периодичностью (распространена схема с ежегодным перечислением сумм страховой премии, равными или сопоставимыми частями).
Вклад, связанный с договором ИСЖ, может пролонгироваться параллельно сроку действия договора, или нет - в зависимости от условий, установленных банком. Возможен, таким образом, вариант, при котором вклад и договор на ИСЖ оформляются одновременно, но спустя некоторое время активным остается только договор на ИСЖ.
Сумма, приходящаяся на вклад, как правило, может находиться в интервале от 10-15% до 75-80% от общей суммы финансового продукта, состоящего из вклада и договора страхования. Договор на открытие такого вклада, как правило, не заключается отдельно от договора на ИСЖ и не включается в номенклатуру самостоятельных финансовых продуктов банка. В свою очередь, заключение соответствующего договора ИСЖ в чистом виде вполне возможно: банк в этом случае выступает посредником между физлицом и страховой компанией.
Читайте также: Новый налог на проценты по вкладу
Что значит страхование жизни при открытии вклада? По договору на ИСЖ страховая компания получает страховую премию, которую обязана вернуть страхователю по окончании действия договора или при наступлении страхового случая. Если имел место страховой случай, страхователю, или указанному в договоре на ИСЖ выгодоприобретателю, выплачивается страховое возмещение (в среднем в размере 100-300% от уплаченной страховой премии).
К возвращаемой страховой премии может быть добавлен дополнительный доход, если он образовался вследствие успешного инвестирования суммы данной премии. То, как ее инвестировать, как правило, определяет сама страховая компания без участия физлица. Но данный доход — не гарантированный. Страховая премия может быть возвращена и в номинальной величине, без начисления соответствующего дохода.
Рассмотрим теперь подробнее, к чему должны быть готовы граждане, желающие открывать вклады со страхованием жизни, плюсы и минусы соответствующего финансового продукта.
Вклад – инвестиция в страхование жизни: преимущества
Преимущества вклада с ИСЖ заключаются в следующем:
1. Получение гарантированного дохода по банковскому вкладу с повышенной ставкой.
Сегодня по обычным вкладам без страхования жизни проценты после снижения ключевой ставки ЦБ РФ банки предлагают очень низкие. Ставки по вкладам с ИСЖ заметно выше.
2. Возможность получить социальный налоговый вычет по НДФЛ, позволяющий вернуть 13% от суммы уплаченной страховой премии (но не более 15 600 рублей в год), если договор страхования жизни заключен на срок не менее 5 лет (пп. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ).
3. Потенциальная возможность получить не только процент по депозиту, но и дополнительный доход от инвестирования сумм страховой премии.
4. Гарантированное страховое возмещение в размере уплаченной страховщику премии при наступлении страхового случая.
Если почитать публикуемые на различных тематических порталах отзывы, вклад со страхованием жизни как финансовый продукт, безусловно, может оцениваться в ряде случаев очень высоко. Но нередки и резко противоположные мнения, обусловленные наличием многих «подводных камней» у таких вкладов.
Вклад со страхованием жизни: в чем подвох?
У рассматриваемых финансовых продуктов есть следующие весьма существенные минусы:
1. Страховщик берет страховую премию в оборот на несколько лет без возможности ее возврата в полной сумме до окончания договора на ИСЖ (наступления страхового события).
Если физлицо захочет вернуть перечисленные страховщику премии, расторгнув договор досрочно, страховщик вычтет из полученных премий комиссию и вернет страховщику только остаток — так называемую «выкупную сумму».
Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем данная сумма меньше. Так, при расторжении договора в первый год выкупная сумма может составлять менее 80% от страховой премии (если она уплачена страховщику одновременно). Если страховая премия платится не единовременно, а, к примеру, ежегодно, то выкупная сумма может быть нулевой в первые 1-2 года действия договора на ИСЖ.
2. Инвестирование страховой премии может привести к нулевому результату.
Если страховщик, получив от физлица сумму страховой премии, через несколько лет вернет ее без инвестиционного дохода, то при высокой инфляции это будет прямой убыток физлица. Ситуацию, конечно, немного исправят налоговые вычеты, но их размер лимитирован (к тому же, вычеты применимы только к НДФЛ, который страхователь, не имеющий облагаемого дохода, например, находящийся на пенсии, может вовсе не платить).
С учетом вышесказанного, обычные вклады без страхования жизни могут не уступать по выгоде депозитам с ИСЖ.
3. Страховые премии не попадают под обязательное страхование вкладов, и потому могут не быть возвращены инвестору в случае банкротства страховой компании.
Указанные минусы вкладов со страхованием жизни обычно не доводятся до сведения граждан, обращающихся в банки с желанием инвестировать свои деньги. Бывает, что банк откровенно навязывает человеку, который пришел оформить обычный вклад, страхование жизни, и нередко на непрозрачных для него условиях. Данную проблему замечает и главный финансовый регулятор - Центробанк.
Читайте также: Страхование вкладов: сумма возмещения – 2020 изменена
Вклады со страхованием жизни: позиция ЦБ РФ
По мнению Банка России, менеджеры кредитных организаций, «продвигая» в своих интересах договоры на ИСЖ, допускают подмену понятий в части доходности и сохранности средств. Гражданам, сообщается о 100% доходности инвестиций, хотя на деле речь идет о 100% гарантии возврата вложенных средств и лишь о возможном получении сверх этого инвестиционного дохода.
Центробанк издал специальное Указание № 5055-У от 11.01.2019, в котором отражены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку добровольного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Таким образом, инвестору имеет смысл ознакомиться с положениями данного документа перед обращением в банк, и спросить у менеджера банка, в курсе ли он содержания соответствующих указаний. Это может заметно повысить лояльность сотрудника банка к обратившемуся клиенту, если первый поймет, что человек разбирается в данной теме.
Так или иначе, банки продолжают предлагать гражданам, которые пришли открывать обычный вклад, накопительное страхование жизни по соответствующим программам. Рекомендации ЦБ должны учитываться менеджерами банков.
Страхование жизни вместо вклада — подчас совершенно не то, чего ожидают граждане от банков. Подписав договор на ИСЖ, и пожалев об этом, люди пытаются расторгнуть такие соглашения. Иногда для этого приходится обращаться в суд: ознакомимся с примерами практики рассмотрения исков на расторжение соответствующих договоров.
Вместо вклада оформили страхование жизни: судебная практика
Примечательны прецеденты, отраженные в следующих документах:
1. В решении Ленинградского районного суда г. Калининграда от 10.02.2016 по делу № 2-52/2016: работники банка, воспользовавшись преклонным возрастом истицы, убедили ее, что ей выгодно вложить деньги на вклад со страхованием жизни. По договору на ИСЖ она в качестве страховой премии уплатила 19 тыс. рублей (за первый год действия договора). Позднее, ознакомившись детально с условиями договора, она узнала, что аналогичные суммы придется переводить страховой компании еще в течение 5 лет, как условие возврата денежных средств (возврат без применения выкупной суммы). Как пенсионер, истица не располагала финансовыми возможностями для этого.
Обращение в банк результата не дало. Выяснилось, что при досрочном расторжении договора ей не будет возвращена уже уплаченная страховая премия. Гражданка обратилась в суд, который встал на ее сторону. В суде выяснилось, что:
- Истица пришла в банк, увидев рекламу о том, что там можно разместить вклад под 17,75% годовых (дело было в 2015 году, и даже тогда, при высокой ключевой ставке ЦБ РФ данный процент был весьма приличным).
- Управляющая операционным офисом банка, лично общавшаяся с пожилой гражданкой, пояснила, что для второй «совершенно бесплатно» будет оказана услуга по страхованию жизни и здоровья, при том, что на сумму по договору страхования будут начисляться проценты, а сама сумма возвратится истице.
Было установлено, что гражданка, имеющая только 10 классов образования и страдающая возрастными заболеваниями, в том числе зрения, попросту поверила работникам банка, подписала предложенные документы и внесла деньги в кассу.
- Представители страховой компании отказались признавать требования истицы, сославшись на то, что на документах проставлены ее «собственноручные подписи». Представители банка, привлеченные к участию в заседании, также указали, что гражданка «подписала все документы».
- Банк со своей стороны выполнил обязательства перед истицей, закрыв по ее требованию вклад, являющийся частью договора на ИСЖ, и выплатив проценты.
К банку истица на момент заседания претензий не имела.
Суд, принимая решение в пользу истицы, аннулируя договор на ИСЖ со страховой фирмой, указал, что оспариваемый договор по своей сути отвечает признакам недействительной сделки (отраженным в положениях ст. 178 ГК РФ) по причине ее совершения под влиянием заблуждения, поскольку оно было настолько существенным, что истец не совершил бы сделку, если бы знал о действительном положении дел.
Суду представилось очевидным, что в интересы истицы не могло входить заключение договора на ИСЖ сроком на 5 лет: такое заключение являлось явно невыгодным для нее, т.к. предполагало уплату страховых премий в сумме, превышающей сумму, которой она располагала и рассчитывала положить на вклад).
Суд допустил, что истица, в силу индивидуальных особенностей, могла «не осознавать буквального содержания» подписанных при заключении договора на ИСЖ документов. Суд не получил доказательств, что выбор истицы был свободным, что ей были разъяснены все последствия подписания договора на вклад с ИСЖ и предложены альтернативные схемы размещения денежных средств.
Таким образом, сумма страховой премии была возвращена судом истице, договор на ИСЖ был расторгнут. Страховую компанию обязали выплатить истице моральный ущерб и возместить судебные расходы.
2. В апелляционном определении Нижегогодского областного суда от 19.08.2014 по делу № 33-6921/2014: гражданка (истица) явилась в банк, пожелав открыть валютный вклад на сумму, эквивалентную 2,8 млн. рублей. В ответ менеджер банка сообщила ей, что «валютные вклады низкодоходны, их никто не делает», и рассказала о рублевых вкладах по ставке 10% годовых, назвав при этом финансовые продукты, подразумевающие заключение договора на ИСЖ. Клиент не получила подробных разъяснений по условиям такого договора, но предложение по вкладу ее заинтересовало.
Гражданка в итоге подписала в офисе банка два договора — на вклад и на ИСЖ. Для нее стало сюрпризом, что второе соглашение оказалось не с банком, а со страховой компанией, с которой вступать в гражданско-правовые отношения она не собиралась. Суд установил, что соответствующее соглашение было заключено истицей под влиянием существенного заблуждения относительно предмета, природы сделки и лица, с которым она намеревалась вступать в сделку. Сотрудник банка не разъяснила гражданке условий по договору на ИСЖ.
В итоге клиент обратилась в суд с намерением расторгнуть данный договор. Гражданка при этом сослалась на плохое зрение (на момент подписания договора у нее не было очков при себе) и указала, что целью ее обращения в банк являлось не подписание договора на ИСЖ, а открытие депозитного вклада с возможностью истребования суммы по нему в любое время.
Суд первой инстанции отказал гражданке в удовлетворении иска, апелляция поддержала отказ. Одним из ключевых аргументов стало то обстоятельство, что истицей было подписано большое количество документов, в числе которых:
- заявление на заключение договора ИСЖ;
- страховой полис;
- таблица с размерами выкупных сумм;
- прочие приложения к договору.
Не оспаривалась подлинность подписей истицы. В договоре на ИСЖ были все существенные условия, установленные законом в отношении договоров страхования.
Таким образом, граждане, которые желали оформить вклады в банках без страхования жизни, но получили навязанные финансовые продукты, связанные с ИСЖ, имеют некоторые шансы на то, чтобы аннулировать договоры по соответствующим продуктам в суде и получить моральную компенсацию, но велика вероятность и проиграть дело.
Поэтому, лучший выход для вкладчика — подробно изучить условия вклада с ИСЖ до подписания каких-либо документов.
Вклады со страхованием жизни: обзор предложений
На рынке соответствующих финансовых продуктов есть много предложений от крупнейших банков и их партнеров: ознакомимся с некоторыми из них.
Начнем с предложений крупнейшей кредитной организации России - Сбербанка. В спектре финансовых продуктов (в который входят и обычные вклады Сбербанка) страхование жизни продвигается достаточно активно. Например - вклад «Страховой» в сочетании с программой страхования жизни.
Рассматриваемый продукт, который предлагает Сбербанк - вклад + страхование жизни на 5 лет минимум. Максимальный срок договора страхования - 30 лет. При этом вклад с годовой ставкой до 4,35% открывается на срок от 6 месяцев или 1 год, есть возможность неоднократной пролонгации. К вкладу «привязывается» одна из программ ИСЖ Сбербанка. Минимальная сумма вклада — от 140 тыс. рублей, минимальный страховой взнос – 60 тыс. рублей.
Как и в случаях, когда оформляется обычный вклад, страхование жизни в Сбербанке отзывы набирает разные — и положительные, и отрицательные. К позитивным моментам клиенты Сбербанка относят прозрачность условий, легкость оформления. К отрицательным — довольно высокую минимальную планку для взносов, а также не самую большую процентную ставку.
Можно обратиться и в другой крупнейший банк — ВТБ: вклад со страхованием жизни - один из его типичных финансовых продуктов. Осенью 2020 года банк запустил новый вклад «Перспектива». Данный, входящий в рассматриваемое направление деятельности ВТБ - страхование жизни, вклад имеет повышенную процентную ставку — до 6,25% годовых при минимальной сумме вклада 50 тыс. рублей. Вклад не привязан к какой-либо конкретной программе ИСЖ, главное, чтобы его сумма не превышала ту, что размещена в рамках договора на ИСЖ.
Другая крупнейшая финансовая организация - Россельхозбанк, также предлагает программы ИСЖ. Как и в случае, если открывается обычный вклад, страхование жизни в Россельхозбанке может быть выбрано среди большого количества финансовых продуктов. Один из оптимальных — вклад «Надежное будущее». Минимальная сумма вклада - 50 тыс. рублей, ставка - от 4,80% годовых. Аналогично, вклад не привязан к определенной программе ИСЖ: можно выбрать подходящую из числа тех, что предложат менеджеры банка.
Один из самых выгодных финансовых продуктов на рынке - вклад «Газпромбанк-Перспектива». При минимальной сумме вклада 100 тыс. рублей, ставка - до 6,3% годовых. Минимальная сумма инвестиций по договору ИСЖ - 50 тыс. рублей.
Отметим, что необязательно открывать в Газпромбанке вклад: страхование жизни данная кредитная организация предлагает, взаимодействуя со страховщиками-партнерами, и как отдельный финансовый продукт. В рамках него предлагается заключение договора ИСЖ на 4,5 года, 5,5 и 7 лет при минимальной сумме взноса 50 000 рублей, без обязательного открытия банковского вклада.
Можно оформить, обратившись в еще один крупнейший банк – Открытие, вклад и страхование жизни, обособленное от него. Банк работает с несколькими страховыми компаниями по программам накопительного страхования. Минимальная сумма по договору ИСЖ в течение года – 50 000 рублей, период накопления – 5-20 лет, можно заключать договор на инвестирование в рублях или в долларах США.
Таким образом, заинтересованное лицо может оформить договор ИСЖ как вместе с вкладом, так и отдельно от него, в зависимости от того, что будет готов предложить выбранный банк.
Читайте также: Правила возврата страховой премии: изменения
