Согласно закону № 177-ФЗ от 23.12.2003 (ред. от 20.07.2020), все банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов, производя регулярные отчисления в страховой фонд. При наступлении страхового случая (отзыв / аннулирование лицензии, либо введение Центробанком моратория на удовлетворение требование кредиторов) Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает деньги вкладчикам банка в пределах установленных законом сумм. Какой будет при страховании вклада максимальная сумма страхового возмещения, расскажем в этой статье.
Сумма страхования вкладов физических лиц 2020
Размер возмещения определяется исходя из суммы, которая находилась у физлица в соответствующем банке и не может ее превышать. Максимальная сумма страхования вкладов в 2020 году составляет в общем случае 1 млн. 400 тыс. рублей по всем счетам, открытым в одной кредитно-финансовой организации (п. 2-4 ст. 11 Закона № 177-ФЗ). То есть, имея, например, в одном банке два вклада на 1 млн. и на 2 млн. рублей, в порядке возмещения по ним можно получить в совокупности не более 1,4 млн. рублей.
При наступлении страхового случая в нескольких банках, где у человека открыты вклады, страховое возмещение в указанных пределах производится по каждому банку отдельно.
Если у человека в «лопнувшем» банке был незакрытый кредит, сумма страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований данного банка к вкладчику, которые возникли к моменту наступления страхового случая (п. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ). Таким образом, чтобы узнать, что попадает под страхование вкладов, какая сумма будет возмещена Агентством, следует учитывать «баланс» между обязательствами банка и вкладчика.
Подлежащая возмещению сумма страхования вкладов физических лиц в 2020 году выплачивается Агентством, согласно реестру обязательств, в течение 3-х рабочих дней с момента предоставления физлицом заявления и документов, предусмотренных п. 4 ст. 10 Закона № 177-ФЗ (но не ранее 14 дней с момента наступления страхового случая, если более оперативная выплата не осуществляется по решению правления АСВ).
Повышенная сумма страхования вкладов физических лиц с 2020 г. государством
В некоторых случаях максимальная сумма возмещения может повышаться до 10 млн. рублей. Действует такая сумма страхования вкладов с 01.10.2020 г.: законом № 163-ФЗ от 25.05.2020 в закон № 177-ФЗ была включена новая глава 2.1, устанавливающая порядок компенсации по вкладам при особых обстоятельствах.
Страхование вкладов до 10 млн. рублей осуществляется, если на счет физлица поступили денежные средства в результате (ст. 13.3 Закона № 177-ФЗ):
- продажи жилого помещения или земельного участка с жилым/садовым домом или другим строением;
- получения наследства;
- возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу, а также получения выплат – социальных, компенсационных и прочих, поименованных в ч. 2 ст. 13.7 Закона № 177-ФЗ;
- исполнения решения суда;
- получения гранта (в виде субсидии).
Страхование вкладов до 10 млн руб. применимо, только если страховой случай наступил в пределах сроков, установленных по каждому основанию. Данный срок составляет:
1. По деньгам, поступившим от продажи недвижимости – 3 месяца (ст. 13.4 Закона № 177-ФЗ):
- со дня зачисления безналичных денег со счета покупателя по договору купли-продажи на счет вкладчика-продавца при условии, что по состоянию на указанный день право собственности перешло к покупателю;
- либо — со дня регистрации права собственности, если деньги были зачислены до осуществления данной регистрации.
2. По средствам, которые были получены в качестве наследства – в период со дня открытия наследства до истечения 3 месяцев с даты получения физлицом или наследственным фондом документа, удостоверяющего право на наследство (ст. 13.5 Закона № 177-ФЗ).
3. По деньгам, полученным по решению суда – в течение 3 месяцев со дня безналичного их зачисления (ст. 13.6 Закона № 177-ФЗ).
4. По деньгам, полученным в счет возмещения ущерба, в рамках получения соцвыплат – 3 месяца после их зачисления на счет вкладчика (ст. 13.7 Закона № 177-ФЗ).
5. По грантам в виде субсидий – 3 месяца после их зачисления на счет физлица (ст. 13.8 Закона № 177-ФЗ).
Подлежащая возмещению от АСВ сумма страхования вкладов 2020 года по указанным основаниям переводится вкладчику в течение 1 месяца со дня предоставления физлицом в Агентство заявления (предусмотрено ч. 6 ст. 10 Закона № 177-ФЗ), но не ранее 3-х рабочих дней с момента получения АСВ документов для подтверждения соответствующих обстоятельств (если такие документы запрашиваются Агентством).
Страхование вкладов до 10 миллионов рублей также осуществляется при размещении средств:
- на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости – средства застрахованы в период с даты регистрации документов до истечения 3 месяцев после регистрации права собственности в ЕГРН;
- на счетах эскроу для расчетов по долевому строительству – период страхования с даты размещения до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод дома в эксплуатацию и сведений из ЕГРН (при расчете суммы возмещения не применяется правило о зачете встречных обязательств вкладчика перед банком);
- на спецсчетах (депозитах), задействуемых при формировании и использовании денежных средств по фонду капремонта в многоквартирном доме.
По каждому из вышеуказанных особых оснований сумма возмещения определяется отдельно.
Страхование вкладов: сумма возмещения 2020 года для юрлиц
В 2020 году в сфере страхования вкладов новости, и притом позитивные, были и для юридических лиц.
Страхование вкладов для малых предприятий закреплено Законом № 177-ФЗ с 2019 года. С 01.10.2020 в действие вступила новая ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ, по которой застрахованными считаются вклады, размещенные еще несколькими категориями юрлиц (либо в их пользу).
Теперь страхование действует в отношении вкладов:
- малых предприятий, включенных в реестр МСП,
- некоммерческих организаций (потребкооперативы, ТСЖ, казачьи общества, религиозные организации, благотворительные фонды, общины коренных малочисленных народов РФ);
- некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг, включенных в соответствующий реестр.
В отношении этих субъектов действует система страхования вкладов: сумма возмещения в 2020 году может составлять для них до 1,4 млн рублей по каждому банку, в котором размещены средства.
Правила, по которым в порядке страхования вкладов сумма возмещения выплачивается вкладчику-юрлицу, аналогичны правилам, действующим для физлиц (ст. 11, 12 закона № 177-ФЗ).
