В федеральном законодательстве скоро появятся новые основания для возврата страховых премий. Ознакомимся с ними, а также изучим те нормы, по которым соответствующий возврат осуществляется сейчас.
Возврат страховой премии: новое в законодательной базе
Поводы для возврата страховой премии чаще всего возникают в правоотношениях с участием банков и их заемщиков: в большинстве случаев в качестве «приложения» к кредитному договору банки инициируют подписание клиентом договора личного страхования. От наличия или отсутствия данного договора, как правило, зависит кредитная ставка. В ряде случаев – вероятность одобрения кредита.
Законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в ст. 7 Закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ будет введена с 1 сентября 2020 года новая часть 2.5, а также обновлена часть 11, вследствие чего установится норма, в соответствии с которой человек, подписавший договор личного страхования при оформлении займа, получит право в течение 14 дней после подписания данного договора направить в банк заявление на возврат страховой премии, если за соответствующий период не наступали страховые случаи. А банк, получив такое заявление, в течение 7 рабочих дней должен будет вернуть денежные средства человеку. Вернуть премию клиент сможет, даже если такой возврат не предусмотрен договором на добровольное страхование: в данном случае приоритетным будет действие закона, а не договора.
При этом, Законом № 483-ФЗ в ст. 7 Закона № 353-ФЗ с 1 сентября 2020 года также будет введена ч. 2.1, в соответствии с которой кредитно-финансовые организации должны будут включать в заявление на выдачу кредита, подписываемое заявителем, сведения:
- об услугах страхования;
- о соотношении величины страховой премии по полису и иных платежей в рамках соответствующей услуги;
- о праве заявителя отказаться от данной услуги.
Кроме того, с 1 сентября в ст. 7 Закона № 353-ФЗ появятся (в определенной степени в дополнение к обновленной ч. 11) также ч. 2.2 и 2.3, вследствие чего будет установлена норма, по которой банки не смогут отказывать в одобрении заявки на кредит только лишь на основании того, что человек отказывается заключать договор страхования. При этом, у банков будет возможность:
- увеличить ставку перед оформлением кредита в случае такого отказа;
- предусмотреть в договоре увеличение ставки в случае, если клиент отказался от договора страхования после оформления кредита.
Еще одно важнейшее изменение в законодательстве регулирует возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Закон № 483-ФЗ с 1 сентября вводит в ст. 11 Закона № 353-ФЗ новую ч. 10, в соответствии с которой клиент, погасивший кредит досрочно, вправе направить в банк заявление (подлежащее исполнению в течение 7 рабочих дней) на возврат части страховой премии за вычетом той ее части, которая «привязана» к времени пользования кредитом до его погашения.
Если договор страхования, к примеру, заключен на 12 месяцев, а кредит досрочно погашается через 3 месяца, то клиенту должно быть возвращено 75% от уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рассматриваемому основанию возможен, только если к моменту подачи заявления на него не наступало страховых случаев.
Аналогичные правила в части возможностей по возврату страховых премий – полностью или в части, – по договорам личного страхования установлены и для ипотечных кредитов.
Но все эти правила вступают в силу только с 1 сентября. Пока что применяются текущие.
Читайте также: Отсрочка по ипотеке из-за коронавируса
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита: текущие правила
Пока приведенные выше нормы, обусловленные действием Закона № 483-ФЗ, не вступили в силу, банки и их клиенты взаимодействуют с учетом нормы, установленной п. 3 ст. 958 ГК РФ, по которой возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не осуществляется, если иное не предусмотрено законом или договором (и не наступило случаев, предусмотренных п. 1 ст. 958 Кодекса). В том числе, не осуществляется возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.
Собственно, «иное», предусмотренное законом – это и будут нормы по Закону 483-ФЗ. В свою очередь, «иное» стороны (банк и клиент), вправе оговорить и в договоре. Общераспространен подход, по которому там все же прописывается возможность возврата премий при досрочном прекращении кредитных обязательств. Клиентам следует внимательно читать документацию, представленную банком при оформлении кредита, согласовывать при наличии такой возможности те или иные ее положения с кредитором.
Разногласия сторон могут (пока в федеральном законодательстве не закреплены необходимые нормы) решаться в суде. Роспотребнадзор, говоря о недавней правоприменительной практике по вопросу возврата страховых премий при досрочной выплате кредита, пишет о том, что при решении вопросов о возврате части премии учитываются способы определения страховой суммы (то есть, суммы выплат при страховом случае). Если эта сумма равна долгу по кредиту и уменьшается по мере его погашения, то клиент сможет вернуть часть страховой премии. А если данная сумма не привязана к остатку по платежам, то у потребителя, как следует из разъяснений ведомства, не возникает права на возврат страховой премии при погашении кредита.
Роспотребнадзор ссылается при этом на Обзор правоприменительной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ от 05.06.2019, а также на ряд отдельных судебных решений.
В указанном Обзоре примечательны нижеследующие позиции:
- о том, что заемщик вправе взыскать с банка компенсацию за моральный вред в случае, если банк, получивший заявку на досрочное расторжение страхового договора (которое предусмотрено данным договором), продолжит списание страховых премий со счета заемщика;
- о том, что банк заранее обязан довести до заемщика сведения о характере оказываемых финансовых услуг, в том числе сведения о праве на отказ от заключения договора страхования;
- об отсутствии в законе норм, предусматривающих обязательный досудебный порядок урегулирования споров по договорам личного страхования.
Таким образом, заемщик, пока ему еще не доступны преференции по Закону № 483-ФЗ, как и, разумеется, после начала их применения, вправе немедленно обратиться в суд за защитой своих прав.
Читайте также: Отмена комиссии за банковские переводы