Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Выдавая кредиты, банки стремятся свести свои риски к нулю. Несмотря на то, что обязательная страховка предусмотрена лишь при залоге имущества заемщика (343-я статья Гражданского кодекса), кредитные организации придумывают разные способы, как добиться ее оформления и в других случаях. Оформляя страховой полис, следует уточнить, при каких условиях возможен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Читайте также: Страховая премия по договору

Возможные трудности при возврате денег

Для возврата части средств, уплаченных по страховке, нужно, чтобы договор страхования включал такую возможность при его досрочном расторжении. Нередко такой пункт в документе отсутствует и тогда возврат страховой премии при досрочном погашении будет весьма осложнен. В частности, страховщики ссылаются на п. 3 ст. 958 ГК, согласно которому страховщик не должен ее возвращать, если подобная его обязанность не прописана в договоре.

Однако подобная позиция иногда оспаривается в суде, хотя судебная практика по данному вопросу неоднозначна. В споре со страховой компанией следует ссылаться на п.1 той же статьи 958 ГК РФ, где говорится: договор страхования прекращает действовать, если исчезли риски наступления страхового случая. В связи с этим возврат страховой премии при погашении кредита логичен, так как кредит полностью выплачен, и что бы ни случилось, интересы банка уже не пострадают.

Также, если страховщик не желает вернуть часть уплаченных средств, можно посмотреть, нет ли в тексте договора формулировки, что страховой договор заключается на весь срок действия кредитного договора. Если ее удалось найти, надо ссылаться на то, что договор с банком после полного возврата займа прекращен, а, значит, то же самое должно случиться и с договором страхования. А это влечет за собой частичное возвращение страховки.

Еще сложнее осуществить взыскание страховой премии при досрочном погашении кредита, если заемщик, оформляя кредит, присоединялся к банковской Программе коллективного страхования, то есть страховка включалась в общий Пакет услуг, предоставляемых финансовой организаций. В этом случае договор со страховой компанией заключает не сам клиент, а банк, а заемщик лишь добровольно подключается к действующей программе. За услугу по подключению он взимает комиссионные, которые при досрочном возврате кредита, вернуть практически невозможно.

Возврат части страховой премии: порядок действий

Чтобы вернуть часть страховки, следует написать заявление в страховую компанию, где был оформлен полис. В нем указывается, что банковский кредит был погашен заемщиком досрочно (сообщается дата), в связи с чем, застрахованное лицо просит вернуть часть ранее уплаченных денег по страховке.

К заявлению страхователь прикладывает копии следующих документов:

• паспорта;

• кредитного договора с банком;

• договора страхования;

• справку из банковской организации – о полном погашении денежного кредита;

• документ, подтверждающий полную (или единовременную) уплату страховой премии.

По закону страховщик обязан в течение 10-ти дней ответить на претензию: либо согласиться на возмещение страховой премии, либо мотивированно в этом отказать.

Страхователю нужно знать, что при досрочных расчетах с банком договор страхования продолжить действовать до срока его окончания или до момента обращения к страховщику с просьбой его расторгнуть. То есть автоматически он не аннулируется. Если страховая компания согласится вернуть часть страховки, деньги выплатят со дня подачи соответствующего заявления.

Возврат страховой премии ОСАГО

Возмещение страховки по ОСАГО – особый случай. Процедура регулируется тремя основными документами:

• Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 об ОСАГО;

• Положением Центробанка № 431-П от 19.09.2014 о правилах страхования по ОСАГО;

• Указанием Банка России № 3384-У от 19.09.2014 о страховых тарифах по ОСАГО.

Первая особенность состоит в том, что по собственной инициативе досрочно расторгнуть договор ОСАГО страхователь вправе только в определенных случаях (п.1.14 Положения ЦБ № 431-П):

• если у страховой компании отозвали лицензию;

• если сменился собственник автомобиля (то есть страхователь его продал, подарил и т.д.);

• в других случаях, предусмотренных российским законодательством (каких именно – не оговаривается).

Пункт 1.16 Положения № 431-П гласит, что возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО по инициативе застрахованного лица возможен только при отзыве лицензии или смене собственника. При подобных обстоятельствах страховая премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду действия страховки – с момента досрочного расторжения до конечного срока действия договора, установленного при его заключении.

Другая особенность касается суммы, с которой высчитываются пропорции. Например, когда происходит возврат страховой премии при кредите, погашенном досрочно, обычно учитывается полная страховая премия (хотя иногда в договоре предусматриваются различные вычеты). Но при расторжении договора ОСАГО, возвращаемая часть страховки всегда рассчитывается не с целой стоимости полиса, а лишь с части, предназначенной для обеспечения страховых выплат, т.е. с 77% от нее (п.1.16 Положения ЦБ № 431-П, Приложение 3 Указания Банка России № 3384-У). 

Читайте также: Расходы на страхование в бухгалтерском учете