Как вернуть страховку по кредиту

Что такое страховка по кредиту

Страхование в рамках кредитования выступает, по общему правилу, финансовой защитой сторон заемных правоотношений. Предполагается, что при наступлении страхового случая долг по кредиту полностью или частично будет выплачен не заемщиком, а страховщиком. В большинстве случаев банки предлагают дополнительный пакет услуг в виде страхования:

• жизни/здоровья заемщика;
• залогового имущества.

И если первый вариант выступает добровольной формой страхования, то второй — зачастую становится обязательным при наличии залога имущества по кредиту.

Можно ли вернуть страховку по кредиту – что говорит закон

От добровольного страхования заемщик вправе отказаться в любой момент: как на стадии заключения кредитного договора, так и после фактического заключения договора страхования. Проще всего это сделать в так называемый «период охлаждения» (обычно он составляет 14 суток). Банк России еще в 2017 г. своим Указанием обязал всех страховщиков возвращать деньги страхователям, отказавшимся от страховки период охлаждения. Страховые компании вправе устанавливать самостоятельно этот период свыше 14 дней.

Причем, отказаться допустимо как при самостоятельной покупке полиса, так и при присоединении к договору коллективного страхования. М

Многие банки заблаговременно заключают открытый договор со страховщиком, а потом вписывают в него всех очередных заемщиков. Страховка же автоматически вписывается в кредитный договор.

Рекомендуем полезный материал от "КонсультантПлюс" об отказе от страховки и возвращении страховой премии. Если у вас еще нет доступа к системе, вы можете получить его на 2 дня бесплатно. Или закажите актуальный прайс-лист, чтобы приобрести постоянный доступ.

Когда страховку вернуть нельзя

Для влияющих на кредитные условия страховок правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском займе, ипотеке. Исходя из этого, невозможно отказаться в одностороннем порядке от договоров страхования заложенного имущества (если залог обязателен ввиду закона или соответствующих условий кредита). Поскольку страхование заложенного недвижимого имущества — установленная законом обязанность залогодателя, у которого фактически находится предмет залога (см. ст. 31 ФЗ-102). А залог ТС с последующим его страхованием может быть предусмотрен условиями автокредита.

Нельзя также расторгнуть по собственному желанию договоры страхования:

1. Заключенные для путешествия в другую страну для покрытия возможных медицинских издержек. Даже если тур приобретался за кредитные средства.
2. Оформленные для обязательного покрытия профессиональных или иных рисков гражданско-правовой ответственности заемщика, в том числе при оформлении этой услуги в кредит.

Могут возникнуть проблемы и при попытке отказа:

• от дополнительного страхования жизни, сопутствующего ипотечному кредитованию;
• полиса КАСКО, дополняющего автокредит.

При помощи таких страховок банки снижают свои риски, и это позволяет им предлагать более выгодные условия кредитования. Поэтому зачастую в кредитном договоре зафиксировано, что при отказе от дополнительного страхования даже в «период охлаждения» увеличится процентная ставка по кредиту или договор могут расторгнуть в судебном порядке. Соответствующие разъяснения опубликованы на сайте ЦБ.

Какая часть страховки по кредиту возвращается. Пример расчета

В случае отказа от страховки в течение отведенного законом времени страхователю возвращают уплаченную им страховую премию в полном объеме. За добровольную страховку, влияющую на условия кредитного договора (кроме страхования заложенного имущества и страхования ответственности заемщика по ипотеке), деньги также возвращают полностью.

При отказе по истечении 14 суток, если страховой случай не наступил, сумма, уплаченная по такому договору возвращается пропорционально времени, которое прошло с момента заключения договора.

Из суммы страховой премии вычтут часть, покрывающие истекшие дни действовавшего периода страхования. Точные условия возврата каждый страховщик обязан указать в договоре и/или правилах страхования. Речь идет лишь о досрочном возврате потребительского займа заемщиком. Здесь часть страховой премии ему возвращают (п. 1, 3 ст. 958 ГК).

Пример расчета суммы, подлежащей возврату

Приведем пример расчета по следующим исходным данным:

договоры кредитования и страхования заключены 01.08.2023. Задолженность по кредиту досрочно погашена 01.10.2023. 02.10.2023 гражданин обратился с заявлением о возврате части страховой премии. В течение 14 дней действовал период охлаждения, значит, фактический срок действия страхования составляет 60 - 14 = 46 дней.

Страховая премия составила 20 тыс. руб. за год. Это 1666,6 руб. в месяц (20.000/12), и 55,5 руб. в день (1666,6/30). То есть за 46 дней страховая премия составляет 2.553 руб. Выплате подлежит сумма в 17.447 руб. (20.000-17.447).

Сложность в том, что нередко банки при предоставлении кредита требуют застраховать сразу несколько рисков – риск потери работы, смерти, болезни, ответственности за невозврат кредита и пр. А при возврате кредита страховщики нередко возвращают часть страховой премии лишь по одному из рисков, связанному напрямую с обеспечением обязательств заемщика по кредиту.

По сведениям ЦБ, риски разделяют при этом произвольно. К примеру, граждане жалуются на отказы в возврате премии по рискам потери доходов и появления тяжелых заболеваний, поскольку в договоре они не относились к застрахованным для выплат по кредиту.

ЦБ подчеркнул в своем Информационном письме, что заемщик, досрочно погасивший долг, вправе получить обратно часть страховой премии по всем покрываемым страховкой рискам. Неполный возврат страховой премии заемщику будет считаться противоправным. Соответствующие разъяснения были направлены страховым компаниям в 2020 г.

Как вернуть страховку по кредиту

Обновленные в 2022 г. правила предусмотрены Минимальными (стандартными) требованиями к условиям, порядку осуществления добровольного страхования жизни/здоровья заемщика по договору потребительского кредитования. Эти нормы начали применяться с 1.04.2023 г. (Указание ЦБ № 6139-У).

Начиная с упомянутой даты, в договор добровольного страхования заемщика, охватывающий лишь дополнительные страховые риски, включают условие, что при отказе заемщика от страхования (ввиду полного досрочного погашения займа) ему возвращают часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия страхования. А период возврата страховой премии не должен быть более 7 рабочих дней с момента получения заявления заемщика об отказе от страхования.

В отличие от основных страховых рисков, влияющих на условия кредитного договора либо выгодоприобретатель по которым - кредитор (смерть заемщика, установление ему инвалидности 1-2 гр. и др.), дополнительные риски включают в договор страхования не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщика (п. 1.5, п. 6.1Указания, ч. 2.4 ст. 7 ФЗ-353). Примером подобного риска в Указании приведена потеря работы заемщиком, являющимся в этой части и выгодоприобретателем.

Право на отказ от страхования в части основных страховых рисков, ввиду досрочного погашения потребительского займа, было предоставлено заемщикам еще с 1.09.2020 г. (ФЗ-483 от 27.12.2019 г.). ЦБ давал неоднократно разъяснения по отдельным вопросам применения Указания № 6139-У (см. Письма № 53-8-3/228, № 018-53-8/11901, № 53-8-1/1515).

Возврат страховки в период охлаждения

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, но страховая компания может продлить этот период.

Важно: правило действует, только если заемщик — физлицо, приобретший услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.

Использовать «период охлаждения» очень просто. В этих целях страховщику подается письменное заявление об отказе от страховки. Сделать это можно при личном посещении офиса страховой компании или направив документы по почте. С момента получения заявления страховка перестает действовать. Деньги возвращают в пределах 10 рабочих дней с даты получения письменного отказа.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Согласно изменениям, внесенным ФЗ-483 от 27.12.2019, при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за минусом суммы страховой премии, исчисленной пропорционально времени действия страхования (при отсутствии страховых случаев).

Обратиться к страховщику и вернуть деньги можно при соблюдении нескольких условий:

1. возвращают лишь часть страховой премии (за время, оставшееся по договору для погашения кредита по графику);
2. премию не возвращают, если произошел страховой случай (к примеру, человек действительно потерял работу или тяжело заболел);
3. договор заключен не ранее 1.09.2020 г.

Для возврата обращаются непосредственно в страховую компанию, оформившую полис. Она обязана перечислить деньги в пределах 7 рабочих дней после подачи заявления (ч. 10, 12 ст. 11 ФЗ-353.

Внимание! ЦБ указывает, что при отказе заемщика от полиса банк вправе увеличить размер процентной ставки по заемному договору до показателя, установленного на дату выдачи займа для кредитов, предоставляемых без заключения договора добровольного страхования.

Какие документы нужны для возврата страховки по кредиту

Чаще всего необходима следующая документация:

• паспорт,
• договор страхования,
• квитанция об уплате страховой премии,
• сведения о банковских реквизитах для зачисления возврата средств.

Точный пакет документов зависит от внутренних правил страховой компании, с которой заключен договор.

Если договор страхования утерян

Отсутствие на руках оригинала письменно оформленного договора страхования не должно стать препятствием для расторжения соглашения о страховании. Если страхователь обладает всеми необходимыми косвенными доказательствами заключения договора и реквизитами самого договора, в том числе его копией, то в заявлении указывают данные такого договора. В случае когда страховщик настаивает на предоставлении оригинала договора, заявление можно дополнить фразой о невозможности предоставить оригинал договора ввиду его утраты и попросить страховую компанию предоставить заверенную копию экземпляра договора, имеющегося у самого страховщика.

Если страховая отказывается расторгать договор, то можно подать жалобу на неправомерный отказ в ЦБ. Сделать это возможно, направив:

• почтовое отправление по адресу ул. Неглинная, 12, г. Москва, 107016;
• электронное обращение через «Интернет-приемную».

Дополнительную информацию ЦБ предоставляет по т. 8-800-250-40-72 (по РФ бесплатно).

Заявление на возврат страховки по кредиту – образец

Рассматриваемое заявление не имеет установленного единого образца, поэтому допускается его подача в произвольной форме. Некоторые страховые компании разработали собственные бланки, рекомендуемые для письменного обращения такого рода в конкретные организации. Найти такие бланки можно на сайте страховщика или в его офисах.