Срок возврата страховки по кредиту

Срок возврата страховки по кредиту – что говорит закон

В 2019 году были внесены изменения в ГК РФ, ФЗ № 353-ФЗ и № 102-ФЗ. Нововведения коснулись в том числе возврата страховой премии при потребительском кредитовании. В соответствии с новшествами при условии, что кредитный договор был заключен не ранее 01.09.2020 года и заемщик вернул предоставленные банком средства досрочно, он вправе вернуть часть денег, внесенных им в качестве оплаты страховки.

Основание возврата — это в первую очередь ст. 958 ГК РФ. Согласно данной норме, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала. Так как после полной выплаты кредитных средств страховой случай (то есть их невыплата) наступить не может, никаких причин далее исполнять обязанности по договору страхования у страхователя нет.

Рекомендуем полезный материал от "КонсультантПлюс" об отказе от страховки по кредиту. Если у вас еще нет доступа к системе, вы можете получить его на 2 дня бесплатно. Или закажите актуальный прайс-лист, чтобы приобрести постоянный доступ.

Что такое период охлаждения

 Период охлаждения — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от услуг страховщика, то есть от страховки.

Такое право установлено ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно данной норме, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам — иными словами, досрочно прекратить страхование по собственной инициативе.

Само понятие «период охлаждение» введено Указанием ЦБ РФ от 21 августа 2017 г. № 4500-У. Также этот документ уточняет срок, в течение которого возможен отказ — по общим правилам он составляет 14 календарных дней. Однако по соглашению сторон продолжительность периода охлаждения может быть увеличена.

Срок отказа от страхования обязательно должен быть прописан в правилах страховой компании, в договоре или дополнении к нему. Если это условие в договоре отсутствует, это является нарушением.

Период охлаждения распространяется практически на все виды страхования. В том числе — на страховку финансовых рисков при получении кредита.

Для возврата страховки в период охлаждения необходимо обратиться напрямую в страховую компанию, предоставив туда:

• заявление о прекращении договора страхования;

• паспорт;
• страховой полис;
• квитанции об оплате страховых взносов.

В заявлении обязательно нужно указать реквизиты, на которые страховая компания должна вернуть денежные средства.

Заемщик может воспользоваться периодом охлаждения только при условии, что по договору страхования не наступило страхового случая. Иными словами, он должен добросовестно выплачивать кредит, не допускать просрочек или каких-либо иных нарушений.

В ряде ситуация банк применяет коллективное страхование к нескольким клиентам — например, при поручительстве. В данном случае вернуть страховку в период охлаждения гораздо сложнее, так как де-юре страхователем, как правило, выступает сама кредитная организация, хотя фактически ее выплачивают созаемщики. Зачастую возврат в подобном случае возможен только через суд. 

Подробнее о возврате страховки по кредиту: 

Какой срок возврата по кредиту в Сбере

Если говорить о сроке возврата в период охлаждения, то на сегодняшний день в Сбербанке он составляет 14 дней — то есть не превышает общую норму, установленную Центробанком. Конкретных сроков для возврата по другим основаниям не предусмотрено, так как тут все зависит от того, когда именно заемщик выплатить кредит при его досрочном возврате.

Однако Сбер — исключительный случай. Дело в том, что продолжительность периода охлаждения определяет страховая компания в пределах сроков, установленных ЦБ РФ (то есть от 14 дней и выше). В Сбербанке страхование кредитов осуществляет подконтрольная ему компания «Сберстрахование». В других банках, как правило, им занимаются сторонние СК, поэтому срок возврата не зависит от самой кредитной организации.

Когда должны перечислить деньги при возврате страховки

При возврате денежных средств после обращения в период охлаждения страховая компания должна перечислить их в течение 10 дней с момента получения соответствующего заявления от клиента. Если она нарушила этот срок, то можно обратиться с жалобой в Центробанк или Роспотребнадзор.

Что делать, если срок возврата страховки по кредиту пропущен

Если срок в рамках периода охлаждения пропущен, деньги вернуть уже не получится. Их частичный возврат возможен только в случае досрочного выполнения обязательство по кредитному договору. Конечно, заемщик вправе обратиться с письменной просьбой о возврате в страховую компанию даже после пропуска срока. Однако на практике подобные обращения не одобряют.

Исключение, при котором возможен возврат страховки даже при пропуске периода охлаждения — это ситуация, когда заемщик сумел доказать, что услуги страхования ему навязали, введя его в заблуждение. Однако сделать это непросто — придется обращаться с исковым заявлением в суд. Нужно иметь в виду, что спор со страховой компанией будет непростым делом и для участия в нем придется привлекать юриста. В результате судебные расходы могут превысить стоимость страховки, поэтому перед обращением в суд с исковым заявлением нужно тщательно взвесить все «за и «против», а также посчитать возможные издержки.

Срок возврата страховки по кредиту при досрочном погашении

Срок возврата страховки при досрочном погашении жестко не регламентирован, так как деньги возвращают после фактической выплаты кредита. Как правило, это процесс выглядит следующим образом:

• заемщик полностью погашает кредит;
• далее он обращается с заявлением в страховую компанию;
• после этого ему выплачивают остаток страховки.

Выплата происходит в течение 7 рабочих дней с того момента, как страховая компания получила заявление с просьбой о ней.

Сколько удерживают при возврате страховки по кредиту

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования в связи с отпадением возможности наступления страхового случая страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. На практике это означает, что возврату подлежит неуплаченная сумма страховки, пропорциональная оставшейся части кредита. Например, если клиент банка получил денежные средства сроком на два года, однако полностью вернул их уже через год, то ему возвращаются страховые выплаты за 12 месяцев.

Если заемщик воспользовался «периодом охлаждения» и вообще отказался от страховки, то деньги ему возвращают в полном объеме.

Однако в данном случае необходимо иметь в виду, что если страхование кредита является обязательным условием его предоставления в банке, то клиента могут попросить оформить страховку снова, но уже в другой страховой компании.