К концу июня общий размер просроченных платежей по жилищным кредитам в России составил 145,2 млрд руб. — ровно вдвое больше показателя годом ранее. Наиболее проблемная ситуация сложилась в республиках Северного Кавказа и Тыве, говорится в аналитическом отчете компании Циан, подготовленном на основании данных Центробанка.
Согласно отчету, к середине текущего года уровень просроченной задолженности в стране увеличился до 0,74 % от общего объема выданной ипотеки. Хотя это значение пока ниже исторических максимумов (например, до 2021 г. оно превышало отметку в 0,8 %), динамика роста вызывает беспокойство: всего год назад доля была существенно меньше — около 0,36 %.
Наиболее тревожную ситуацию аналитики отмечают в республиках Северного Кавказа, а также в регионах Сибири — Тыва, Хакасия и Красноярский край демонстрируют самые высокие показатели просрочек (уровень колеблется от 1 до 10 %). Среди регионов-лидеров по росту уровня неплатежей выделяются Республика Тыва (+6,7 п.п.), Ингушетия (+4,3 п.п.) и Дагестан (+2,1 п.п.).
Кроме того, именно в Тыве отмечен самый значительный абсолютный рост объема просрочки — почти семикратное увеличение, сумма достигла отметки в 2,1 млрд руб.. Существенно увеличились объемы просроченной задолженности также в Республике Крым (рост в 3,6 раза, до 423 млн руб.), в Новгородской области (увеличился втрое, до 451 млн руб.), в Татарстане (более трехкратное повышение, до 4,8 млрд руб.) и Хакасии (прирост в 3,2 раза, до 606 млн руб.).
Однако наибольшие суммы просрочек сосредоточены традиционно в крупнейших населенных пунктах страны: Москва и Московская область остаются крупнейшими регионами по объему накопленной просрочки (19,4 млрд руб. и 14 млрд руб., соответственно). Также заметны крупные накопления просрочек в Краснодаре (около 10,2 млрд руб.) и Петербурге (6,8 млрд руб.). Эти регионы отличаются большим числом заемщиков и высокой концентрацией жилищного кредитования.
Аналитики отмечают резкий скачок просрочек осенью 2024 г. после периода стабилизации начала 2023–2024 гг.: тогда благодаря временному улучшению экономической ситуации многие должники смогли погашать кредиты своевременно, однако уже во второй половине 2024-го тенденция изменилась вследствие ужесточения кредитных условий и стагнации доходов населения.
***
Найдутся те, кто обвинит в такой ситуации именно жесткую кредитно-денежную политику Банка России. Однако не стоит забывать, что ставки коммерческих банков по ранее заключенным договорам не пересматриваются.
Фактически, выходит, что заемщик, допустивший просрочку, оформляя ипотеку, неверно оценил свои возможности по обслуживанию кредита в условиях действующих ставок и высокой инфляции. При этом нередки случаи, когда жилье в кредит оформлялось в расчете на погашение займа за счет арендной платы или в расчете на скорое смягчение кредитной политики ЦБ РФ и возможность рефинансирования под более низкий процент. При этом рост зарплат во второй половине 2024 г. также замедлился, что также усугубило ситуацию.
В настоящий момент мы видим начало цикла снижения ключевой ставки Банка России. Возможно, вскоре на рынке жилищного кредитования действительно появятся многочисленные предложения по рефинансированию действующей ипотеки по более низким ставкам. Это вполне может привести к улучшению ситуации с ипотечной просрочкой, однако быстрым процесс не будет.
