Бессрочный вклад практически аналогичен обычному банковскому, однако имеет некоторые особенности:
- такой вклад невозможно досрочно расторгнуть ни при каких обстоятельствах, включая потерю начисленных процентов;
- ставки по нему зачастую превышают стандартные предложения по срочным депозитам;
- открыть подобный вклад вправе как обычные граждане, так и индивидуальные предприниматели.
Хотя снимать деньги с бессрочного депозита до окончания срока запрещено, вложенные средства все равно остаются доступными владельцу. В случае острой необходимости клиент банка вправе переуступить права на свой бессрочный сберегательный сертификат третьему лицу путем заключения договора цессии.
Кроме того, страхование бессрочных вкладов осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ) независимо от обычных банковских счетов и вкладов. Это значит, что помимо стандартных 1,4 млн руб. по обычным счетам и вкладам гражданин дополнительно получит компенсацию еще до 2,8 млн руб. именно по бессрочным сертификатам. Таким образом общий объем защищенных государством средств может составить уже до 4,2 млн руб.
Принятие данного закона призвано мотивировать население активнее использовать долгосрочные банковские инструменты накопления, способствовать притоку инвестиций и привлечения длинных денег в российскую экономику. Бессрочные вклады удобны гражданам, откладывающим крупные суммы на длительные сроки, например, для покупки недвижимости или оплаты образования ребенка.
Новый порядок начнет действовать спустя три месяца после официальной публикации документа. По состоянию на начало 2025 г. всего девять российских банков привлекают средства населения с помощью бессрочных сберегательных сертификатов, суммарный объем которых достигает примерно 4-х млрд руб.
***
Такие действия направлены на повышение привлекательности долгосрочных сбережений, что сегодня стало одним из приоритетов в государственных программах и деятельности Центробанка. Сегодня потенциальное число частных лиц, которые заинтересованы в инвестировании в долгосрок оценивается более чем в 30 млн чел. Однако условия программ пока остаются малопривлекательными.
Банковские депозиты – только один из подобных примеров: инвестор вкладывает деньги без возможности расторжения договора даже при острой необходимости (поэтому вклады и называются безотзывными). При этом, размещаемые суммы нередко довольно крупные, поскольку ставки заметно выше, чем в обычных депозитных программах. Однако в случае проблем у финансовой организации, владелец мог получить компенсацию, как и по другим депозитам. Немудрено, что безотзывные вклады особой популярностью не пользуются, хотя и дают возможность зафиксировать на длительный срок высокую доходность. Возможно, увеличение компенсационных выплат изменит ситуацию, и поможет привлечь в экономику страны “длинные” деньги.