Накопительный счет — довольно новый банковский продукт. Вместе с тем, он полностью попадает под действующие нормы законодательства о страховании вкладов: рассмотрим, как в случае отзыва лицензии у банка выплачивается компенсация по накопительным счетам физлица.
Распространяется ли страхование вкладов на накопительный счет?
Можно с уверенностью говорить о том, что накопительный счет попадает под страхование вкладов, предусмотренное Законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ. В соответствии со ст. 2 данного закона, под вкладом подразумеваются денежные средства, размещенные в российском банке как по договору банковского вклада, так и по договору банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты. Накопительные счета не поименованы в перечне счетов, которые не подлежат страхованию (п. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ).
В некоторых случаях накопительные опции открываются по счетам юридических лиц. Если эти лица не относятся к малым и средним предприятиям и иным лицам, перечисленным в ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ, их вклады не попадают под систему государственного страхования.
Важно отличать накопительный счет, открываемый в банке, от схожих по названию финансовых программ — например, накопительного страхования в рамках договоров с инвестиционными фондами или страховыми фирмами. Распространены также программы инвестиционного страхования жизни, при которых сумма страховой премии, по аналогии с вкладом, отдается в распоряжение страховщика под обязательство вернуть ее через несколько лет с вероятным (но не гарантированным) инвестиционным доходом. Денежные средства по таким программам не попадают под Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ.
Специфика накопительного счета в том, что он имеет свойства банковского вклада до востребования: счет открывается на неограниченный срок, в любое время можно пополнять его или снимать с него средства, а также в любой момент клиент вправе его закрыть.
По накопительному счету, в отличие от вклада, обычно не устанавливается минимальная сумма. Процент по счету может даже превышать доходность по типичному вкладу и начисляется на остаток средств, что позволяет заработать даже на некрупных вложениях, но банк вправе в любой момент изменить размер процента и определить условия, при которых проценты начисляться не будут. Можно снимать денежные средства без потери начисленных процентов, но при этом, зачастую, нельзя производить «прямые» расчеты с накопительного счета: предварительно придется перевести деньги на текущий (карточный) счет.
Существуют также различные гибридные финансовые продукты — например, карточный счет (с возможностью прямых платежей с него по карте), на который набегают проценты на любой остаток. По существу, это тоже вполне «накопительный» счет. Есть счета, с привязанными картами, но только для «обналички» через банкомат (то есть, не подходящие для расчетов на кассе или онлайн), или счета, с которых можно оплачивать коммунальные услуги, связь, совершать иные иные периодические платежи через онлайн-банкинг.
Накопительный тип счетов — достаточно новый, популярность он стал активно набирать примерно 3-4 года назад. Поэтому, многие граждане задумываются, попадают ли накопительные счета под страхование вкладов? Беспокоиться на этот счет не стоит - накопительный счет, открытый в банке, полноценно попадает под страхование от АСВ (Агентство страхования вкладов).
Рассмотрим, каким образом осуществляется выплата возмещения по накопительным счетам с учетом положений Закона № 177-ФЗ. Условимся, что получатель выплаты — физлицо, т.е. обычный гражданин, не зарегистрированный как ИП.
Накопительный счет (страхование вкладов): как происходит выплата
Сумма выплат клиенту по Закону № 177-ФЗ в случае аннулирования лицензии у банка – в размере суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей суммировано по всем счетам, открытым физлицом в данном банке (п. 2, 3 ст. 11 закона № 177-ФЗ). Положениями новой главы 2.1 Закона № 177-ФЗ установлены основания для получения вкладчиками повышенной компенсации в различных случаях.
Проценты, набежавшие по накопительному счету, подлежат компенсации в сумме, начисленной по день, который предшествует дню отзыва лицензии у банка: это следует из положений ст. 20 Закона о банках от 02.12.1990 № 395-1 - с момента отзыва лицензии у банка считается наступившим срок исполнения им обязательств, возникших до дня такого отзыва.
Если у человека есть незакрытый кредит в банке, то с учетом размещенных в данном банке денег, в том числе на накопительных счетах, он получит компенсацию за минусом имеющихся перед банком обязательств (п. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Чтобы получить страховую сумму по накопительному и иным счетам, подпадающим под страхование, вкладчику необходимо:
1. Дождаться объявления Агентством по страхованию вкладов начала выплат. Как правило, такое объявление публикуется не позднее, чем через 14 дней после отзыва лицензии банка (п. 4 ст. 12 Закона № 177-ФЗ).
2. Прийти с паспортом в специальный банк-агент, выбранный АСВ, и заполнить заявление на выплату возмещения по установленной форме. В течение 3-х последующих рабочих дней выплаты должны поступить на указанный в заявлении счет (п. 2 ст. 12 закона № 177-ФЗ).
Читайте также: Страхование вклада от мошенников
