Гарантии выдаются не только банками, но и страховыми организациями. Банковская гарантия (БГ) либо страховка оформляется, чтобы максимально обезопасить физическое или юридическое лицо от убытков при наступлении негативных последствий. Однако, это разные правовые категории. Уяснив, в чем состоит отличие банковской гарантии от страхования, легче сделать правильный выбор в пользу того или другого защитного инструмента.
Банковская гарантия и страхование: сходные признаки
Перед тем, как выделить, в чем состоит отличие банковской гарантии от страхования, следует сказать и об их сходстве. Общими характеристиками для них являются:
-
Право на получение денежного возмещения выгодоприобретателем или бенефициаром подтверждается предъявлением ранее оформленного документа – либо страхового полиса, либо БГ.
-
Страховая компания или банк-гарант перечисляют денежные суммы при наступлении страхового / гарантийного случая.
-
Оба финансовых продукта подразумевают возможность пролонгации, то есть продления срока их действия.
-
Гарант и страховщик могут возместить выплаченные денежные суммы за счет лица, действие / бездействие которого стало причиной возникновения гарантийного или страхового случая (ст. 379, ст. 965 Гражданского кодекса РФ). Однако порядок возмещения уже будет разным.
-
Страхование и выдача БГ – услуги, оказываемые на возмездной основе. Банки-гаранты получают вознаграждение, страховщикам выплачивается страховая премия.
Наконец, сходным признаком является предмет указанных финансовых инструментов. Эти продукты используются, чтобы минимизировать риск возможных убытков по причинам, не зависящим от воли выгодоприобретателя или бенефициара - они возмещаются страховщиком или гарантом.
Отличие банковской гарантии от страхования
Между банковской гарантией и страхованием усматривается несколько отличий:
-
Если гарант выплатил денежную сумму бенефициару по БГ он вправе в регрессном порядке взыскать ее с принципала. То есть с лица, которое не исполнило обязательство по сделке, обеспеченное банком. Это право возникает у него именно в отношении данного участника правоотношений. Страховщик может взыскать убытки с любого лица, по чьей вине произошел страховой случай. Но так как неисполненное обязательство не во всех случаях связано с ответственностью определенного субъекта, страховым компаниям не всегда удается возместить свои убытки. Это является одной из причин, почему страховка, как правило, обходится дороже, чем БГ.
-
При страховании основанием для денежной выплаты может стать стихийное бедствие или иное форс-мажорное обстоятельство. Банковские гарантии такие случаи не покрывают. Выплаты по БГ осуществляются только при нарушении принципалом обязательств перед бенефициаром.
-
При наступлении гарантийного случая бенефициару не нужно доказывать размер ущерба. Гарант выплатит ему полную сумму, указанную в БГ. А страховщик потребует обоснованного расчета от выгодоприобретателя, подтвержденного документально.
Порядок оформления банковских гарантий регулирует § 6 главы 23 Гражданского кодекса РФ (ст. 368-379). Особенности оказания страховых услуг описаны в главе 48 ГК РФ (ст. 927-970).
Страхование или банковская гарантия: что предпочесть
Страхование и банковскую гарантию, их соотношение, часто сравнивают в научных материалах. Подобное внимание к указанным финансовым продуктам обусловлено высокой конкуренцией между ними. Отличие банковской гарантии от страхования рассматривают с различных сторон, чтобы потребитель мог оценить их плюсы и минусы и выбрать наиболее выгодный вариант.
К преимуществам БГ можно отнести более низкую стоимость этой услуги, несложную процедуру получения денег бенефициаром, если сделка не исполнена. Но ее сложнее оформить принципалу, так как банк тщательно проверит его финансовую устойчивость, прежде, чем выдать документ. Кроме того, для обеспечения госконтрактов закон требует оформления только банковской гарантии, а не страховки (ст. 45 закона № 44-ФЗ о госзакупках).
Страховку легче оформить, так как договор страхования вправе заключить любой участник гражданских правоотношений, откликнувшийся на предложение страховой компании. Но выгодоприобретателю труднее получить по ней возмещение, так как страховщик потребует обосновать каждый рубль, который с него захотят взыскать.
