С октября 2015 года у россиян появилась возможность заявить о своей несостоятельности и освободиться от непосильных долгов, штрафов, неприятного общения с коллекторами (ст. 6, ст. 14 закона № 154-ФЗ от 29.06.2015). Однако, помимо очевидных плюсов, существуют и минусы банкротства физических лиц. Преимущества и недостатки данной процедуры следует оценить до того, как она будет инициирована должником. Признание гражданина банкротом возможно только в судебном порядке. Юристы предупреждают, что это недешевая процедура, так как заявителю придется оплатить госпошлину, работу финансового управляющего, а также понести иные расходы.
Особенности процедуры
Прежде, чем оценить плюсы и минусы банкротства физического лица, нужно выяснить, в чем заключается эта процедура.
Банкротство – это официальное признание факта, что гражданин не в состоянии рассчитаться по имеющимся долгам в полном объеме. Объявить гражданина банкротом вправе арбитражный суд. Он принимает решение на основании заявления, поданного либо сами гражданином, либо его кредитором, либо государственным ведомством. Подробная судебная процедура, позволяющая увидеть плюсы и минусы личного банкротства, прописана в законе о банкротстве № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. – физическим лицам и индивидуальным предпринимателям посвящена глава X.
Кредиторам гражданина-банкрота предлагается удовлетворить свои требования тремя способами (ст. 213.2 закона № 127-ФЗ):
-
через реструктуризацию накопившегося долга;
-
через реализацию имущества в счет погашения денежных обязательств, включая списание денежных средств, хранящихся в банках;
-
через заключение с должником мирового соглашения.
Оформляя мировое соглашение, надо учесть, что оно станет основанием для прекращения производства по делу о несостоятельности физического лица (ст. 213.31 закона № 127-ФЗ). То есть его банкротство в этом случае не наступит.
Читайте также: Заявление о банкротстве физического лица: образец
Банкротство физических лиц: плюсы и минусы списания долгов
Банкротство гражданина имеет как положительные, так и отрицательные последствия. Освобождаясь от долговой кабалы, он получает ограничение в некоторых правах, «пятно» на кредитной репутации, потерю части имущества, реализуемого в счет долга.
Положительные последствия банкротства гражданина
Долг банкрота, который не удастся погасить через продажу его имущества, аннулируется. После завершения процедуры банкротства физическое лицо перестает быть должником в отношении своего кредитора. Статус банкрота, кроме списания безнадежной задолженности, имеет и другие плюсы:
-
не начисляются штрафы, пени, проценты за просрочку выплат;
-
появляется возможность погашения долга на более выгодных условиях (в случае его реструктуризации);
-
перестают беспокоить коллекторы и кредиторы;
-
приостанавливается исполнительное производство – разблокируются банковские карты, снимается арест с имущества, и т.д. (это правило не распространяется на задолженность по алиментам, причинению вреда жизни и здоровью, а также некоторым другим правоотношениям - ст. 213.11 закона № 127-ФЗ, п.3).
Однако не все последствия банкротства физического лица будут ему во благо. Несостоятельному гражданину придется столкнуться и с отрицательными сторонами такого шага.
Читайте также: Единый реестр банкротства физических лиц
Банкротство физических лиц: минусы для должника
Главный минус банкротства должника состоит в том, что суд может не признать его несостоятельность. То есть потраченные средства, силы, время не гарантируют положительного судебного решения, объявляющего заявителя банкротом (ст. 213.6 закона о банкротстве № 127-ФЗ). Например, причинами для отказа станут недостаточный размер задолженности (менее 500 тысяч рублей), или спорная сумма долга при невозможности установить ее точный размер.
Если судья все-таки объявит о несостоятельности должника, минусы процедуры банкротства таковы:
-
возможны временные ограничения в выезде за границу – до завершения или прекращения производства по делу о банкротстве (ст. 213.24 закона № 127-ФЗ, п.3);
-
утрата ценного имущества – при его реализации в счет долга;
-
сложность в получении новых кредитов – в течение пяти лет (после окончания процедуры продажи имущества или прекращения производства по делу) должник обязан предупреждать банки о своем банкротстве;
-
ограничение в управлении личными денежными средствами – если они попали в конкурсную массу, распоряжаться ими разрешено только с согласия финансового управляющего (ст. 213.25 закона № 127-ФЗ, п.5);
-
запрет занимать управленческую должность:
-
в течение трех лет – в органах управления любого юридического лица;
-
в течение пяти лет – в органах управления страховых компаний, инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов, микрофинансовых организаций;
-
в течение десяти лет – в органах управления кредитной организации.
-
Перечисляя минусы банкротства физлица, следует упомянуть, что гражданину не разрешается повторно заявлять о своей несостоятельности в течение пяти лет после завершения судебной процедуры.
Существенным минусом личного банкротства может стать и его стоимость, включающая оплату госпошлины (300 руб.), необходимость оплатить работу финансового управляющего (по 25000 руб. за каждую процедуру), расходы на публикацию сообщений на сайте ЕФРСБ (412 руб. за каждое сообщение) и размещение публикации о банкротстве в газете «Коммерсант» (примерно 7500 руб.), а также почтовые расходы и иные финансовые издержки.
Плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2020 году
Сейчас на рассмотрении Государственной Думы РФ находится законопроект об упрощенном банкротстве граждан, задолжавших от 50 000 до 500 000 рублей. Если документ будет принят, плюсы и минусы банкротства должника могут измениться – в том плане, что минусов станет меньше. Для должников в пределах указанных денежных сумм с 1-го октября 2020 года предполагается ввести банкротство во внесудебном порядке, что значительно упростит и удешевит данную процедуру. Кроме размера долга, установлены определенные требования к статусу заявителя, который вправе претендовать на упрощенное банкротство. Минфин эту идею уже одобрил, и, возможно, законопроект будет принят в ближайшие месяцы.
