Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Наследуется ли долг по кредиту?

Наследство представляет собой совокупность всех имущественных прав и обязанностей наследодателя. Это единый комплекс всего имущества и долгов умершего, который можно либо целиком принять, либо целиком отказаться от него. Нельзя выбрать и оставить себе только «удобную» часть наследства, например, принять квартиру наследодателя, а от обязанности выплатить долг по ипотечному кредиту отказаться (п. 3 ст. 1158 ГК РФ).

Поскольку обязанность платить по кредиту носит имущественный характер и не связана с личностью должника, она не прекращается его смертью, а переходит к его наследникам по наследству в полном объеме (п. 1 ст. 1110, ст. 1112 ГК РФ). Поэтому если наследник принял наследство, а не отказался от него, то он обязан платить по кредиту наследодателя уже со дня, следующего за днем смерти.

Как разделить долги наследодателя между наследниками, рассказали эксперты КонсультантПлюс. Переходите по ссылке - и вы сможете познакомиться с рекомендациями экспертов бесплатно, если подключите бесплатный пробный доступ к системе.

Обратите внимание, что по наследству переходит и сам долг, и обязанность уплатить проценты по кредиту на условиях кредитного договора. А вот проценты за просрочку по выплатам (штрафные санкции) банк не имеет права начислять за время, необходимое для принятия наследства (п. 10 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018).

Если наследников несколько, то долг делится между ними в соответствующих долях. Например, если вы унаследовали 1/3 долю, то и долг по кредиту вы гасите только в этой доле. 

Бывают такие ситуации, когда наследуемое имущество стоит меньше, чем все совокупные долги наследодателя. В этом случае наследник отвечает по обязательствам наследодателя только в пределах стоимости наследственного имущества, то есть своими деньгами не рассчитывается. 

Как не платить по кредиту наследодателя

Итак, мы выяснили, что долги наследодателя, в том числе, по кредитам, переходят в полном объеме к его наследникам. Существуют ли законные способы не платить по долгам умершего? Таких способа только два: отказаться от наследства или погасить долг за счет страховки.

Отказаться от наследства

В этом случае вы откажетесь как от долгов, так и от имущества. Для отказа от наследства нужно обратиться к нотариусу с заявлением об отказе от принятия наследства в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. Как вариант, можно не предпринимать никаких действий по принятию наследства, это будет также считаться отказом от наследства. Обратите внимание, что если вы зарегистрированы по одному адресу с умершим, то будете считаться фактически принявшим наследство даже, если к нотариусу не обращались.

Погасить долг наследодателя по кредиту с помощью страховки

При заключении ипотечного кредитного договора заемщику всегда предлагается оформить добровольное страхование жизни и здоровья. Если у наследодателя имелась такая страховка, наследник может попытаться получить страховое возмещение и погасить долг по кредиту. Для этого случай смерти должен быть признан страховым. 

Как погасить кредит страховкой

Наличие страховки отнюдь не дает гарантии наследнику, что кредит будет погашен страховой компанией: во-первых, далеко не каждый случай болезни или смерти может быть признан страховым; во-вторых, процедура сбора документов для страховой компании непроста и продолжительна по времени. Тем не менее, попытаться стоит.

Ниже инструкция, как действовать наследнику в такой ситуации и на какие нюансы обратить особое внимание.

Подготовьте для страховой компании на погашение кредита

Подготовьте все имеющиеся у вас документы и сделайте несколько нотариально заверенных копий:

• свидетельство о смерти;
• медицинское свидетельство о смерти;
• справка о смерти с указанием причины смерти по форме № 11 или 12;
• документы, подтверждающие родство, в зависимости от того, кем приходится вам заемщик (например, свидетельство о заключении брака, свидетельство о рождении и т.д.);
• кредитный договор;
• страховой полис.

Все эти документы вам понадобятся неоднократно.

Обратитесь в банк

Как можно быстрее обратитесь в банк, выдавший кредит умершему (по телефону или посетите лично офис). Сообщите о его смерти. У любого банка есть разработанная и утвержденная форма заявления на этот случай. С момента обращения в банк с заявлением о смерти заемщика перестают начисляться любые штрафные санкции и неустойки по кредиту.

Обратитесь в страховую компанию

Сообщите о том, что произошел страховой случай. Здесь также вам предложат оформить заявление по утвержденной банком форме – о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Для подтверждения страхового случая у вас запросят целый пакет документов, среди которых:

• Все документы, перечисленные нами в п. 1 (нотариальные копии);
• Паспорт наследника (нотариальная копия);
• Выписка из медицинской карты поликлиники по месту жительства, где наблюдался умерший последние 5 лет;
• Выписка из медицинской карты стационарного больного и история болезни с диагнозами;
• Посмертный эпикриз.

В зависимости от обстоятельств смерти страховая компания может потребовать и иные документы: копию протокола патологоанатомического исследования трупа или документа об отказе от проведения вскрытия; копию постановления о возбуждении/отказе от возбуждения уголовного дела; копию акта о несчастном случае на производстве и т.д.

Откройте наследственное дело у нотариуса

Откройте наследственное дело. Это нужно сделать в течение 6 месяцев со дня смерти, но в случае со страховкой рекомендуем открыть дело как можно быстрее.

Для этого обратитесь к любому нотариусу по месту жительства умершего. Например, если он проживал в городе Твери, то обращайтесь к любому нотариусу Тверского городского нотариального округа. Если наследственное дело уже открыто другим наследником, то придется обращаться к тому же нотариусу.

В нотариальную контору возьмите свой паспорт, свидетельство о смерти, документ, подтверждающий родство с наследодателем и/или завещание (при наличии). Нотариус примет от вас заявление о принятии наследства и выдаст справку об открытии наследственного дела. Делу присвоят номер. 

Соберите медицинские документы

Соберите медицинскую документацию, которую запросила страховая компания. Отнестись к сбору этих документов следует со всей серьезностью: страховщик вправе для принятия решения о выплате страхового обеспечения проверять достоверность сообщенных данных и информации, направлять запросы в компетентные органы, а в случае возникновения сомнений – запрашивать дополнительные документы.

Обычно требуют выписной посмертный эпикриз из стационара, а также выписки из медицинских карт в поликлинике, где наблюдался умерший.

Для получения медицинской документации рекомендуем обращаться в больницы и поликлиники не устно, а составить письменные запросы и направить их почтой, электронной почтой или отвезти в приемную больницы лично. При наличии письменного запроса вероятность, что вам откажут, крайне низкая.

Если умерший проходил периодические медосмотры по месту работы, то направьте запросы в то медучреждение, которое их проводило. Выписка оттуда также может помочь в признании случая страховым.

Снова обратитесь в страховую компанию

Собрав все необходимые документы, отнесите их в страховую компанию. Документы передадут на рассмотрение медицинскому эксперту. Именно от него будет зависеть, признает ли страховая компания случай страховым и выплатит ли страховку.

В первую очередь, эксперт выясняет, могли ли заболевания, которые имелись у застрахованного на момент заключения договора страхования, заведомо привести к смерти, не находился ли он в момент смерти в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и т.д.

О ходе рассмотрения дела страховой компанией удобно узнавать по горячей линии. Обычно рассмотрение длится от месяца до трех.

Когда решение будет принято, страховая компания уведомит вас по электронной почте или по телефону.

Как происходит погашение кредита и снятие обременения.

При положительном решении в течение 3 дней денежная сумма будет направлена напрямую в банк в погашение ипотечного долга. Наследнику эти деньги не перечисляются.

Далее банк, увидев поступление денежной суммы, закрывшей задолженность, самостоятельно направит заявление в Росреестр с просьбой снять залоговое обременение на квартиру.

Получить свидетельство о праве на наследство

После снятия обременения снова обратитесь к нотариусу и получите свидетельство о праве на наследство. Это можно сделать по истечении 6 месяцев со дня смерти. 

Продолжать ли вносить платежи по кредиту пока оформляется страховой случай

Очень важный вопрос, который закономерно возникает у наследника, оказавшегося в описанной ситуации: а нужно ли ему продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту, пока он пытается получить страховое возмещение?
Ответ: да, безусловно, оптимально будет продолжать платить.

Все дело в том, что наследство считается принадлежащим наследнику со дня смерти наследодателя. Следовательно, на него сразу же ложатся и обязанности по уплате по кредитным обязательствам. Пока вы занимаетесь страховкой, банк вполне может по истечении трех месяцев неуплаты по кредиту обратиться в суд с требованием досрочной выплаты всей суммы кредита. Заранее предугадать, сколько времени займет получение страховой выплаты, и примет ли страховая вообще положительное решение, невозможно.

Если в итоге у вас возникнет переплата по кредиту, то после получения страхового возмещения, банк самостоятельно или по вашему заявлению возвратит вам излишки.

***
Итак, в случае смерти наследодателя обязанность по выплате его кредитных долгов переходит к его наследникам. Освободить себя от выплат по долгам наследодателя можно только, отказавшись от наследства полностью, либо если жизнь умершего была застрахована, получив страховое возмещение.