Какой срок исковой давности по кредиту

Что значит срок исковой давности по кредиту?

Срок исковой давности по кредиту (статья 195 Гражданского кодекса РФ) – это срок, в течение которого одна сторона кредитного договора, которая пострадала от действий другой стороны, может добиться в суде защиты своих прав (например, должник – снижения неустойки, а кредитор – возврата долга).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) сторонами кредитного договора являются:

• кредитор – это банк или другая кредитная организация, которая дает в долг деньги (кредит),
• заемщик – тот, кто получил деньги и обещал их вернуть вместе с процентами и другими платежами, которые предусмотрены в кредитном договоре.

Срок исковой давности по кредитному договору также часто называют сроком исковой давности по кредитным обязательствам, по кредитным долгам, по кредитным платежам, по банковским кредитам. Все это синонимы, которые мы также будем использовать. А под кредитором для простоты и удобства будем подразумевать банк.

Что такое срок исковой давности по кредитной карте?

Очень часто при выдаче кредита заемщику оформляют кредитную карту. Это один из видов банковских карт, которые кредитная организация может эмитировать, то есть выпускать (п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

Кредитную карту как электронное средство платежа используют для того, чтобы ее держатель совершал операции за счет денег, которые дал ему банк, в пределах расходного лимита согласно условиям кредитного договора.

Так что если заемщик оформлял кредитный договор и одновременно – кредитную карту, часто говорят о сроке исковой давности по кредитной карте. По сути, это то же самое, что срок исковой давности по кредитному договору.

Когда важно установить срок исковой давности по кредитному договору?

Вопрос о сроке исковой давности по долгам и кредитам возникает у любого заемщика, который вовремя не смог вернуть банку одолженные суммы, или проценты на них, или и то, и другое сразу. Ведь от того, истек срок исковой давности или еще нет, зависит реальная возможность банка отсудить у заемщика невыплаченные суммы и штрафные санкции за нарушение кредитного договора.

Если банк уже подал в суд, срок давности зачастую является для заемщика единственным способом выиграть дело и не отдавать хотя бы часть кредитных денег, по которым срок давности уже прошел.

С тем, есть ли срок исковой давности по кредиту, мы уже разобрались. Теперь давайте выясним следующие моменты: сколько срок исковой давности по кредиту, как рассчитать срок исковой давности по кредиту и чего ожидать, если истек срок исковой давности по кредиту.

Сколько составляет срок исковой давности по кредиту?

Чтобы ответить на вопрос, какой срок исковой давности по кредиту (по кредитной карте), обратимся к статье 196 ГК РФ.

К кредитному договору применяют общий срок исковой давности в 3 года. Этот срок актуален для любых кредитных договоров, включая договоры потребительского кредита – про них мы еще поговорим дальше. Также срок давности в 3 года действует, если по условиям кредитного договора заемщику оформили кредитную карту.

Трехлетний срок давности считают со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о его защите (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Применение срока исковой давности по кредитному договору

Суд применяет исковую давность только в том случае, когда об этом просит заемщик – ответчик по иску банка о взыскании кредитной задолженности (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Главное – успеть заявить о применении срока давности до того, как суд вынесет решение по делу.

Закон не требует какой-то обязательной формы заявления о пропуске исковой давности – сделать его можно как устно, так и письменно. Ходатайствовать о применении срока давности надо при подготовке дела к судебному разбирательству, или непосредственно при рассмотрении дела по существу, или в судебных прениях в суде первой инстанции. Об этом сказано в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Если заемщик не заявит о том, что банк пропустил срок исковой давности для обращения в суд, тот не станет применять давность по своей инициативе (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2023 по делу N 33-28627/2023).

Пропуск срока исковой давности по кредитному договору

Если заемщик попросил суд применить по делу исковую давность, и оказалось, что максимальный срок исковой давности по кредиту в 3 года уже прошел, суд откажет в иске.

Пленум Верховного Суда РФ пояснял, что пропуск срока давности – это самостоятельное основание для отказа в требованиях. Чтобы вынести решение в пользу ответчика – заемщика, суду даже необязательно исследовать другие обстоятельства дела. Достаточно того, что банк пропустил срок давности (п. 15 Постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Как считать срок исковой давности по кредиту?

На то, как посчитать (применить) срок исковой давности по кредиту в вашем случае, напрямую влияют условия кредитного договора, который вы оформили с банком.

Заемщик должен вернуть банку сумму кредита в срок, который указан в договоре (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Срок исковой давности по кредиту, который надо вернуть за один раз

Если вернуть деньги надо за один раз (одним платежом), что в банковской практике встречается нечасто, 3-летний срок давности начинается со дня, следующего за последним днем срока возврата кредита.

Срок исковой давности по кредиту, который надо возвращать несколькими платежами (периодическими платежами)

Обычно кредитный договор предусматривает возврат суммы кредита частями в сроки, согласованные для каждой части – например, ежемесячными платежами по утвержденному графику.

Как считается срок исковой давности по кредиту в таком случае, разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

В этой ситуации срок давности в 3 года считают для каждой отдельной части кредита (периодического платежа). Он начинает течь с даты, следующей за датой каждого периодического платежа (например, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 28.02.2023 N 33-3548/2023 по делу N 2-3040/2021).

Таблица-срок давности по кредиту на основании графика платежей

Как суды применяют срок давности по кредиту - примеры из судебной практики

Наши примеры базируются на реальных судебных решениях, вступивших в законную силу.

Пример применения исковой давности по кредиту – исковая давность пропущена по всем требованиям

В основу первого примера положено Апелляционное определение Мосгорсуда от 22.05.2023 по делу N 33-24228/2023.

Банк 05.04.2014 заключил с гражданином договор комплексного банковского обслуживания физлиц, в рамках которого заемщику открыли банковский счет и предоставили банковскую карту с лимитом кредитования на срок 24 месяца, с процентной ставкой 20 % годовых.

При заключении договора стороны согласовали график платежей, по которому срок последнего платежа – 31.03.2016.

Банк должен был узнавать о наличии задолженности по платежам не позднее даты платежа, указанной в графике платежей. По условиям договора, кредит предоставлен на срок 24 месяца, то есть до 05.04.2016. Значит, о нарушении своего права на возврат денег банку было окончательно известно уже 06.04.2016. Поэтому срок исковой давности по последнему требованию и по всем предшествующим соответственно закончился 06.04.2019.

Долг был продан банком для взыскания предпринимателю. Иск в суд поступил только 14.09.2022. Предпринимателю не удалось взыскать с заемщика ни рубля. Суд решил, что истец пропустил срок исковой давности.

Пример применения исковой давности по кредиту – исковая давность пропущена частично

Этот пример мы берем из Апелляционного определения Санкт-Петербургского горсуда от 06.04.2023 N 33-3503/2023 по делу N 2-746/2022.

Банк 16.08.2013 дал гражданину кредит 500 000 рублей под 19,9 % годовых на 60 месяцев. Согласно графику платежей, заемщик должен был вносить их 7 числа каждого месяца. Осуществить последний платеж по кредиту ему надо было 07.09.2018.

Банк обратился в суд и потребовал с заемщика около 700 000 рублей. В эту сумму входили просроченная ссуда, просроченные проценты, неустойка по ссудному договору и неустойка на просроченную ссуду. Заемщик просил применить срок исковой давности. В результате банку присудили всего 25 000 рублей основного долга и процентов.

Срок исковой давности по кредитному договору надо считать по каждому платежу в соответствии с графиком. Банк подал иск 28.06.2021, значит, срок давности в 3 года истек по платежам до 28.06.2018, в том числе по платежу от 07.06.2018. А вот срок давности по платежам от 07 июля, 07 августа и 07 сентября 2018 года банк не пропустил.

Суды, рассматривая иски банков о возврате просроченного кредита, который заемщик должен был отдавать по частям, регулярно напоминают о правильности исчисления срока давности в таких ситуациях. Его надо считать по каждому платежу вплоть до последнего платежа согласно графику платежей, а не с момента окончания срока действия договора и даты последнего платежа.

Пример применения исковой давности по кредиту – в кредитном договоре был указан конечный срок возврата денег

Однако, несмотря на это, ряд судов все равно принимает во внимание только конечный срок возврата кредитных денег.

В качестве примера приведем Апелляционное определение Московского городского суда от 18.05.2023 по делу N 33-21582/2023. В нем заемщик выиграл спор только из-за того, что истец пропустил срок исковой давности. Кредитный договор был датирован 13.06.2013, деньги выдавались на 5 лет - до 13.06.2018. По условиям договора заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами согласно графику погашения. Суд принял во внимание дату возврата всего кредита - 13.06.2018, отсчитал от нее 3 года и обозначил 13.06.2021 как дату, в которую срок давности истек. Иск к заемщику поступил в суд лишь 18.08.2022, то есть с пропуском давности.

Банк потребовал вернуть кредит досрочно – как считать срок исковой давности по кредиту?

Банк может потребовать досрочно вернуть кредит в случаях, которые прописаны в ГК РФ и других законах. А если кредит выдан компании или предпринимателю, - также в случаях, которые обозначены в самом кредитном договоре (ст. 821.1 ГК РФ).

Если заемщик должен возвращать кредит частями и нарушил срок возврата очередной части, банк имеет право требовать вернуть всю оставшуюся сумму кредита с процентами, которые набежали на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Важно! Даже если заемщик нарушает условия кредитного договора о сроке возврата денег, банк не обязан направлять ему требование досрочно погасить кредит. Это право банка, которое он может реализовать по своему усмотрению (Апелляционное определение Московского городского суда от 10.11.2022 N 2-760/2022, 33-44652/2022).

Практически все суды единодушно считают: если банк потребовал вернуть деньги досрочно, срок возврата кредита меняется. Соответственно, меняется и дата, с которой начинает течь срок исковой давности в 3 года. Эту точку зрения поддерживает Верховный Суд РФ (смотрите определения его Судебной коллегии по гражданским делам от 01.08.2023 N 18-КГ23-91-К4, от 12.03.2019 N 14-КГ18-62).

В описанной ситуации срок давности обычно считают со дня, следующего за последним днем срока возврата денег, который банк указал в требовании о досрочном погашении кредита (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 06.06.2023 по делу N 33-21068/2023, от 22.12.2022 по делу N 33-51422/2022).

Другими словами, срок давности по требованиям банка досрочно погасить кредит надо исчислять с момента окончания срока исполнения обязанности вернуть деньги, который указан в требовании о досрочном возврате задолженности (например, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 25.04.2023 N 33-11045/2023 по делу N 2-402/2022).

Пример из судебной практики – истек срок исковой давности с даты досрочного возврата кредита

Банк по договору от 21.09.2015 предоставил заемщику кредит на срок до 19.09.2022 с условием о его погашении ежемесячными платежами. Но уже 26.04.2018 банк уведомил гражданина о расторжении кредитного договора и потребовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита и проценты. В уведомлении значилась дата досрочного возврата кредита – не позднее 28.05.2018.

Суд решил, что 3-летний срок давности надо считать с 29.05.2018 – с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. Значит, последним днем срока исковой давности являлось 01.06.2021 (поскольку 29.05.2021 был выходным днем). Банк подал в суд на заемщика лишь 14.08.2021, когда срок давности уже закончился (Апелляционное определение Московского городского суда от 02.11.2022 по делу N 33-43239/2022).

Важно! В судебной практике есть и другое мнение насчет того, как считать срок давности при досрочном требовании банка погасить кредит (смотрите, например, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 16.05.2023 N 33-7632/2023 по делу N 2-1743/2022).

Исчисление срока исковой давности по кредитному договору при смене кредитора

Нередко банки уступают свои права требовать с заемщика кредитные деньги другим компаниям и индивидуальным предпринимателям. Для этого оформляют договор уступки прав требования (договор цессии). Таких договоров может быть несколько – например, если права требования последовательно передаются от банка другим взыскателям.

В итоге иск к заемщику подает не банк, а взыскатель - компания или ИП, который приобрел право требовать кредит на основании договора цессии.

В такой ситуации надо учитывать, что смена кредитора с банка на другое лицо никак не отражается на течении срока давности. То есть при заключении договора цессии не меняются ни срок давности по кредиту, ни порядок его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В частности, для компании или предпринимателя, которые получили право требовать кредитные деньги с заемщика, срок давности не начинает течь заново с даты оформления договора цессии.

Пример из судебной практики – продажа долга коллекторам не влияет на срок исковой давности по кредиту

Банк 21.12.2012 выдал заемщику 50 000 рублей кредита под 20 % годовых. По условиям договора, деньги и проценты по ним надо было вернуть не позднее 30.11.2014 - заемщик этого не сделал.

В течение нескольких следующих лет права требования по кредитному договору передавались разным лицам, и, в конце концов, оказались у ИП на основании договора цессии от 11.03.2022. Именно предприниматель и подал на заемщика в суд, потребовав с него основной долг, проценты по кредиту и неустойку за просрочку возврата денег. Но он проиграл дело по всем требованиям из-за пропуска срока давности.

Банк должен был знать о непогашенной задолженности по кредиту на день, следующий за последним днем возврата денег, то есть на дату 01.12.2014. Именно с этого числа начал течь срок давности в 3 года по кредитной задолженности. Этот срок не приостанавливался в связи с оформлением договоров цессии. Также срок давности не начинался заново с даты оформления договора цессии от 11.03.2022, по которому ИП получил право требовать с заемщика деньги.

Предприниматель обратился в суд с иском к заемщику 22.07.2022, при этом просил взыскать задолженность по основному долгу по состоянию на 25.09.2015. На дату подачи иска срок давности по кредиту истек (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.05.2023 по делу N 33-23155/2023).

Как считать срок исковой давности по процентам по кредиту?

Срок давности в 3 года по процентам, которые банк взимает за пользование кредитом, считают отдельно по каждому просроченному платежу. На это указано в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Если банк пропустил срок давности по основному долгу, суд также откажется взыскать в его пользу проценты по кредиту (п. 1 ст. 207 ГК РФ) - смотрите, например, Апелляционное определение Московского городского суда от 30.05.2023 N 33-23341/2023.

Исключение может быть сделано для ситуации, когда по условиям кредитного договора заемщик платит проценты за пользование кредитными деньгами позднее срока возврата основной суммы кредита. Тогда срок давности по таким процентам, начисленным до наступления срока возврата кредита, считают отдельно по этому обязательству. Он не зависит от того, истек срок давности по требованию о возврате основной суммы кредита, или еще нет (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Важно! Помимо процентов за пользование кредитом, банк может требовать с заемщика еще и неустойку за просрочку внесения платежей – как основного долга, так и процентов по кредиту. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки считают отдельно по каждому просроченному платежу, который определяют применительно к каждому дню просрочки (п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

Срок исковой давности по потребительскому кредиту

Потребительский кредит может получить любой гражданин, если деньги ему нужны для личных целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Оформить его можно, к примеру, на оплату лечения, покупку мебели или автомобиля. Заключение и исполнение договора потребительского кредита регулирует отдельный закон - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В нем нет никаких специальных положений насчет срока исковой давности по потребительскому кредиту. Так что к потребительскому кредиту применяют срок исковой давности в 3 года - как к любому другому кредитному договору.

Соответственно, срок исковой давности по автокредиту тоже равен 3 годам и считается по общим правилам, о которых мы уже рассказали.

Срок исковой давности по кредиту умершего гражданина

Говоря о сроке исковой давности по кредитам физических лиц, нельзя обойти вниманием ситуацию, когда человек взял кредит и умер, не успев его вернуть.

В таком случае наследникам, которые примут наследство (а им может быть дорогостоящее имущество – например, ипотечная квартира или земельный участок), надо понимать: им придется отвечать по долгам наследодателя, то есть выплачивать его кредит или кредиты. Это правило закреплено в п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ. Никаких исключений из него нет. Так что наследникам в любом случае придется возвращать банку долг умершего.

Банк может предъявить требования к наследникам, которые вступили в наследство, в пределах 3-летнего срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по невыплаченному кредиту, который умерший взял и не успел погасить при жизни, - 3 года. Его считают по общим правилам, про которые мы уже поговорили. При этом срок давности не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается, в том числе из-за того, что заемщик умер.

Пример из судебной практики – на срок исковой давности не влияет смерть заемщика

Банк хотел отсудить у наследника умершего заемщика задолженность по кредитному договору. Наследник заявил о пропуске срока давности, и суд отказал банку в иске по этому основанию.

Наследодатель оформил кредитный договор 09.07.2015 сроком на 1 год. Значит, банк знал о нарушении своего права на возврат денег с 09.07.2016. Заемщик умер 05.01.2021, а иск в суд к наследнику банк подал только 31.08.2022 за пределами трехлетнего срока давности (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.06.2023 по делу N 33-28376/2023).

В другом случае наследник заемщика тоже смог выиграть дело у банка. Тот дал наследодателю кредит по договору от 22.02.2012 на 60 месяцев - срок предоставления кредита заканчивался 22.02.2017. Банк вынес задолженность по кредиту на просрочку уже 31.01.2017.

Суд решил, что срок исковой давности надо считать с 01.02.2017 – именно с этой даты банк знал о нарушении своего права. Ведь до выноса долга на просрочку заемщик умер, а срок принятия наследства в 6 месяцев успел закончиться. Иск в суд к наследнику о возврате невыплаченного кредита поступил в суд только 28.02.2020. На эту дату срок давности закончился (Апелляционное определение Московского городского суда от 29.03.2022 N 33-7384/2022).

Особенности погашения кредита умершего гражданина

Для целей погашения такого кредита не имеет значения, какое именно имущество получил наследник – то, которое умерший приобрел на кредитные деньги, или то, что купил за свои. Например, наследник может получить в наследство гараж и автомобиль, давно приобретенный наследодателем на собственные средства, но будет обязан выплачивать кредит, который умерший взял на дорогостоящую операцию незадолго до смерти.

Если наследников несколько, они должны будут платить кредит солидарно, то есть все вместе или по отдельности, но так, чтобы отдать банку всю сумму, которую задолжал умерший заемщик.

При этом надо учитывать очень важный момент: каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя только в пределах стоимости имущества, которое он получил по наследству. Если такого имущества недостаточно, наследник не обязан платить за кредит своим собственным имуществом.

В таком случае обязательство по долгам умершего погашается в недостающей части наследственного имущества. Такие разъяснения приведены в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Приведем пример.
Если по наследству человек получил имущество стоимостью 200 000 рублей, а кредит умершего - 500 000 рублей, наследник отвечает перед банком только в сумме 200 000 рублей. В остальной части – 300 000 рублей - долг умершего перед банком погашается.

Перерывы в сроке исковой давности по кредитным платежам

В некоторых случаях срок давности может прерываться. Это происходит, когда заемщик совершает действия, которые свидетельствуют о признании его долга перед банком.

К таким действиям относятся, в частности:

• признание претензии банка;
• изменение кредитного договора, из которого следует, что заемщик признает наличие долга,
• просьба заемщика изменить кредитный договор, включая его обращение в банк за отсрочкой или рассрочкой платежей;
• акт сверки взаимных расчетов, подписанный заемщиком.

Примеры из судебной практики – частичные выплаты после просрочки перезапускали с начала срок исковой давности

Заемщик оформил с банком кредитный договор и получил карту на срок до 31.07.2016. Вплоть до 28.07.2021 заемщик периодически вносил деньги на свой счет, чтобы погасить кредитную задолженность – тем самым он признавал наличие долга перед банком. Значит, срок давности прерывался. Это позволило банку отсудить у заемщика 270 000 основного долга (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.01.2023 N 33-2235/23).

А в другом деле суд выяснил, что заемщик вносил деньги в погашение просроченной задолженности по двум кредитным договорам: 1) от 19.10.2016 со сроком возврата кредита 19.11.2046 – дата платежа 28.03.2020, 2) от 21.11.2016 со сроком возврата кредита 22.11.2021 – дата платежа 30.04.2020 года. В назначении платежей заемщик указал, что вносит их в счет погашения задолженности, а не в уплату текущих платежей. Значит, действия заемщика свидетельствуют о признании им долга по обоим договорам. Суд решил, что срок исковой давности по ним прерывался: по договору от 19.10.2016 перерыв был 28.03.2020, по договору от 21.11.2016 перерыв был 30.04.2020 (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 13.04.2023 N 33-9711/2023 по делу N 2-4930/2022).

После перерыва срок давности течет заново. А время, которое уже прошло до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

Что надо знать о перерывах в сроке исковой давности по кредиту?

Очень важно правильно установить перерывы в сроке исковой давности по кредиту. Судебная практика выработала следующие разъяснения насчет перерывов в сроке давности:

• заемщик должен совершить действия, которые говорят о признании долга, в течение 3-летнего срока давности, а не после того, как он прошел,
• если заемщик ответил на претензию, но при этом не обозначил, что признает долг, о признании долга говорить нельзя,
• бездействие заемщика тоже не прерывает срок давности автоматически. Например, если заемщик не оспорил платежный документ о безакцептном списании денег, это не подтверждает, что он признал долг.

Эти пояснения даны в пунктах 20, 21, 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Если заемщик признал только часть долга – например, уплатил его часть, это не говорит о признании им долга в целом. Это правило применяют, если сам заемщик не оговорил другое.

Очень часто кредитные договоры предусматривают, что заемщик возвращает кредит частями или периодическими платежами. Тогда, если заемщик совершил действия, которые говорят о признании им части долга (периодического платежа), эти действия нельзя считать основанием для перерыва срока давности по другим частям (платежам).

Если заемщик признал основной долг по кредиту, это не значит, что он признал другие требования банка, в том числе неустойку за нарушение срока возврата кредита. Так что перерыв в сроке давности по основному долгу не означает перерыв в сроке давности по неустойке (п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Восстановление срока исковой давности по кредитным долгам

Закон разрешает суду восстанавливать срок давности, который истец пропустил по уважительным причинам (ст. 205 ГК РФ). Но это касается только истцов – физических лиц.

Так что срок давности банку или любой другой кредитной организации, которые обратились в суд с иском к заемщику, суд не восстановит ни при каких обстоятельствах. И здесь не имеет значения уважительность причин его пропуска. Такие разъяснения приведены в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", п. 8 Обзора судебной практики Верховного суда РФ N 2 (2022), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.10.2022.

Аналогичные правила действуют для компаний и предпринимателей, которые получили право требовать кредитные деньги с заемщика на основании договора цессии (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 20.06.2023 N 33-26965/2023). Пропущенный срок давности им не восстанавливают.

Когда истекший срок давности по кредиту начинает течь заново?

Если срок исковой давности по кредитным обязательствам закончился, он может начать течь заново только в одном случае – если заемщик письменно признал свой долг (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

На практике такое встречается очень редко. Но суды, как правило, всегда проверяют, нет ли письменных доказательств того, что заемщик признал свой кредитный долг после оконачния срока давности (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.06.2023 N 33-24815/2023).

Как списать кредит по сроку исковой давности?

Списание кредиторской задолженности по сроку исковой давности – это операция в бухгалтерском учете, которую проводят компании, получившие кредит в банке или другой кредитной компании.

Суммы кредиторской задолженности, по которым срок исковой давности закончился, списываются по каждому обязательству на основании:

• данных проведенной инвентаризации,
• письменного обоснования,
• приказа (распоряжения) руководителя организации.

На это указано в п. 78 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утвержденного Приказом Минфина России от 29.07.1998 N 34н.

Нередко под кредиторской задолженностью с истекшим сроком исковой давности подразумевают долг заемщика перед банком, возникший на основании кредитного договора, срок давности по которому истек. У многих заемщиков возникает вопрос, может ли банк списать кредит по сроку исковой давности, и что для этого надо сделать.

Отвечаем – банк не станет списывать ваш долг по кредиту по вашему заявлению даже при условии, что срок давности по требованиям к вам истек. Аналогично, не будет этого делать компания или индивидуальный предприниматель, которым банк уступил права требования к вам по договору цессии. Эти правила применяют для любого заемщика – компании, ИП и обычного гражданина.

Некоторые заемщики считают, что списать свою задолженность перед банком они смогут, обратившись в суд с соответствующим иском. Это не так - подавать иск о списании задолженности по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности не имеет смысла (смотрите, например, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 19.04.2022 N 33-9615/2022 по делу N 2-3369/2021).

Срок исковой давности по кредиту у приставов

В Федеральном законе от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" нет понятия срока исковой давности. Зато есть сроки предъявления исполнительных документов к исполнению (статья 21 Закона) и сроки совершения исполнительных действий (статья 36 Закона). Они актуальны для банков, которые выиграли дело о взыскании с заемщика задолженности по кредиту.

Исполнительные листы, выдаваемые им на основании судебных актов, надо предъявить к исполнению в течение 3 лет со дня вступления судебного акта в законную силу.

А требования, которые содержатся в исполнительном документе, по общему правилу, должны исполняться в срок 2 месяца со дня возбуждения исполнительного производства.