Обязательное страхование залогового имущества
Главным нормативным документом в этой сфере является закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
Согласно данному закону, заемщик обязан оформить страховку на залоговое имущество в полном объеме для покрытия рисков утраты и повреждения объекта недвижимости. Если клиент отказывается от выполнения данного условия, банк имеет право отклонить заявку на ипотеку или потребовать досрочного погашения кредита в случае нарушения сроков продления полиса.
Внимание! Страхование залогового имущества является обязательным. Оформить ипотеку без приобретения такого полиса невозможно.
Страховой риск – утрата или повреждение залогового имущества (обычно от пожара, взрыва, наводнения, противоправных действий третьих лиц).
Можно ли оформить ипотеку без страхования
Возможность оформления ипотеки без страховки залогового имущества от утраты или повреждения предусмотрена только в случае, когда объект недвижимости находится на этапе строительства. Потребуется дождаться его сдачи в эксплуатацию. Затем следует оформить страховку и отправить в банк.
Многие кредиторы предлагают полисы своих партнеров. Заемщики не обязаны приобретать их. Можно обратиться в любую другую аккредитованную страховую компанию.
Если в будущем клиент останется недоволен обслуживанием или найдет более выгодный вариант, он сможет отказаться от действующего полиса в пользу другого. Потребуется написать заявление о возврате средств за неиспользованные дни и заключить договор с новой страховой компанией. Об этом в обязательном порядке необходимо уведомить банк.
Иначе обстоит дело со страхованием жизни и здоровья для ипотеки или титула (риска утраты права собственности). Приобретение такого полиса является добровольным. Если клиент отказывается оформлять страхование своей жизни, банк не может рассматривать это в качестве основания для отказа в выдаче ипотеки. При этом он имеет право изменить условия кредитования.
Виды добровольного страхования
От добровольного страхования заемщик может отказаться. Но такое решение не всегда является целесообразным. При отказе от полиса страхования жизни банк может поднять процентную ставку. Даже если стоимость заемных средств увеличится на 1 – 2 %, переплата может быть значительной. Поэтому приобретение полиса во многих случаях является более выгодным вариантом.
Кроме того, нужно учитывать, что ипотечное кредитование отличается длительным сроком погашения задолженности. В течение периода действия договора могут произойти разные изменения, например, заемщик может заболеть, потерять работу или столкнуться с другими трудностями, которые связаны с изменением экономической ситуации в стране. Утрата возможности погашения кредита может повлечь за собой потерю права собственности на недвижимость. Рекомендуется заранее обезопасить себя от таких рисков.
Страхование жизни и здоровья заемщика
Заемщик может по своему усмотрению заключить договор о страховании своей жизни или отказаться от него. В последнем случае следует быть готовым ухудшению условий кредитования.
Полис страхования жизни и здоровья заемщика покрывает риски утраты жизни или трудоспособности в случае наступления инвалидности.
Внимание! Если заемщик потеряет жизнь или трудоспособность, обязательства по погашению кредита покроются полисом. Недвижимость при этом останется в собственности владельца или будет передана наследникам.
В случае болезни или травмы заемщика, повлекшей утрату возможности работать, страховая компания будет платить ежемесячные взносы до момента восстановления здоровья. Возможно ограничение по времени. Обычно такие платежи вносятся страховой компанией до 6 месяцев.
Базовый полис предусматривает минимум возможных страховых случаев. Он отличается более низкой стоимостью. Например, в список страховых случаев может быть включена только смерть заемщика и инвалидность. При возникновении других ситуаций компенсация не выплачивается. Для внесения в список дополнительных страховых случаев можно приобрести расширенный полис.
При оформлении страховки заемщик обязан предоставить информацию о состоянии своего здоровья. При обнаружении ложных сведений договор может быть расторгнут.
Страхование риска потери титула
Титульное страхование - необязательное.
Оно покрывает риски утраты прав собственности на недвижимость. Например, наследники продавца квартиры могут претендовать на приобретенное заемщиком в ипотеку жилье. Если суд удовлетворит требования истца, договор купли-продажи будет признан недействительным. В таком случае недвижимость перейдет в собственность других лиц, а обязательства по уплате ипотеки останутся у заемщика.
Внимание! При утрате прав собственность на недвижимость компенсация от страховой компании покроет обязательства по ипотечному кредиту.
Оформление полиса титульного страхования при приобретении квартиры в новостройке не всегда кажется целесообразным. Тем не менее, он может защитить заемщика от действий недобросовестного застройщика. Например, при обнаружении факта повторный продажи квартиры.
Страхование ответственности заемщика
Если по каким-либо причинам заемщик утратит платежеспособность и допустит просрочки платежей, банк может предъявить требования по досрочному погашению долга. В таком случае страховая компания выплатит часть кредита. Причина ухудшения финансового состояния клиента не имеет значения.
При этом необходимо учитывать важный нюанс. Если при допущении просрочек платежей банк потребует досрочного погашения ипотеки, залоговое имущество может быть продано. Вырученные средства передаются кредитору. Страховая компания выплачивает часть займа, если денег окажется недостаточно для выполнения обязательств в полном объеме. В каком именно размере будет предоставлена компенсация — указано в договоре. Перед подписанием соглашения рекомендуется внимательно ознакомиться со всеми условиями выплаты.
Страхование жизни поручителя
Как правило, при оформлении ипотеки достаточно страхования жизни заемщика, чтобы улучшить условия кредитования. Но в некоторых случаях может быть предложено приобретение полиса для поручителя. Обычно основанием для этого служит более устойчивое финансовое положение данного лица по сравнению с уровнем платежеспособности заемщика, например, когда ипотека оформляется на студента, а в качестве поручителя выступает его отец, который является крупным предпринимателем. Оформление такого полиса является целесообразным, если оно сопровождается значительным улучшением условий кредитования.
Порядок отказа от страхового полиса по ипотеке и возврат средств
Порядок отказа от услуги зависит от того, подписан договор о страховании или нет.
Если полис уже оплачен, клиент может расторгнуть соглашение в течение 30 дней (так называемый «период охлаждения», согласно п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У). Уплаченные ранее средства возвращаются в полном объеме, если до этого момента страховой случай не наступил.
Для оформления отказа от полиса нужно действовать следующим образом:
- Ознакомиться с содержанием договора. Внимание следует уделить пункту с описанием того, как могут измениться условия кредитования при отказе от полиса.
- Подать заявление в страховую компанию. Обращение оформляется в письменном виде. Его необходимо направить адресату в течение 30 дней с даты оплаты полиса. К заявлению следует приложить копию удостоверения личности и документ, подтверждающий перевод средств.
- Уведомить банк. Потребуется предоставить документы о прекращении действия полиса.
- Дождаться возврата средств. Деньги должны поступить на счет заявителя в течение 10 рабочих дней.
Внимание! Если заемщик отказывается от полиса по истечении 6 месяцев после подписания соглашения, страховая компания вернет ему деньги не в полном объеме. Удерживаются суммы операционных расходов и плата за прошедший период.
Узнайте больше об отказе от страховки в системе КонсультантПлюс. Вы можете пользоваться системой бесплатно, оформив пробный бесплатный доступ на 2 дня. Если вы хотите пользоваться системой на постоянной основе, уточните ее стоимость
Договор страхования для ипотеки
Основные пункты договора страхования:
- Данные об объекте. Этот пункт содержит сведения о характеристиках недвижимости, включая информацию о стенах, перекрытиях, крыше, окнах, дверях, фундаменте и т. д.
- Страховые риски. Это обстоятельства, предусматривающие право на получение компенсации. К ним относятся пожар, аварии инженерных систем, затопление, взрыв, дефекты конструкции, стихийные бедствия, кража с проникновением и др.
- Сведения о выгодоприобретателе. В данном случае в качестве этого лица выступает банк, предоставивший ипотеку. При наступлении страхового случая компенсация покроет долг, а остаток средств получит заемщик.
- Страховая сумма. Обычно она соответствует остатку ипотечного кредита или оценочной стоимости недвижимости.
- Срок действия договора. Он может составлять 1 год с обязательным многократным продлением на аналогичный период.
- Франшиза. Это обстоятельства, при которых страховая компания не компенсирует ущерб.
Договор оформляется в офисе обслуживающей организации или онлайн.
***
Страхование ипотеки — это система распределения рисков между заемщиком, кредитором и страховой компанией. Обязательным по закону является только страхование залогового имущества, без которого ипотеку оформить невозможно. Остальные виды — страхование жизни, здоровья, титула и дополнительные полисы носят добровольный характер, хотя на практике могут влиять на условия кредита, прежде всего, на процентную ставку.
Для заемщика ключевая задача — трезво оценить риски. В одних случаях добровольное страхование действительно помогает снизить финансовую нагрузку в непредвиденных ситуациях, в других может оказаться избыточной затратой. Важно внимательно читать договор, понимать, какие риски покрываются, и сравнивать предложения разных страховых компаний, а не ограничиваться вариантом, предложенным банком.
