Блокировка карт физических лиц по 115-ФЗ

Что такое блокировка банковских карт согласно ФЗ № 115

Блокировка означает частичную либо полную приостановку (прекращение) расходных операций по счету ИП либо юрлица. Например, банк (кредитная организация) может при наличии соответствующих оснований заморозить снятие наличных денег со счета ИП. То есть не все, а лишь отдельные виды операций. ИП при этом может по-прежнему совершать общеобязательные платежи (налоги, взносы, проч.).

Подобные меры предусматривает ФЗ № 115 от 07.08.2001. Они направлены против отмывания денежных средств, получаемых преступными способами. Таким образом, закон устанавливает правовой механизм, нацеленный также против финансирования терроризма и распространения оружия массового поражения. Здесь речь идет о противодействии коррупционным схемам, контрабанде, торговле наркотиками, оружием и т. п.

Кто и в каких случаях может ограничить право лица на распоряжение средствами на его банковском счете? Ответ на этот вопрос есть в «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к справочно-правовой системе, получите пробный демодоступ. Это бесплатно.

ФЗ № 115 определяет:

• операции с деньгами, имуществом, которые кредитная организация должна контролировать;
• признаки, по которым те либо иные платежи, переводы следует отнести к подозрительным, что делать для их обнаружения.

Кредитная организация может предпринимать разные действия по сомнительным операциям. Среди них есть и блокировка карты по 115-ФЗ. Так, банк вправе в зависимости от конкретной ситуации:

• заблокировать остаток на счете;
• отказать в открытии счета либо совершении операции;
• приостановить операцию и запросить при этом поясняющие документы (об источнике поступления средств) - договоры, выписки, справки о доходах, данные отправителя либо получателя, проч.

В общем случае банки не сразу блокируют счета, конкретные операции, а действуют по следующему алгоритму:

(если есть признаки сомнительной операции) выявляют подозрительные операции - запрашивают у клиента объяснения (документы) - после получения объяснений (документов) при отсутствии нарушений ничего не ограничивают, а при их наличии устанавливают ограничения.

Полная автоматическая блокировка счета производится в том случае, если хотя бы один участник сделки есть в специальных перечнях Росфинмониторинга, размешенных на его портале. Речь идет о

Перечне по причастности к экстремистской деятельности (терроризму) и о Перечне по причастности к терроризму, распространению оружия массового поражения!

Какие операции чаще проверяют и блокируют

Чтобы понять: риск блокировки по 115-ФЗ - что это, обратимся к ст. 6. Согласно данной статье под обязательный контроль подпадают операции с наличными деньгами физлиц (на сумму 1 млн р. и выше, что касается также идентичной инвалютной суммы), а именно:

• покупка/продажа инвалюты физлицом;
• покупка физлицом ценных бумаг;
• внесение физлицом наличных в УК организации.

Контролировать, проверять банк может и иные действия: например, открытие вклада на третье лицо с размещением наличных денег, предоставление юрлицом (не кредитной структурой) беспроцентного займа физлицу (получение данного займа) и др.

Действия физлица могут попасть под подозрение, если оно:

• постоянно в больших размерах обналичивает либо переводит деньги (зачастую сразу, в день их поступления);
• занимается сбором больших сумм на карту;
• совершает не совсем типичные действия (быстрый перевод поступивших денег, частые однотипные переводы, иное) либо сделки, не имеющие экономического смысла (непонятные, с «туманным» назначением платежа);
• выводит средства за пределы РФ.

Так, постоянное снятие наличных денег может указывать на попытку уклониться от уплаты налогов, легализацию средств, полученных преступными способами.

Блокировку могут также вызвать банальные ошибки в оформлении документов (платежек). Привести к этому может и неинформирование об изменениях в данных (личных, контактных).

Блокировка по 115-ФЗ физического лица может устанавливаться на конкретный срок (5 раб. дней, месяц и более для проверки сомнительных операций) либо бессрочно по решению суда (например, если физлицо признали причастным к финансированию терроризма)!

Как действовать при блокировке карты

Заблокировать карту могут неожиданно для клиента. То есть о введенных по отношению к нему ограничениях он может и не знать. Поэтому в таких случаях следует:

1. Для начала самостоятельно узнать причину блокировки. Сделать это можно по телефону, но лучше всего при личном посещении банка.

Клиент может при этом потребовать документ, объясняющий основание для блокировки, уточнить вид ограничения и его последствия. Таким образом, в банке проще выяснить не только причину, но и то, как разблокировать карту, иные сопутствующие вопросы.

2. Устранить причину блокировки. Для этого при необходимости по требованию, запросу банка представить соответствующие документы, попросив сделать отметку об их принятии. Если потребуется, погасить долги.

Подтвердить источник поступления денег (дохода) можно накладными, счетами-фактурами, договорами, актами выполненных работ, декларациями и т. п.

Рекомендации, как избежать блокировки по 115-ФЗ:

• избегать действий (сделок, операций), которые вызывают подозрение со стороны банка;
• совершать все платежи вовремя, не допускать образования долгов;
• правильно заполнять платежные документы, указывая точное, полное назначение платежа и т. п.;
• вовремя сообщать в банк обо всех изменениях в своих данных;
• хранить документы, связанные с проводимыми операциями, сделками;
• отвечать на все запросы банка без задержек, выполнять его требования, предоставлять запрашиваемые документы.

Итоги

Банки могут заблокировать карту физлица на срок от 5 раб. дн. по 115-ФЗ, если операции по ней вызывают подозрение. Владелец карты должен сам выяснить причину этого и устранить ее, предъявив оправдательные документы (иное). Лучше всего это сделать при личном посещении банка.