Молодые семьи могут рассчитывать на определенные привилегии при оформлении ипотеки. В том числе - и на возможность получения кредита на жилье без первоначального взноса.
Как взять ипотеку молодой семье без первоначального взноса
Многим семьям трудно собрать первоначальный взнос на ипотеку. Нередко, банки предоставляют кредиты молодым семьям с детьми, принимая в качестве первого взноса материнский капитал. При его отсутствии можно попробовать еще несколько вариантов:
- Найти банковскую программу, по которой предусмотрены соответствующие условия. Большинство подобных программ объединяет специальное требование - обеспечение кредита имеющейся недвижимостью (например, у Сбербанка, Россельхозбанка, банка «Открытие»). Таким образом, банковские программы ипотеки «Молодая семья» в 2021 без первоначального взноса на рынке есть, но их трудно назвать слишком привлекательными в силу необходимости наличия залога.
- Использовать в качестве взноса деньги, взятые в обычный кредит. Несмотря на то, что берется ипотека, молодая семья первоначальный взнос может сформировать за счет обычного потребительского кредита, полученного в том же или другом банке.
- Поучаствовать в государственной программе поддержки молодых семей. Взять ипотеку без первоначального взноса молодой семье можно, использовав в его качестве субсидию, получаемую по такой программе. Возможность использования субсидии для первого взноса по ипотеке прямо предусмотрена Постановлением Правительства России от 17.12.2010 № 1050 в ред. от 02.03.2021. (подп. «г» п. 2 «Правил предоставления выплат» - приложение № 1 к постановлению № 1050).
Рассмотрим особенности участия в данной программе подробнее.
Господдержка ипотеки «Молодая семья» 2021: условия без первоначального взноса
Претендовать на субсидию могут молодые семьи, в том числе с детьми, а также семьи, которые состоят из одного молодого родителя, в которых (п. 6 Правил):
- самому старшему из супругов или единственному родителю не исполнилось 36 лет на день включения семьи в список претендентов на получение выплаты (отметим, что такое включение — далеко не первый этап программы, а, скорее, один из завершающих);
- семья признана нуждающейся в жилье (с учетом положений п. 7 Правил);
- у семьи есть накопления или постоянный доход для оплаты стоимости жилья, не попадающей под субсидию.
Размер субсидии - 30% от расчетной стоимости жилья для молодых семей, не имеющих детей, и 35% - для семей с одним ребенком и более (п. 10 Правил). Расчетная стоимость - это не рыночная цена, а нормативный показатель, исчисляемый на основании положений п. 13-17 программы. В основе расчета - показатель обеспеченности жильем граждан, определенный Правилами, а также средняя стоимость жилья по нормативам, которые устанавливаются муниципалитетом.
Для участия в программе молодая семья направляет в местную администрацию документы по перечню, приведенному в п. 18 Правил (копии паспортов супругов, СНИЛС, свидетельства о браке, документы, подтверждающие доходы, а также о признании семьи нуждающейся в жилье).
В течение 10 дней муниципальный орган принимает решение о признании или непризнании заявителей участниками целевой программы (п. 21 Правил). Если семья когда-либо получала денежные средства на улучшение жилищных условий по другим государственным программам поддержки, за исключением материнского капитала, это будет одним из оснований для отказа во включении ее в число участников рассматриваемой программы (подп. «г» п. 22 Правил).
Впоследствии муниципалитет направляет списки участников программы в компетентный региональный орган исполнительной власти - в срок до 1 июня года, предшествующего тому, в котором заявитель изъявил желание получить выплату. Первыми на получение выплаты становятся те семьи, которые были поставлены на учет в качестве нуждающихся в улучшении условий проживания до 1 марта 2005 года, а также молодые семьи, имеющие троих и более детей (п. 25 Правил).
Назначение субсидий осуществляется с учетом объема денежных средств, предоставляемых из федерального бюджета, а также возможностей региональных и местных бюджетов (п. 26, 27 Правил). С учетом финансового ресурса и приоритетов в определении получателей выплат формируются списки претендентов на субсидии. Если к тому моменту будут нарушены возрастные требования к участникам, то семья исключается из состава претендентов. На практике многим заявителям на субсидию, таким образом, приходится ждать выплаты несколько лет, и при этом у них есть риск быть исключенными из программы в силу несоблюдения возрастного критерия.
Если семья дождалась своей очереди на финансирование, то она получает свидетельство о праве на получение выплаты. Срок его действия — не более 7 месяцев (п. 5 Правил). Таким образом, у молодой семьи есть ограниченное время на то, чтобы найти банк для заключения ипотечного договора, а также объект недвижимости, который семья желает приобрести. При этом, важно предъявить свидетельство в банк в течение 1 месяца после даты его выдачи (в целях открытия счета, на который будут приняты бюджетные средства) - позднее банк его не примет (п. 35 Правил). В этом случае придется обратиться в администрацию города с просьбой о замене свидетельства в порядке, установленном п. 34 Правил.
Программа, утвержденная Постановлением № 1050 действует до 2025 года (п. 3 Изменений, утвержденных Постановлением Правительства России от 30.12.2017 № 1710). В 2021 году на ее реализацию в бюджете заложено более 292 млрд рублей.
