Движение FIRE – как достичь финансовой независимости и досрочной пенсии

Движение FIRE – что это

Впервые стратегия FIRE была применена в США в 90-х годах прошлого века. На сегодняшний день существует множество форумов, на которых люди делятся своими историями. Представители нескольких поколений смогли добиться успехов и получить желаемый результат. Эти люди вышли пенсию раньше срока, благодаря инвестициям и личным сбережениям. Их истории являются подтверждением того, что возможность создания капитала для дальнейшей жизни за счет пассивного дохода является реальностью. Для этого используются регулярные инвестиции и методы разумной экономии.

Согласно теории FIRE, необходимо формировать сбережения за счет получаемых доходов. Это поможет создать основу капитала.

Простыми словами, данная стратегия подразумевает сокращение расходов на жизнь. Необходимо усиленно трудиться до 35 лет, откладывать средства в максимально возможном объеме. Следует совершать только самые необходимые покупки. Все остальные деньги нужно инвестировать.

Внимание! Классическая концепция FIRE заключается в том, чтобы максимально ограничить собственные расходы сегодня и обеспечить себе возможность не беспокоиться о финансах завтра.

Варианты реализации стратегии FIRE и их особенности

Существует несколько путей реализации стратегии:

1. Fat FIRE Ставка делается на поиск высокооплачиваемой работы с целью повышения уровня заработка.
2. Lean FIRE При данном подходе значительно ограничиваются суммы трат. Осуществляется максимальная экономия. Как показывает практика, многие американцы-приверженцы данной идеи живут менее чем на 25 000 долларов в год.
3. Barista FIRE Это гибрид первого и второго подходов. Люди, которые выбирают данный вариант, ищут работу с частичной занятостью и накапливают средства для ведения скромного образа жизни.

Несмотря на то, что теория FIRE и сегодня остается популярный в США, не многим ее приверженцам удается выйти на пенсию досрочно. Согласно статистике, средний возраст выхода на заслуженный отдых в Америке составляет 61 год. Это раньше положенного срока, но ненамного. Данный показатель не соответствует заявленному возрасту 35 лет.

В России FIRE не пользуются такой популярностью, как в Америке и Канаде. Это связано со сложностями построения долгосрочных планов. Многие граждане не надеются на инвестиции. Это обусловлено событиями, произошедшими после февраля 2022 года. Российские инвесторы не могут сформировать портфель с глубокой диверсификацией. Им доступны к приобретению преимущественно ценные бумаги отечественных эмитентов. Вложения в инструменты одной страны не могут обеспечить качественную защиту от рисков. Не исключается вероятность возникновения мирового кризиса. При таком развитии событий планы по созданию капитала для раннего выхода на пенсию могут не осуществиться.

Тем не менее, и в России концепция FIRE не остается без внимания. Для реализации данной стратегии рекомендуется придерживаться ряда правил и учитывать советы экспертов.

Как рассчитать целевой пассивный доход

Для расчета финансовой цели в рамках стратегии FIRE используются такие подходы:

• правило 25х — необходимо сформировать капитал в размере 25 прогнозируемых годовых расходов;
• правило 4 % — ежегодные траты после выхода на пенсию не должны превышать 4 % накопленной суммы, увеличенной на размер инфляции.

Автором данных правил является финансовый консультант Уильям Бенген.

Допустим, человек планирует в будущем тратить 1,2 миллиона рублей в год. Это соответствует в среднем 100 тысячам рублей в месяц. Следовательно, портфель должен приносить ежегодно доход, равный этой сумме. Целевой капитал составит 1 200 000 * 25 = 30 миллионов рублей.

Если человек будет тратить все получаемые средства, капитал со временем обесценится под влиянием инфляции. Он утратит покупательную способность. Собственник будет вынужден из года в год тратить на свои нужды часть сбережений, чтобы компенсировать рост цен. Целевой уровень инфляции в России составляет 4 %. Поэтому гражданину потребуется обеспечить себе доходность в размере 1,2 миллиона руб и 4 % сверх этой величины для покрытия убытков от роста цен.

Внимание! Необходимо придерживаться индивидуального подхода к тратам. Из года в год экономические показатели могут меняться. Цены на товары и услуги постоянно растут, что является причиной увеличения объемов семейных расходов.

Финансовые расчеты для стратегии FIRE

Допустим, размер будущих трат составляет 1,2 миллиона рублей в год. Капитал размещен на банковском вкладе. Доходность депозита составляет 10 % годовых (после снижения ключевой ставки). Следовательно, необходимо иметь в своем распоряжении 12 миллионов рублей. Именно эта сумма при ставке депозита 10 % обеспечит ежемесячный доход в размере 100 тысяч рублей. Но нужно учитывать, что в будущем цены вырастут. Поэтому формировать капитал необходимо с использованием тех активов, которые обгонят инфляцию.

Инвестиционные инструменты для достижения целей FIRE

Для реализации стратегии FIRE можно рассмотреть такие инструменты:

1. Банковские депозиты. В настоящее время доходность данного инструмента составляет около 14 % годовых. По мере смягчения денежно-кредитной политики в стране данный показатель будет снижаться. Открыть депозит с текущим уровнем доходности на 10 лет вперед невозможно. Следовательно, данный инструмент может быть рассмотрен в качестве краткосрочного источника прибыли.
2. Облигации. На сегодняшний день долговые бумаги могут обеспечить инвестору доходность на уровне от 15 % годовых. Можно подобрать облигации со сроком погашения 10 лет и больше. Такие инструменты обеспечивают долгосрочную высокую доходность.
3. Акции. Согласно статистике, за последние 10 лет данный инструмент имеет среднюю доходность около 15 % годовых. Следует также учитывать дивидендные выплаты, размер которых может увеличить объемы прибыли на 5 %. Но регулярность их поступлений не гарантирована.
4. Недвижимость. Аренда приносит инвестору доход в размере 4 – 5 % годовых. Рост стоимости объектов недвижимости за последние 10 лет составляет 4 – 5 % в год.
5. Драгоценные металлы. За последние 10 лет этот инструмент значительно вырос в цене и обеспечил инвесторам доходность в размере более чем 20 % годовых. Тем не менее, гарантии дальнейшего увеличения стоимости драгоценных металлов отсутствуют.

Внимание! В среднем перечисленные инструменты могут принести инвестору доходность около 15 % годовых. После удержания налогов данный показатель может снизиться до 13 %. Из них 4 % необходимо направить на реинвестирование. Остальные средства можно использовать для собственных нужд. Это около 9 % годовых. Следовательно, если человек планирует в будущем тратить 1,2 миллиона рублей в год, ему потребуется капитал в размере 13,3 миллионов рублей.

Для расчетов при пассивной доходности 15 % можно использовать такую формулу:

Целевой капитал = сумма годового пассивного дохода * 100 / 9.

Как рассчитать размер инвестиций

Для расчета размера инвестиций можно использовать специальный калькулятор. Такие сервисы размещены в интернете в свободном доступе. Если инвестор будет откладывать с нуля по 10 тысяч рублей ежемесячно, для формирования целевого капитала потребуется 24 года. Если увеличить сумму в два раза, можно сократить данный срок до 18 лет. С помощью инвестиционного калькулятора можно подобрать оптимальный вариант вложений.

Внимание! Для повышения эффективности инвестиций рекомендуется использовать инструменты с более высокой доходностью. Это возможно, так как в приведенном примере рассмотрены максимально консервативные активы. Положительным фактором является наличие стартового капитала.

Для расчета следует использовать реалистичные данные. Неверные результаты вычислений могут стать причиной невозможности получения желаемых результатов.

Эксперты рекомендуют условно установить две точки. Первая — это результат расчета с учетом базовых потребностей. Вторая соответствует моменту, когда капитал начнет приносить инвестору доход в 3 – 4 раза больше, чем необходимо для жизни. Если рассматривать приведенный пример, человек планирует тратить 100 тысяч рублей в месяц. Для него вторая точка соответствует уровню 30 – 40 миллионов рублей.

При отсутствии стартового капитала, если человек готов откладывать 50 тысяч рублей в месяц, для достижения первого уровня потребуется 12 лет. Ко второй точке удастся прийти через 21 год.

Следует учитывать, что рассмотренный пример является одной из моделей развития ситуации. Реальные события могут складываться иначе. Как показывает практика, в большинстве случаев для достижения цели требуется 15, 20 или 25 лет.

Что делать, если нет необходимой суммы

Отсутствие необходимой суммы не является поводом для отказа от FIRE. Инвестировать можно даже меньше 1 тысячи рублей в месяц. Это может служить началом формирования капитала для обеспечения пассивного дохода. Регулярная прибыль может поступать на счет инвестора уже после первых вложений. На начальных этапах эта сумма будет небольшой. Она будет расти по мере наращивания капитала.

Внимание! При использовании ИИС-3 можно избежать удержаний при приросте капитала и ребалансировке портфеля. Кроме того, инвестор получает право на налоговый вычет в размере годового пополнения баланса (до 400 тысяч рублей в год).

Пример инвестиционного портфеля, который способен обеспечить стабильную доходность

Если инвестор не готов самостоятельно формировать портфель из ценных бумаг, можно воспользоваться ПИФами и золотыми облигациями, приносящими стабильный доход. Такие вложения подходят всем гражданам, даже при наличии на счете 5 тысяч рублей.

Примерная структура портфеля для движения FIRE в России:

1. ПИФ «БКС валютные облигации с выплатой дохода». Это биржевой фонд, который вкладывает средства преимущественно в долговые бумаги, номинированные в иностранной валюте. Данный инструмент обеспечивает инвесторам защиту от рисков девальвации рубля. Купоны ежеквартально выплачиваются на брокерские счета пайщиков.
2. ПИФ «БКС ОФЗ с выплатой дохода». Фонд вкладывает средства в государственные долговые бумаги с регулярными купонами.
3. ПИФ «БКС Дивидендные акции с выплатой дохода». Данный фонд инвестирует в активы самых крупных отечественных компаний, практикующих регулярные дивидендные начисления. Доход поступает на счета пайщиков ежеквартально.
4. ЗПИФ «Современная коммерческая недвижимость». Приобрести паи можно в БКС «Мир инвестиций» через брокерский счет. Участники проекта получают доход ежеквартально.
5. Золотые облигации Селигдара. Данный инструмент привязан к стоимости драгоценного металла. Он обеспечивает инвесторам регулярный купонный доход.

При наличии капитала в размере 200 – 300 тысяч рублей можно сформировать портфель путем приобретения ценных бумаг, входящих в состав перечисленных фондов. Такие вложения требуют регулярного контроля. Управляющие компании могут вносить изменения в структуру фондов в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Внимание! На начальном этапе реализации стратегии FIRE можно использовать биржевые фонды и золотые облигации с регулярными выплатами купонов. Разнообразные и дополняющие друг друга активы обеспечивают высокий уровень диверсификации.