Любой банк в России имеет возможность поручить выполнение некоторых банковских операций индивидуальным предпринимателям, а также иным юридическим лицам, не относящимся к категории кредитных учреждений. Главное условие, необходимое для их привлечения – соблюдение положений нормативно-правовой базы о платежных агентах.
Банковские платежные агенты: понятие
Кредитные учреждения, в силу специфики своей деятельности, не всегда могут самостоятельно справляться с множеством банковских операций. Поэтому закон допускает возможность привлечения для совершения некоторых из них третьих лиц. К примеру, им могут быть переданы функции:
-
Приема-выдачи денежной наличности, в том числе совершение этих операций с применением специализированных терминальных устройств;
-
Предоставления доступа к электронным средствам платежа клиентам банка;
-
Идентификации пользователя банковских услуг по переводу денежных средств без необходимости открытия счета.
Банковские платежные агенты – это ИП и юридические лица, оказывающие по условиям агентского договора, ограниченное число банковских операций в сфере оборота денежных средств граждан в интересах кредитного учреждения. Такие агенты могут работать самостоятельно и дополнительно привлекать субагентов, выполняющих отдельные функции агента.
Порядок работы
Банковские платежные агенты или субагенты обязаны осуществлять деятельность только от имени банка, с которым у них заключен агентский договор. И при совершении любых операции руководствуются не только требованиями федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, но и положениями нормативно-правовых документов в сфере регулирования банковской деятельности, включая особые требования по противодействию легализации доходов от преступной деятельности или по финансированию терроризма.
Контроль за соблюдением агентом данных нормативных требований возложен на кредитную организацию, которая привлекла данного агента. В этой связи, банковский платежный агент может быть подвергнут контрольным мероприятиям со стороны Росфинмониторинга и ФНС России.
Прием платежей и расчет с принципалом банковские платежные агенты обязаны осуществлять посредством специального счета. Основанием для его открытия служит заключенный агентский договор с банком. В дальнейшем на агента, по условиям договора, могут быть возложены обязанности по предоставлению принципалу отчета о движении денежных средств по спецсчету за определенные периоды времени.
В случае использования для приема денежных средств терминалов для платежей, агент обязан обеспечить их соответствие нормативным требованиям, как по учету приходно-расходных операций, так и по оформлению кассовых чеков.
С момента заключения агентского договора кредитная организация в обязательном порядке предоставляет всем заинтересованным лицам информацию об агентах (к примеру, уполномоченных собирать кредитные платежи).
Платежные агенты и банковские платежные агенты
Деятельность разных категорий платежных агентов в определенной степени носит схожий характер: прием платежей от физлиц в пользу третьих лиц, необходимость использования специального счета.
Но есть в их деятельности и существенные отличия. Прежде всего, это основной нормативно-правовой акт, регулирующих их работу. Для банковских агентов – это закон «О национальной платежной системе», а для платежных – закон № 103-ФЗ «О платежных агентах» от 03.06.2009. Во-вторых, у платежных агентов единственное направление деятельности - по приему платежей от физических лиц. У банковских платежных агентов есть возможность выполнять до трех операций в банковской сфере.
В-третьих, мера ответственности у банковских агентов выше, чем у простых платежных агентов. Санкции за различные нарушения прописываются непосредственно в агентском договоре с банком, осуществляющим постоянный контроль за своими платежными агентами и привлеченными ими субагентами.
Отметим, что действующее законодательство не содержит ограничений на совмещение статусов, допустимы платежные агенты, которые одновременно и банковские платежные агенты. Примеры такого сочетания достаточно известны – это участники платежной системы Киви и других подобных структур.
Единственное требование законодательства в таких случаях, что для каждого направления работы должен быть отдельный специальный счет, а также введен раздельный учет кассовых операций.
