Кредиты

Как выбрать кредитную организацию?
Какие документы нужно собрать перед обращением в банк?
Что может повлиять на решение банка на выдачу кредита?
Куда обращаться, если банк отказал вам в выдаче кредита?

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» (обнародованным на VI Ежегодной конференции «Финансирование малого и среднего бизнеса — 2011») в 2010 году портфель кредитов малому и среднему бизнесу (далее – МСБ) вырос на 22 процента, до 3,2 трлн руб. По темпам роста кредитование МСБ оставило позади корпоративное кредитование в целом и розницу (рост портфелей на 10% и 14% соответственно). При этом число заявок на кредиты выросло в 2010 году на 34 процента.

Потенциальная емкость рынка МСБ, включая индивидуальных предпринимателей, весьма велика, и при грамотном подходе можно добиться привлекательного соотношения доходности и рисков. Многие универсальные и корпоративные банки рассматривают данное направление бизнеса как одно из приоритетных. А по прогнозам «Эксперт РА» в 2011 году рост портфеля кредитов МСБ ожидается на уровне 22—27 процентов, до 3,9–4,1 трлн руб.

Однако, несмотря на столь позитивную динамику и оптимистичные прогнозы, отношение банков к МСБ (в частности, к ИП) до сих пор остается неоднозначным.

Как выбрать банк?

Как это ни печально, но сегодня среди всего многообразия универсальных и корпоративных банков ИП может рассчитывать на получение кредита лишь в тех организациях, где функционируют специальные подразделения по кредитованию малого и среднего бизнеса (далее – КМСБ).

В основном, это банки, работающие по программе софинансирования с ЕБРР (Европейским банком реконструкции и развития) и использующие его консультационную поддержку на этапе анализа кредитоспособности малых предприятий с учетом специфики их бизнеса. Также активную поддержку банкам в финансировании программ для МСБ оказывает ОАО «Российский Банк Развития».

На сегодняшний день на рынке КМСБ наблюдается следующая ситуация: основной объем портфеля МСБ (40–45%) приходится на крупнейшие госбанки – Сбербанк, Россельхозбанк и группу ВТБ. Они, в основном, кредитуют инвестиционные проекты на срок свыше одного года. За 2010 год их портфель вырос на 16 процентов.

В то же время крупные и средние частные банки показали темпы роста 30–40 процентов. Основная направленность этих банков – короткие кредиты для пополнения оборотных средств и покрытия кассовых разрывов. Среди них можно выделить явных лидеров – УралСиб, Возрождение, Промсвязьбанк. Также активно предлагают программы для МСБ Банк Москвы, Альфа-банк, Траст, НОМОС-банк.

Условия банков по кредитам МСБ имеют схожие критерии. Так, кредит на сумму до 1 млн руб. выдают максимум на 2–3 года под 17–20 процентов. Кредит в 3 млн руб. можно уже получить на срок 3–5 лет под 17–27 процентов. Среди обязательных условий указывается срок фактического существования официальной регистрации бизнеса (обычно не менее 12 месяцев, для предприятий сферы торговли – не менее 6 месяцев). При этом необходимость залога и/или поручительства указывают не все банки, а вот на практике предпочтение отдают как раз обеспеченным ссудам.

При выборе банка-кредитора также стоит обратить внимание, сотрудничает ли он с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса. Это очень важно, поскольку в случае нехватки обеспечения для кредита Фонд сможет предоставить банку частичные гарантии за вас. На официальном сайте Фонда вы найдете полный список уполномоченных банков, с которыми он сотрудничает. Заметим, что среди ранее перечисленных сотрудничают с Фондом все, кроме ВТБ, Россельхозбанка и Траста.

Какие нужны документы?

Поскольку банки обычно рассматривают заявления на кредит в течение 5–7 рабочих дней, а факт рассмотрения не означает одобрения, то подавать документы разумнее сразу в несколько банков. Перечень документов в принципе однотипный, за исключением небольших нюансов и условно его можно разделить на четыре части:

– юридическая отчетность;

– бухгалтерская отчетность;

– управленческая отчетность;

– документы по залогу.

Юридическая отчетность включает копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию свидетельства о постановке на налоговый учет (ИНН). Если вы получаете кредит в банке, где открыт ваш расчетный счет, то представлять эти документы не надо.

Если ваш бизнес состоит из нескольких ИП (для оптимизации налогообложения), лучше также об этом упомянуть. Когда вы претендуете на крупную сумму, банк попросит вас представить консолидированную отчетность по всем ИП, и это повысит ваши шансы на получение всей запрашиваемой суммы. Если сумма кредита невелика, этого делать не придется, но уведомить кредитного инспектора вы обязаны.

Бухгалтерская отчетность дает возможность банку провести финансовый анализ и дать оценку вашей кредитоспособности и платежеспособности. Поскольку ИП в основном применяют упрощенную систему налогообложения, то и бухгалтерский учет ведется в упрощенном варианте. Поэтому перечень предоставляемой отчетности будет минимален и потому недостаточен для оценки вашего бизнеса банком. Чтобы повысить свои шансы на получение кредита, рекомендуем подготовить также следующие документы:

копии деклараций об уплате ЕНВД, упрощенного налога за все периоды предыдущего и текущего года. На отчетности обязательно должен стоять штамп о принятии налоговой инспекцией, копия реестра с отметкой почты о принятии заказного письма или распечатка квитанции о приеме отчетности с использованием электронной цифровой подписи;

копии платежных поручений об уплате ЕНВД, налога на прибыль. Если вы подаете пустые или минимальные декларации (в целях оптимизации налогообложения), то банк ответит отказом;

перечень основных средств, которые вы используете в бизнесе (здания, оборудование, транспорт, офисная мебель, оргтехника). Это может прямым образом повлиять на размер одобренной вам суммы кредита;

справка со склада – перечень товаров на складе по закупочным и рыночным ценам (на дату подачи заявления);

копии кассовых книг и справки об оборотах по расчетным счетам из обслуживающих банков (для оценки наличного и безналичного денежного потока);

расшифровка дебиторов/кредиторов;

калькуляции и прайс-листы на производимую и реализуемую продукцию;

счета-фактуры и накладные с ценами на основное сырье, товары для перепродажи. На основе этой информации банк сможет рассчитывать маржинальный доход вашего бизнеса. Достаточно всего несколько штук по основным позициям;

справка о постоянных расходах – аренда помещений, коммунальные платежи, транспорт, связь, заработная плата.

Также банк может вас попросить представить справки об оборотах, о ссудной задолженности из других банков, где у вас есть расчетные счета. Поэтому запросите их заранее, и сразу в нескольких экземплярах.

Управленческая отчетность поможет кредитному инспектору более полно проанализировать вашу платежеспособность и оценить риски. Чем прозрачнее будет ваша деятельность для банка, тем выше будут шансы получить кредит в нужном объеме и на наиболее выгодных условиях. Поэтому рекомендуем подготовить:

информацию о реальных данных о выручке от реализации – поступления на расчетный счет, расчеты наличными денежными средствами, условные взаиморасчеты и т. д. (это может быть даже файл в Excel или рукописный блокнот, в котором вы отражаете все поступления выручки);

информацию по реальным расходам на ведение бизнеса (помимо справки о накладных расходах и затратах на закупку сырья и материалов, сюда также можно включать другие расходы, не отраженные в бухгалтерии).

Документы по залогу необходимы для подтверждения ваших прав владения и приобретения имущества, которое вы планируете заложить:

для земельных участков и объектов недвижимости – свидетельства о государственной регистрации права собственности и договор купли/продажи (дарения, приватизации);

для транспортных средств – копии технических паспортов.

Если имущество приобреталось в браке, вам также понадобится нотариально заверенное согласие супруга на залог или копию брачного контракта (если он есть).

Учтите, что проверяя кредитоспособность, банк наверняка проверит по своим «базам» все имущество, которое числится за вами, как за физическим лицом. И если вы умолчите про наличие второй машины или дачи, то банк все равно об этом узнает, что будет не в вашу пользу. Смысла скрывать эту информацию нет, ведь упоминание об имуществе не означает передачу его в качестве залога. Во время заключения кредитного договора вы еще раз оговорите все закладываемые объекты с кредитором.

Дополнительные документы. Для того чтобы не затягивать сроки вынесение решения о вашей кредитной заявке, рекомендуем вам также заранее заказать в налоговой инспекции справку о состоянии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами. Даже если такая задолженность по справке есть, ничего страшного. Главное в таком случае приложить к справке копии платежных поручений, что задолженность погашена.

Как повлиять на решение банка

Единственное, что может убедить банк выдать вам кредит – это ваша прозрачная отчетность, по которой усомниться в вашей кредитоспособности просто невозможно, и залоговое обеспечение по кредиту и/или поручительство физлица. Предположим, что с «чистотой» вашей отчетности все в порядке и кредитный инспектор понимает, чем «живет» ваш бизнес и от чего вы имеете доход. Тогда остается решить вопрос с залогом, потому что как раз его обычно бывает недостаточно для получения кредита (особенно на длительные сроки, когда цель кредитования – не оборотный капитал, а модернизация или внедрение новых технологий).

Основная проблема для ИП и малых предприятий состоит в том, что залоговое имущество, предлагаемое банку, как правило, должно быть в два раза больше, чем сумма запрашиваемого кредита, так как банк принимает в залог имущество с 50-процентным дисконтом.

В качестве залога банки предпочитают брать наиболее ликвидные активы заемщика, которые будет проще реализовать в случае возникновения задолженности: товары в обороте, оборудование, транспортные средства, недвижимость, земельные участки под застройку. Также в качестве обеспечения рассматриваются депозитные сертификаты и векселя обслуживающих банков.

В случае недостаточного залогового обеспечения на сумму кредита можно получить дополнительные гарантии в Фонде содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Процедура получения поддержки Фонда достаточно проста и не требует дополнительных справок. В некоторых случаях банки сами направляют необходимые документы в Фонд для получения предварительного решения.

По правилам Фонд предоставляет свою гарантию в размере 50 процентов от необходимого залога. Остальные 50 процентов должен предоставить сам заемщик в обычном порядке. Фонд выдает свою гарантию только после одобрения клиента банком, который, как было упомянуто в самом начале статьи, должен сотрудничать с Фондом. Стоимость предоставления гарантий Фонда составляет 1,75 процента годовых от суммы поручительства Фонда.

Кредитный договор

При заключении кредитного договора первое, на что нужно обращать внимание, – это стоимость привлекаемых средств. Потому что помимо основной процентной ставки, под которую вам банк одобрил выдачу, могут быть и другие «скрытые» платежи:

ежемесячные комиссии за ведение/ обслуживание счета;

плата за снятие наличных при получении кредита, за внесение наличных на расчетный счет для направления их на погашение кредита;

стоимость страховки заложенного имущества (если это прописано в договоре);

единовременный платеж за выдачу кредита;

плата за рассмотрение заявки по кредиту.

Если мы просуммируем все процентные выплаты (ставка по кредиту х сумма х срок), саму сумму кредита и вышеназванные непроцентные платежи, то получим общую сумму выплат, которую должны вернуть банку к концу срока договора. Если эту сумму мы поделим на начальную сумму кредита и разнесем на весь срок кредитования, то получим эффективную ставку по кредиту. И, скорее всего, первоначально заявленная ставка в 17 процентов превратится в 23–35 процентов.

Поэтому рекомендуем вам более внимательно изучить тарифы на все операции, сопровождающие процесс заключения сделки и ее последующего обслуживания.

Стоит также акцентировать свое внимание на графике погашения кредита. Для предприятий с ярко выраженной сезонностью допустимо установление ежеквартального графика уплаты, только это необходимо заблаговременно оговорить с банком еще до заключения кредитного договора.

Также в условиях кредитного договора банк может прописать обязательства заемщика по поддержанию определенной доли оборотов в части выручки по расчетному счету (либо размер оборотов в определенной сумме за определенный период). За невыполнение условий банк может наложить применение штрафных санкций либо повышение платы за обслуживание кредита.

Обязательно в договоре должны быть прописаны условия образования и размер неустоек в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту. Также банк может предусмотреть плату за досрочный возврат кредита, что нужно обязательно иметь в виду.

Если банк отказал в выдаче кредита

Процесс получения кредита – длительный и к тому же не всегда приводящий к положительному результату. Банкам не выгодно заниматься кредитованием МСБ, поскольку большинству предпринимателей требуются относительно маленькие суммы (обычно 100-500 тыс. руб.) на короткий срок и без обеспечения, а расходы на оформление оказываются порой выше, чем прибыль банка от такого кредита.

Здесь на помощь ИП приходят микрофинансовые организации (МФО), которые заполняют ниши, где кредитные организации не сумели или не захотели работать. Средняя сумма ссуды, которую готовы предоставить МФО, колеблется от 100 до 600 тыс. руб. Средняя ставка – 27–28 процентов годовых. На помощь кредиторам придет ОАО «РосБР». Конечно, кредит от МФО обойдется дороже банковского, но зато без лишней бумажной волокиты и без необходимости предоставления залога.

Таблица 1. Варианты кредитования в различных банках

банк	название кредита	максимальный размер кредита, руб.	максимальный срок кредита, мес.	ставка (%)	комиссии (%)	залог
Альфа-банк	Партнер	2 000 000	24	от 17	2 за выдачу	не нужен
Банк Москвы	Экспресс-кредит	1 000 000	60		1,5 + ежемесячная	при необходимости
Банк Москвы	На развитие ИП	3 000 000	24		1 (за выдачу)	поручительство+залог
ВТБ	Коммерсант	3 000 000	60	22-27		не нужен
Инвестторгбанк	Реалист	1 000 000	24	18-19	2-2,5 (за выдачу)	поручительство
Инвестторгбанк	Практик	5 000 000	36	16-17	1-1,5 (за выдачу)	поручительство+залог
МДМ Банк	МДМ-Экспресс	1 000 000	18-36	11-19,75	2 (но не менее 7000 руб.)	поручительство
НОМОС	Micro	1 000 000	36	18-20	2 (за выдачу)	при необходимости
НОМОС	Small	7 000 000	120	14-16	2 (за выдачу)	поручительство+залог
Промсвязьбанк	Кредит-Первый (беззалоговый)	1 000 000	24	15-17	2 (за выдачу)	поручительство
Промсвязьбанк	Кредит-Первый (залоговый)	3 000 000	36	11-17	2 (за выдачу)	поручительство+залог
Росбанк	Кредит предприятию	1 500 000	36	14	1,5% за выдачу	залог
Росбанк	Кредит предприятию	5 000 000	60	13,5	1,5 (за выдачу)	залог
Сбербанк	Доверие	1 000 000	24	19		не нужен
ТРАСТ	Бизнес-Экспресс	1 500 000	60			не нужен
ТРАСТ	Бизнес-Рост	1 500 000	60			поручительство
ТРАСТ	Бизнес-Класс	3 000 000	60			поручительство+залог
Уралсиб	Бизнес-Экспресс	1 000 000	24	17-20		залог
Уралсиб	Бизнес-Оборот	100 000 000	36	11-13		поручительство+залог