Государственное страхование вкладов – специальная программа, защищающая интересы частных вкладчиков. Страховка позволяет гражданам вернуть накопления, когда банк не в состоянии выполнить свои обязательства. В перестроечные и кризисные годы доверие населения к банковской системе было серьезно подорвано, и государство через страхование попыталось его вернуть.
Федеральный закон о страховании вкладов: ключевые положения
На гарантированный возврат вкладов граждане смогли рассчитывать после принятия Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в России. Документ в первоначальной редакции начал действовать с 27 декабря того же года. Помимо защиты прав вкладчиков, доверивших свои денежные сбережения банку, издание закона № 177-ФЗ преследовало и другую цель – привлечение средств населения в финансовую систему, а, значит, в экономику страны.
Основные положения, которые содержит закон о страховании вкладов в РФ, таковы:
-
Государство создает специальную корпорацию – Агентство по страхованию вкладов. При возникновении страховых случаев именно оно, вместо «прогоревшего» банка, рассчитывается с его клиентами.
-
К страховым случаям, дающим право вкладчикам на денежное возмещение, относятся:
- аннулирование (отзыв) лицензии у банка, где хранятся деньги;
- введение моратория на удовлетворение кредиторских требований.
-
Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, привлекающих деньги населения (6-я статья закона № 177-ФЗ). Без этого банковская организация не имеет права привлекать средства физических лиц (36-я статья закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1).
-
Вкладчик имеет право на полный возврат вклада, если он не превышает верхнего предела, установленного законом. Максимальная сумма страхования вкладов, то есть размер возмещения, составляет 1 400 000 рублей по каждому банку.
Если гражданин имеет несколько счетов в одном финансовом учреждении, ему не удастся вернуть более этой суммы (в совокупности по всем вкладам). Но если проблемы возникли у нескольких банков, где он хранит деньги, то в каждом случае он может вернуть хранящуюся на счете сумму с учетом набежавших процентов, но не более 1 400 000 рублей (по каждому банку).
Когда максимальная сумма возмещения оказывается меньше денежных сбережений, хранящихся на счету вкладчика, он сохраняет за собой право требовать недополученные деньги. Но уже непосредственно от банка – после принятия судебного решения о его банкротстве.
Какие средства не застрахованы системой страхования вкладов
Вкладчикам возвращаются деньги, переданные финансовой организации по договору банковского счета или банковского вклада. Возврату подлежат как средства, размещенные на определенный срок, так и до востребования. С января 2014 года сбережения в установленных размерах возмещаются не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям, хранящим деньги на счетах, которые используются для ведения бизнеса.
Какие вклады не застрахованы системой страхования вкладов, перечислено в 5-й статье закона № 177-ФЗ. К ним, в частности, относятся:
-
электронные деньги;
-
вклады, размещенные в филиалах российских банков, которые находятся за пределами РФ;
-
средства, находящиеся на субординированных депозитах;
-
деньги, переданные банку в доверительное управление;
-
средства, хранящиеся на номинальных счетах (имеются исключения, например, залоговые счета или счета эскроу).
Также не застрахованы системой страхования вкладов деньги, которые нотариусы, адвокаты и другие лица размещают на специальных счетах, предназначенных для ведения профессиональной деятельности.
Система страхования вкладов: как вернуть деньги
Если вкладчик узнает, что у его банка отобрана лицензия, ему нужно выяснить, какой банк-агент будет рассчитываться с клиентами. Такая информация размещается на официальном сайте, в помещениях ликвидируемой финансовой организации, и на сайте Агентства по страхованию вкладов. Также страхование вкладов в банках предусматривает процедуру оповещения вкладчиков, что в отношении них наступил страховой случай. Этим занимается Агентство.
Затем вкладчик обращается в банк-агент. Ему нужно взять с собой паспорт и, явившись в офис, заполнить соответствующее заявление. Договор с банком не является документом, обязательным к предъявлению, так как второй экземпляр хранится в банке, а информация проверяется по компьютеру. После идентификации клиента и заполнения необходимых бумаг, как правило, в течение 3-х рабочих дней должны вернуть деньги (ст. 12 закона № 177-ФЗ).
Если вкладчик не может лично явиться в подразделение банка-агента, он может либо оформить на кого-то доверенность, либо отправить заполненное заявление и скан паспорта по почте. Примерная форма доверенности размещена на сайте Агентства по страхованию вкладов.
На практике возмещение банковских вкладов не всегда проходит гладко. Известны случаи, когда Агентство подавало иски против клиентов проблемных банков, которые незадолго до его ликвидации забирали свои деньги и закрывали счета. Истец требовал вернуть деньги обратно и выиграл несколько судебных тяжб. Лишь после общественного резонанса сотни исков были отозваны (пример – иски к вкладчикам «Татфондбанка» закрывшим вклады в декабре 2016 г.). Представители Агентства поясняли, что в недобросовестных действиях они подозревают не всех клиентов, вовремя закрывших вклады, а лишь тех, чьи операции показались подозрительными. Например, если вклад был закрыт досрочно.
Страхование вкладов 2019 года: что изменится с января
С января 2019 года изменится не только содержание закона № 177-ФЗ, но и его название. В настоящий момент осуществляется исключительно страхование вкладов физических лиц в банках РФ, что отражено в названии закона. Однако с начала следующего года средства, размещенные малыми предприятиями, также будут застрахованы. Право на возмещение вклада возникнет у организации лишь в том случае, если она включена в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
