некоторые из них были устранены, на их место приходят новые и такая пагубная практика имеет место.
Для борьбы с этим явлением были введены ипотечный и надзорный стандарты, которые должны уменьшить масштаб схем. Однако, несмотря на это, ЦБ планирует обсудить с рынком возможность повышения резервирования по ипотечным кредитам, которые не соответствуют стандартам.
Эльвира Набиуллина выразила понимание необходимости поддержки спроса на ипотеку, но подчеркнула, что это не должно происходить обманным путем.
С 01.01.2025 г. стартует стандарт защиты прав, законных интересов ипотечных заемщиков. По этому нормативному акту, банки не смогут получить вознаграждение от девелоперов за установление низкой ипотечной процентной ставки, если это приводит к увеличению стоимости объекта недвижимости.
Глава ЦБ отметила, что по ипотечным кредитам, соответствующим стандарту, будет применяться обычное резервирование, а по оставшимся схемам — повышенное.
Кроме того, она сообщила, что положение на рынке недвижимости вынуждает ЦБ внимательно следить за состоянием крупнейших застройщиков. Некоторые из них развивались органично, не увеличивая долговую нагрузку, в то время как другие вели агрессивную политику за счет наращивания задолженности и очутились в сложной ситуации.
Как прогнозирует ЦБ, на рынке застройщиков ожидается продажа активов и перераспределение капитала в сфере недвижимости.
***
Подобные схемы сегодня получили широкое распространение. Стоит отметить, что ипотечные заемщики, не пользующиеся льготными программами, также не остаются в проигрыше. При нынешнем уровне ставок по ипотечным кредитам, даже завышенная стоимость объекта добавляет небольшую часть ежемесячному платежу за счет тела. Зато снижение процентной ставки оказывает более существенное влияние на сумму регулярных выплат.
Конечно, в таком варианте заинтересованы, прежде всего, застройщики, особенно те, кто вкладывает собственные средства в меньшей степени, чем заемные. Для них ужесточение требований Центробанка существенно усложнит жизнь. Однако мы считаем, что ЦБ РФ стоило бы рассмотреть вопрос жизнеспособности некоторых схем и их востребованность заемщиками. Может быть, появилось бы и иное решение, кроме существенного увеличения резервов банков.
