Какая технология поможет банкам обмениваться зашифрованными данными клиентов
Как пояснил глава Национального совета финансового рынка (НСФР – некоммерческого партнерства, чьей целью является разработка нормативных документов в области финрынка), банки теперь могут использовать систему «счет-скоринг» от «Блумтеха» для оперативного анализа поступлений на счета клиентов и расчета их среднего месячного дохода. При этом конфиденциальность данных сохраняется благодаря использованию метода «разделение секрета». Центральный банк подтвердил, что такая практика соответствует требованиям законодательства.
Технология «Блумтеха» особенно актуальна в контексте расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), который обязателен для всех банков РФ с 01.10.2019 г. ПДН отражает соотношение ежемесячных платежей клиента по кредитам к его доходу. Высокие значения ПДН усложняют получение кредита, так как Центробанк применяет макропруденциальные меры для контроля уровня риска.
Зачем банкам новая технология Блумтех
До сих пор банки сталкивались с трудностями при оценке доходов клиентов, так как официальные документы часто предоставляются с задержкой. Теперь же они могут получать необходимые данные через платформу «Блумтек», что значительно упрощает процесс расчета ПДН.
Новая технология, предложенная компанией «Блумтех», основана на использовании совместного конфиденциального вычисления (MPC) и задачи разделения секрета. Она позволяет банкам обмениваться зашифрованными сведениями о денежных поступлениях на счета клиентов без нарушения банковской тайны.
Платформа предполагает обмен обезличенными данными между всеми банками-участниками системы. Для защиты конфиденциальности используется специальная криптография, которая превращает личные данные в случайные числовые комбинации и идентификаторы, которые невозможно расшифровать или восстановить обратно.
Как Блумтех защищает данные клиентов банков при передаче
Основой этой технологии является разделение секрета, что позволяет нескольким сторонам работать с частями общей информации, не раскрывая ее друг другу. Это особенно актуально для банков, так как сведения о состоянии счетов клиентов охраняются банковской тайной.
Если клиент имеет счета в нескольких банках, каждый из которых подключен к системе, любой банк-участник может с согласия клиента получить сводную выписку по этим счетам. Генеральный директор «Блумтеха» объясняет, что в процессе обмена банки передают друг другу замаскированные данные, которые сами по себе бесполезны. Но при объединении этих данных «шум» исчезает, и формируется общая выписка, содержащая необходимую информацию.
Инфраструктура платформы распределена, что дополнительно защищает конфиденциальность данных клиентов. На данный момент к системе подключились шесть российских банков, еще около десятка находятся на стадии присоединения.
Каждый банк сохраняет полный контроль над своими данными и не передает их другим участникам. Это значит, что связь «клиент-банк» остается неприкосновенной: банк, получающий обобщенную выписку, не узнает, в каких конкретно банках у клиента открыты счета и какие суммы там хранятся.
Среди недостатков новой платформы Емельянов называет ее техническую сложность, подчеркивая, что распределенные системы требуют большего внимания при развертывании и поддержке. Тем не менее, он уверяет, что подключение к платформе не увеличивает риск утечек данных, так как вся информация остается внутри банка.
***
Не секрет, что в настоящее время банки, выдающие кредиты во многих случаях не знают о уже существующих обязательствах потенциального заемщика, если он сам не указывает их при заполнении анкеты. Частично проблему решает агрегация сведений в бюро кредитных историй. Однако ситуаций, когда клиент уже имеет в разных финансовых организациях несколько кредитов, выплаты по которым превышают его доход, не редки. Это увеличивает количество и суммы проблемных займов, снижает финансовые результаты банков и создает проблемы самим заемщикам. Возможно, внедрение системы от «Блумтех» позволит частично решить этот достаточно острый вопрос.
