Коллективное страхование: что это значит?

Что значит коллективное страхование

Как работает коллективная схема страхования: страховая компания обязуется произвести другой организации, страхователю, выплату, если наступит страховой случай – имущественные потери у оговоренных застрахованных лиц по списку (т.е. застрахованные лица и адресат выплат не совпадают). Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц. Застрахованные лица на условия страхования повлиять не могут. Свою выгоду от страховки они получают через страхователя, а не напрямую от страховой компании.

Участники сделки:

1) Страховщик.
Это компания, имеющая лицензию на страховую деятельность;

2) Страхователь.
Тот, кто заключает договор коллективного страхования со страховой компанией. Страхователем при добровольном коллективном страховании могут являться банк, работодатель, профсоюз и т.п.

3) Застрахованные лица.
Это граждане, отвечающие требованиям программы страхования и выразившие желание присоединиться к ней. Факт присоединения к программе подтверждается выдачей сертификата или индивидуального полиса.

Регулирует коллективное страхование Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон) и Гражданский кодекс РФ (далее – ГК). Никаких отдельных статей, посвященных правилам коллективного страхования, ни в одном из указанных актов не предусмотрено. Закон описывает деятельность по страхованию (ст. 2, 9 и т.д.), а ГК отвечает за общие правила заключения сделок (в основном - глава 27, 48).

В чем отличие индивидуального страхования от коллективного

Личное страхование может быть коллективным, а может индивидуальным. Коллективное страхование предназначено для защиты интересов определенной группы лиц. Его иногда именуют также - групповым.

Разберем подробно чем отличается коллективное и индивидуальное страхование:

Отличие первое – кто заключает договор со страховой компанией.

Это самое основное и наиболее явное различие.

При индивидуальном подходе контракт заключается между страховой компанией и страхователем-гражданином.

При коллективном – страхователем выступает юридическое лицо, действующее в интересах множества физических лиц, объединенных по ряду критериев (например, работников одной фирмы в возрасте от 18 до 65 лет). Люди просто пишут заявление о своем желании войти в число участников программы коллективного страхования (обычно является приложением к договору).

Отличие второе – типовые условия в коллективном страховании

В групповую страховку включено несколько заемщиков, объединенных по группе риска, и условия страхования для них для всех одинаковые. Индивидуальная подбирается под конкретного человека.

Например, размер премии за коллективное страхование жизни. Он будет единым для всех лиц, застрахованных по групповому виду.

Если же два человека одновременно обратятся напрямую к страховщику по такому же риску, то сумма оплаты для каждого скорее всего будет разной. В зависимости от личных особенностей каждого: наличие вредных привычек, кредитная история, возраст, место работы и т.п.

Отличие третье – кому производит выплаты страховая компания

При групповом - выгодоприобретателем часто выступает юридическое лицо (страхователь). При индивидуальном — это обычно гражданин (или его родственники).

Отличие четвертое – выплаты коллективно застрахованным через страхователя

При коллективном страховании – все выплаты производятся через страхователя, за что он может брать дополнительную плату.

При индивидуальном – денежные средства напрямую получает страховая компания в полном объеме.

Какие риски можно застраховать в коллективном страховании

Рассмотрим случаи, когда используется групповая программа:

1. При выдаче кредитов, ипотек.

Часто при выдаче различного рода кредитов (ипотечных, потребительских) банк предлагает клиенту застраховать свои риски. Подробнее об этом - в другом разделе статьи ниже.

2. Отдельно хочется отметить, что коллективного ипотечного страхования как такового не существует. Бывает комплексное ипотечное страхование, которое заключается в защите от утраты:

• жизни и здоровья;
• предмета залога (имущества);
• права собственности (титула).

3. В сфере трудовых правоотношений.

Если предприниматель, ведет бизнес, связанный с тяжелыми условиями труда, он всегда может обезопасить себя, сотрудников от возможных рисков и минимизировать затраты в случае получения производственных травм. Для этого нужно оформить коллективное страхование от несчастных случаев. Также многие работодатели, повышая заинтересованность деятельности именно в их компании, предоставляют своим специалистам коллективное медицинское страхование (подробнее в следующем разделе).

Рекомендуем прочитать Готовое решение, как заключить договор коллективного страхования в сфере охраны труда – от несчастных случаев на производстве. Решение размещено в системе КонсультантПлюс. Чтобы воспользоваться системой бесплатно, подключите доступ к ее пробной версии по ссылке.

4. Профсоюзы, их объединения могут проводить коллективное социальное страхование для своих членов и их семей.

5. В спорте.

Например, Федерация конного спорта России (ФКСР) вправе оформить коллективное страхование здоровья и жизни от несчастных случаев на участников своих спортивных соревнований (Положение о межрегиональных и всероссийских официальных спортивных соревнованиях по конному спорту на 2023 год, утв. Минспортом России 23.12.2022).

6. При управлении транспортными средствами.

Например, довольно популярным является коллективное страхование мотоциклистов в начале их сезона. Такое обеспечение безопасности гораздо выгоднее индивидуального: дешевле, включает множество рисков, предусматривает более высокие выплаты и прочее. При индивидуально обращении мотоциклисту могут вообще отказать в сотрудничестве – риск летального исхода или получения инвалидности намного превосходит автомобилистов. Оформление бумаг берут на себя объединения (клубы) мотоциклистов. С ними страховые сотрудничают охотнее, считается что там следят за дисциплиной, соблюдением ПДД, поэтому вероятность аварий и травм ниже.

7. В имущественной сфере.

Например, владельцам складских помещений в одном большом комплексе выгоднее оформить коллективное страхование имущества, чем обращаться каждому в индивидуальном порядке. Так страховщик может в полном объеме оценить все риски, сделать скидку за счет объема страхователей.

8. В отношении групп детей.

Например, коллективное страхование детей в летних лагерях, школьников. Оформляться может, например, администрацией школы. Такая группа лиц подвержена риску получения травм, ожогов, отравлений. На официальном сайте ГАУК «МОСГОРТУР» (учреждение культуры города Москвы) в сети Интернет предусмотрена возможность страхования в т.ч. от травм, полученных на уроке физкультуры.

Чем удобна групповая медстраховка

Любой предприниматель может оформить коллективное добровольное медицинское страхование (ДМС) для своих сотрудников. Минус только один - дополнительные необязательные траты на это.

Однако, с другой стороны, плюсов гораздо больше:

• возможность снижения суммы налоговых обязательств;
• приобретение лояльных здоровых работников и гарантий их высокой производительности (минимум больничных листов);
• по единому договору ДМС возможно исключение выбывших из штата кадров и включение вновь принятых сотрудников без дополнительной оплаты;
• допускается перечисление страховой премии частями;
• предоставлением ДМС можно поощрять особо эффективных специалистов.

Страховые очень охотно заключают такие сделки и клиники с удовольствием берут на себя обязательства, предоставлять услуги по ДМС (это гарантированный поток клиентов).

Работает механизм так: работодатель заключает договор со страховой, производит оплату премии разово или регулярно. Страховая заключает соглашение с медучреждением (одним или несколькими) на обслуживание его клиентов.

Работники получают бесплатное качественное медицинское обслуживание. И все довольны.

Почему следует опасаться коллективного страхования при оформлении кредита

Перед тем как обратиться в кредитное учреждение за получением заемных средств следует тщательно разобраться – что такое коллективное страхование при получении кредита. Такую форму обеспечения безопасности банки и микрокредитные организации часто предлагают своим клиентам.

Для них это удобно и выгодно по следующим причинам:

• Дополнительный доход (берут плату за посредничество).
• Гарантия страхования рисков (вдруг клиент забудет оформить полис).
• Быстрота получения страховой выплаты (деньги переводятся им на прямую, минуя клиента).

Чтобы заемщики соглашались, на включение в кредитный договор условий о присоединении к программе коллективного страхования, им предлагают ставки чуть ниже стандартных. И люди охотно подписывают все не вчитываясь в документы. На деле же получается, если все изучить, просчитать (размер комиссии банка, суммы выплат страховщику) – выгоднее оформлять кредит по ставке выше, но пользоваться индивидуальной страховкой.

Вывод: прежде чем подписывать кредитный договор – внимательно изучите его условия. Если предлагается присоединится к коллективному страхованию – тщательно рассчитайте все затраты (можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором в сети Интернет). Узнайте сколько обойдется индивидуальный пакет при личном оформлении, без посредников. Сравните, что выгоднее.

Что надо учесть при получении займа

Нюансы, которые надо знать, до обращения за выдачей заемных средств:

1. Банк не может заставить клиента участвовать в программе (в т.ч. обманным путем).
   Исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, кредитная организация не вправе понуждать заемщика принимать участие в программе коллективного страхования. Клиент должен иметь возможность отказаться от подписания такой сделки (решение Президиума ФАС от 05.09.2012 г. № 8-26/4 «О квалификации действий…»).
2. Всегда предоставляется «период охлаждения».
   При заключении контракта на коллективное добровольное страхование в тексте документа должно быть предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях…»).
3. Поэтому любой клиент, подписавший согласие об участии в групповой программе, имеет право передумать и в течение двух недель отказаться от такого сотрудничества. Ему обязаны вернуть уплаченные денежные средства.
4. В случае отказа от предложенной схемы – процентная ставка может быть увеличена.
   Часто кредиторы в договоре предусматривают положения, согласно которым, если клиент пользуется своим правом и отказывается от участия в групповой программе, размер ставки увеличивается. Это законно. Важно понимать, к каким последствиям может привести отказ.

Чем неудобно групповое страхование через банк

Все чаще банки получают от простых граждан отказ от коллективного страхования. Если кто-то и соглашается на такое, то, только не разобравшись в условиях. Почему так происходит? Вот основные причины.

Стоимость коллективного страхования через банк дороже индивидуального.

Сумма по страхованию состоит из вознаграждения банка и возмещения его затрат на оплату страховой премии. Все это обычно выплачивается из кредитных средств.

Например, сумма кредита 50 000 руб. Из них банк сразу же вычтет 10 000 руб. И переведет на счет получателю средств только 40 000 руб., которыми он воспользуется, как и планировал. Из удержанных 10 000 руб. банк оставит себе 4 000 руб. за посредничество, а 6 000 руб. переведет страховой компании. Если бы заемщик обратился напрямую к страховщику, то не платил бы за посредничество и сэкономил 4 000 руб.

Сложно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги через посредство банка

Общаться со страховой, которая получила оплату, заемщику приходится через банк. Это увеличивает время ожидания ответа и создает дополнительные бюрократические препятствия. Подробнее об этом в следующем разделе.

В коллективном страховании нельзя поменять страховую компанию в течение срока кредитования.

При индивидуальном подходе гражданин может оформить страхование в любой специализированной компании. И даже поменять ее по истечении определенного периода (например, на ту, где выходит дешевле). При групповом - банк сам выбирает с кем заключать договор, не учитывая мнение заемщика.

Как оформить возврат коллективного страхования

Расторгнуть страховку и вернуть уплаченное, можно, например, в течение «периода охлаждения» или при досрочной выплате займа. С одной стороны, сделать это не сложно – надо просто написать заявление об этом и передать его в банк. А с другой стороны, на практике, это крайне непросто. Банки, да и сами страховые очень неохотно идут на такое. Чаще всего чтобы расторгнуть сделку и вернуть деньги приходиться обращаться в суд. Рассмотрим, как вернуть деньги и оказаться от коллективного страхования на примере из судебной практики.

Пример возврата денег застрахованному лицу при коллективном страховании

Истица погасила кредит раньше срока и захотела вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Банк, страховая организация ее просьбы проигнорировали, несмотря на наличие в тексте контракта положений, предоставляющих такую возможность. Тогда женщина предъявила иск в суд к кредитной организации. Ее требования были удовлетворены частично:

1) С ответчика взыскано:

• часть премии пропорционально неиспользованному периоду (с момента погашения кредита);
• компенсация за моральный вред (просила 10 000 руб., а взыскали только 1 000 руб.));
• штраф по закону о защите прав потребителей (п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»);
• расходы по оплате услуг представителя;
• почтовые расходы.

2) Истцу отказано:

• в возврате части премии (за период до погашения долга, т.к. обращения заявителем к ответчикам в этот период не доказаны);
• в признании условий сделки недействительными (т.к. заявление подписано собственноручно, нарушений прав при его подписании не установлено).

Подробнее – решение Снежинского городского суда Челябинской области от 29.05.2020 по делу № 2-266/2020.

Источники:

Гражданский кодекс РФ

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях…»

Положение о межрегиональных и всероссийских официальных спортивных соревнованиях по конному спорту на 2023 год, утв. Минспортом России 23.12.2022

***

Коллективное страхование предназначено для групп граждан, объединенных по каким-то общим признакам (чаще всего сфера деятельности). Это могут быть сотрудники одной компании, спортсмены, владельцы помещений в едином складском комплексе, ученики школы. Заключает договор юридическое лицо, объединяющее их: работодатель, федерация спорта, администрация школы. Очень осторожно следует отнестись если такое страхование предлагают в банке при получении кредита. Чаще всего это менее выгодно, чем оформить индивидуальный полис. Важно знать, что клиент вправе отказаться от участия в программе в течение 14 дней после подписания сделки. Последствием может оказаться повышение размера ставки.