Кредиты для самозанятых
С появлением налогового режима НПД (налога на профессиональный доход) применяющих его физлиц стали именовать самозанятыми. Стать самозанятым легко, пройдя регистрацию онлайн или посетив инспекцию. Режим предусматривает уплату налога с доходов по пониженным ставкам (4% или 6%) и никакой налоговой отчетности.
Такой набор налоговых бонусов несколько затрудняет решение вопросов привлечения заемных средств (кредитов для самозанятых) – отсутствие постоянного места работы по трудовому договору и регулярного дохода снижает рейтинг такого заемщика в глазах потенциальных кредиторов.
Дают ли кредит самозанятым? Препятствий нет, если заемщик обладает хорошей кредитной историей и стабильно зарабатывает. Многие банки предлагают оформить кредит без подтверждения дохода (к примеру, при выдаче кредитных карт или небольших кредитов до 2 млн. руб.), но предложения кредитов на большие суммы сопровождаются повышенными кредитными ставками и дополнительными требованиями к заемщику.
Вправе ли индивидуальный предприниматель будет продолжать применять НПД, если получит от банка вознаграждение за объем продаж своих услуг в кредит, предоставленный банком? Ответ на этот вопрос есть в «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к справочно-правовой системе, получите пробный демодоступ. Это бесплатно.
Нередко банкиры считают самозанятых ненадежными заемщиками и неохотно выдают им крупные суммы кредитов. И здесь на помощь приходит государство, разрабатывающее в рамках поддержки бизнеса специальные программы и проекты – они предусматривают выдачу самозанятым кредитов на льготных условиях. Далее подробнее разберемся в этом вопросе.
Что обещает государство
Государство разрабатывает специальные программы и проекты, в рамках которых кредиты для самозанятых граждан выдаются на льготных условиях. С декабря 2022 года самозанятых подключили к нацпроекту "Малое и среднее предпринимательство" (МСП), по которому государство в ближайшие годы планирует поддерживать бизнес триллионом рублей ежегодно.
В рамках проекта предусмотрена возможность получения бизнесменами следующих видов кредитов:
Программы льготного кредитования постоянно обновляются (изменяются ставки и иные условия), поэтому детали получения кредитов самозанятым следует уточнять в уполномоченных банках (их список размещен на сайтах ЦБР и Минэкономразвития).
Появляются и новые программы кредитования для самозанятых. К примеру, Постановлением Правительства от 14.09.2022 № 1610 предусмотрено льготное кредитование (краткосрочные займы и инвестиционные кредиты) по ставке 1-5% годовых для самозанятых, ведущих личное подсобное хозяйство и осуществляющих производство, переработку и продажу сельхозпродукции.
Как взять такой кредит самозанятому человеку? Он может выбрать из предложенного списка несколько подходящих банков и обратиться туда для уточнения деталей по кредиту: срока рассмотрения заявки, перечня необходимых документов и др. Это позволит выбрать наиболее удобный и быстрый вариант.
Для получения льготного кредита для самозанятых предварительное согласование или одобрение от госорганов не требуется.
Могут ли самозанятые получить субсидию, расскажем в этом материале.
Кредиты без господдержки
На сайтах отдельных банков можно найти предложения кредита для самозанятых. К примеру, на сайте Bankiros, позволяющем сравнивать различные банковские предложения по кредитам, выдается информация о возможности получения кредита по ставке от 2,9%, суммой 5 млн. руб., на срок от 1 до 120 месяцев:
Причем кредитные предложения для обычных физлиц (не самозанятых) на этом же сайте представлены значительно шире − больше двухсот предложений от сотни банков с самыми разнообразными условиями и требованиями к заемщику (под залог недвижимости/автомобилей, без справок о доходах и поручителей и т.д.).
Подходы банков в целом понятны: число самозанятых растет от года к году и терять эту группу коммерсантов в качестве своих клиентов им невыгодно. При этом платежеспособность потенциального заемщика и его кредитная история изучается банкирами в первую очередь. Если у самозанятого доход нерегулярный и невысокий, а кредитный рейтинг низкий, шансы получить нужную сумму на выгодных условиях минимальны. И статус самозанятого тут не поможет.
Возможности микрофинансовых организаций
Самозанятый вправе обратиться за кредитом в микрофинансовую организацию (МФО). ЦБР в Письме от 01.12.2022 № 59-8-2/54230 отметил, что МФО вправе выдавать таким гражданам как потребительские кредиты, так и кредиты на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе обеспеченные залогом).
Для получения потребительского кредита самозанятому нужно заполнить заявление и предоставить пакет документов (ч. 3 и 5 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013).
Кредиты для самозанятых на развитие бизнеса МФО вправе выдавать, если будет располагать достаточными документальными подтверждениями:
- что физлицо является плательщиком НПД (самозанятым);
- его деятельность обладает признаками предпринимательской деятельности в соответствии с ГК РФ;
- выдаваемые ему кредитные средства будут расходоваться на предпринимательские цели.
Это могут быть документы, подтверждающие уплату физлицом налогов на доходы, полученные от предпринимательской деятельности в предыдущих налоговых периодах в соответствии с применяемым режимом налогообложения, а также содержащие информацию о цели расходования полученных денежных средств.
Как подтвердить самозанятость и доходы
Если банк для выдачи кредита просит предоставить подтверждающие документы, перед самозанятым встает вопрос: как подтвердить доход?
Заемщики представляют в банк документы по перечню, установленному банком. В каждом банке он свой. Составляют его банкиры самостоятельно с учетом примерного перечня из Приложения 9 к Указанию № 4892-У и внутренних требований кредитной организации.
В список таких подтверждающих бумаг по самозанятым банкиры вправе включить справки по формам КНД 1122035 и КНД 1122036, подписанные электронной подписью ФНС (Письмо ФНС от 13.09.2019 № ЕД-4-20/18515).
Справки можно получить:
- в веб-кабинете самозанятого на сайте ФНС (раздел Настройки/Справки);
- в мобильном приложении «Мой налог» (раздел Прочее/Справки).
Их достаточно просто распечатать, дополнительно заверять не нужно. Такие справки приравниваются к документам, выданным на бумажном носителе в налоговой инспекции.
Итоги
Чтобы самозанятому взять кредит, нужно обратиться в банк или микрофинансовую организацию. Для получения льготных кредитов в рамках нацпроектов по поддержке бизнеса банк нужно выбрать из специального перечня, размещенного на сайте ЦБР или Минэкономразвития. Список подтверждающих документов, срок, ставку и иные кредитные условия следует уточнить в кредитной организации.
