Центробанк разработал и утвердил несколько базовых стандартов, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций. Им предлагается либо «играть» по правилам, либо покинуть рынок. Очередной стандарт для МФО устанавливает порядок совершения финансовых операций. Документ действует с июля, однако некоторые его положения будут применяться лишь со следующего года.
Базовый стандарт МФО совершения финансовых операций
Данный документ Центробанк утвердил 27.04.2018 (Протокол № КФНП-12). Он начал действовать с 1 июля 2018 года и распространяется на правоотношения, возникшие с этой даты. Но некоторые пункты базового стандарта МФО вступят в силу позже – с января и июля 2019 года.
Документом ЦБ определены правила проведения следующих операций:
-
выдачи клиентам микрозаймов;
-
привлечение денежных средств граждан.
В базовом стандарте особое внимание уделено раскрытию и проверке информации микрофинансовой организацией. В частности, МФО обязали предоставлять клиентам максимально подробные сведения об оказываемой им услуге и сопутствующих продуктах (например, о страховке). Также организация должна проверить платежеспособность гражданина, чтобы минимизировать мошеннические действия, когда деньги занимаются без намерения их возвращать. Предлагаются такие методы ее оценки, как анализ предоставленных документов и проверка кредитной истории клиента.
Согласно базовому стандарту, с 1 января 2019 года МФО обязаны хранить результаты проведенной оценки платежеспособности заемщика в течение года:
-
либо со дня выполнения всех договорных обязательств;
-
либо со дня уступки права требования другим лицам.
Еще одно требование микрофинансовым организациям придется соблюдать с 1 июля 2019 года. Оно касается обязательного проставления на договоре микрозайма QR-кода, предназначенного для быстрого распознавания информации путем сканирования ее мобильным устройством. Ширина QR-кода – не менее 2 см. Он должен содержать следующие сведения:
-
наименование МФО, ее номер в Реестре, контактный телефон;
-
сетевой адрес официального сайта организации (если он есть);
-
сетевой адрес СРО, в которой состоит МФО (с формой для подачи жалоб);
-
ссылку на официальный сайт Банка России;
-
ссылку на Правила предоставления микрозаймов, размещенные в Интернете;
-
ссылку на сайт Федеральной службы судебных приставов (с формой для подачи жалоб).
Также в QR-код будет включаться ссылка на личный кабинет заемщика, если он его открыл.
Другие стандарты Центробанка для МФО
Базовый стандарт совершения МФО операций на финансовом рынке стал третьим документом ЦБ, регламентирующим работу подобных организаций. Ранее были разработаны и утверждены еще два базовых стандарта. Рассмотрим их далее.
Базовый стандарт защиты прав потребителей услуг МФО
Этот стандарт (утв. ЦБ РФ 22.06.2017) действует уже более года – с 1 июля 2017 года, и обязателен для всех микрофинансовых организаций. Документ призван регламентировать взаимодействие между МФО и заемщиками.
Так, данный стандарт определил, что в течение года клиентам нельзя выдавать более 10-ти краткосрочных займов, по которым срок возврата составляет не более 30 дней. С 1 января 2019 года их количество сокращается до 9-ти краткосрочных займов в год.
Были введены и другие ограничения. В частности, МФО теперь не может бесконечно продлевать договоры с заемщиками – она вправе сделать это до семи раз. А с начала следующего года эта возможность будет урезана до пяти продлений.
Базовый стандарт по рискам МФО
С 27 января 2018 года введен в действие базовый стандарт по управлению рисками МФО (Протокол № КФНП-26 от 27.07.2017). Под риском подразумевается опасность наступления неблагоприятных факторов, в результате которых у организации могут возникнуть непредвиденные потери. Последствия риска негативно влияют на репутацию МФО, финансовый результат ее работы и соблюдение прав заемщиков. Поэтому микрофинансовая организация должна пытаться их не допустить, грамотно оценивая и управляя рисками – как при выдаче займов, так и при ведении коммерческой деятельности.
Раньше МФО по собственному усмотрению оценивали возможные риски. Теперь им приходится выполнять ряд обязательных мероприятий. В частности, они должны привлекать к работе профессионального риск-менеджера, если общая задолженность выданных займов не превышает 1 миллиарда рублей. Если задолженность больше, понадобиться целое структурное подразделение, оценивающее возможные риски.
Микрофинансовым организациям необходимо вести Реестр рисков, куда вносятся результаты их оценки.
Ответственность МФО за нарушение базового стандарта
Если заинтересованное лицо заметит, что нарушаются требования базового стандарта, оно вправе написать жалобу - либо в саморегулируемую организацию, членом которой является МФО, либо в надзирающий за ее работой Центробанк.
Нарушение базового стандарта МФО может привести к исключению юридического лица из Реестра микрофинансовых организаций (ст. 7 закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 об МФО). Если это случится, ему придется прекратить деятельность по выдаче микрозаймов.
