Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора страхования - ГК РФ: перечень

Прежде всего, отметим, что понятие договора страхования, существенные условия его следует рассматривать с учетом того факта, что к любому соглашению применяются положения ГК РФ, общие для всех типов сделок, в т.ч., отраженные в п. 1 ст. 432 ГК РФ, исходя из которых, к существенным относятся условия:

• отражающие предмет соглашения;
• относимые к существенным в силу требований закона для конкретного вида договоров;
• любые условия, подлежащие согласованию по заявлению какой-либо из сторон.

Существенные условия договора страхования приведены в ст. 942 ГК РФ - к таким условиям относятся:

1. Если предмет сделки - имущественное страхование:

• сведения об объекте страхования (которым может быть имущество или же имущественный интерес);
• характеристики страхового случая, при наступлении которого производится страховая выплата;
• конкретные размеры страховой суммы;
• срок действия заключенного соглашения.

2. Если предмет соглашения - личное страхование:

• сведения о застрахованном лице;
• характеристика события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица производится страхование;
• величина страховой суммы;
• срок соглашения.

Условия, на которых заключается договор, могут определяться стандартными правилами страхования по соответствующему виду. Внесенные в правила, но не указанные в тексте договора условия обязательны для страхователя, если в договоре указана ссылка на них, и они прилагаются к соглашению (ст. 943 ГК РФ).

Рассмотрим подробнее специфику отражения существенных условий по договорам имущественного и личного страхования.

Существенные условия договора имущественного страхования

При составлении договора страхования сторонам следует иметь в виду, что ГК РФ предусмотрены разные типы имущественного страхования. К основным видам можно отнести страхование (ст. 930-933 ГК РФ):

• имущества (риск утраты, недостачи, повреждения);
• ответственности (по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, а также по договорам);
• предпринимательского риска (вследствие нарушения обязательств контрагентами или изменения условий деятельности, по не зависящим от предпринимателя причинам).

Также возможно заключение сделки на страхование финансовых рисков (п. 4 ст. 4 Закона о страховом деле № 4015-1 от 27.11.1992). И, вместе с тем, ГК РФ не запрещает заключать сделки в иных разновидностях, прямо не отраженных в Кодексе. Так, например, многие российские предприниматели страхуются от перерывов в производстве, фермерам предлагаются программы страхования урожая для сельскохозяйственных предприятий и т.п.

В каждом случае оговариваются определенные количественные и качественные характеристики объекта страхования. Например, если это недвижимость, определяется его назначение (жилое, нежилое), расположение, площадь и т.д. Если это предпринимательский риск, оговаривается подлежащий страхованию размер неполученных доходов.

В случае, если описание указанных характеристик окажется неполным, каждая из сторон договора может начать трактовать их по-своему. При наступлении страхового события страхователь будет требовать увеличения объема компенсаций, а страховщик настаивать на его уменьшении, пользуясь тем, что точные критерии определения размера выплаты, которые должны быть привязаны к характеристикам объекта страхования, заключенным соглашением не определены.

С учетом того, что существенным условием договора страхования является страховая сумма, ее величину правомерно увязывать с соответствующими ключевыми характеристиками объекта страхования. В случае корректного их соотнесения страхователь будет точно знать, что он именно застраховал, и сколько ему выплатят при наступлении страхового случая, а страховщик не будет иметь оснований для необоснованного уменьшения суммы возмещения.

Существенные условия договора личного страхования

Личное страхование бывает (ст. 927 ГК РФ):

• добровольным;
• обязательным.

Если речь идет об обязательном страховании, то документ составляется с учетом специальных норм закона, которые устанавливают соответствующую обязанность. Например, в соответствии со ст. 19 Закона от 14.04.1999 № 77-ФЗ предусмотрено обязательное личное страхование работников структур вневедомственной охраны за счет средств государственного бюджета.

Характеристики страховых случаев правомерно увязать с обязанностями страховщика при соответствующих страховых случаях, также прописанными в законе.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, страховая компания за страховую премию, которую ему платит клиент, может быть обязана единовременно или с установленным интервалом выплачивать ему страховую сумму, если:

• произошло причинение вреда жизни или здоровью клиента;
• клиент достиг определенного возраста;
• в жизни клиента наступило определенное событие, установленное соглашением.

Таким образом, характеристики страхового случая не должны противоречить закрепленному в ГК РФ перечню случаев, при которых страховщик выплачивает страховую сумму.

Законом предусмотрены права страховщика:

• потребовать признать соглашение недействительным в случае, если страхователь сообщил заведомо ложные данные (ст. 944 ГК РФ);
• произвести оценку состояния здоровья застрахованного лица (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Несмотря на то, что указанные права гарантированы законом, имеет смысл акцентировать на них внимание и в договоре, поскольку неопытный страхователь может попросту не знать о наличии в законе соответствующих положений, что в итоге может привести к появлению у него и у страхователя взаимных претензий друг к другу уже после подписания документа.

Страховая премия в случае с личным страхованием определяется с учетом положений специального законодательства. В частности, с учетом положений ст. 11 Закона № 4015-1, в которой сказано, что страховщики должны применять экономически обоснованные тарифы, например, используя различные статистические данные.

Читайте также: Расходы на страхование в бухгалтерском учете