Гарантии по системе страхования вкладов зависят от категории вкладчика (физлица или организации), суммы и назначения вклада. Размер компенсации, в зависимости от обстоятельств, может быть как нулевым, так и составлять миллионы рублей.
Гарантии системы страхования банковских вкладов: нормативная база
Основной нормативный акт, в соответствии с которым действуют гарантии государственной системы страхования вкладов в России - Закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020).
Вклад — это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещенные в банке на основании договора банковского вклада либо банковского счета, включая капитализированные проценты (п. 2 ст. 2 Закона № 177-ФЗ). Гарантии государственной системы страхования вкладов распространяются не только на классические вклады с долгосрочным размещением денежных средств, но и на любые другие типы счетов. В том числе — карточные, или счета до востребования.
Совершенно любая платежная система подходит под то, что гарантирует система банковских вкладов - «МИР», VISA или MasterCard. Важно при этом, чтобы карта была привязана к банковскому счету. Если счета нет, то нет и защищаемого вклада.
Возмещение по вкладу подлежит выплате вкладчику при наступлении страхового случая (п. 5 ст. 2 Закона № 177-ФЗ). Страховой случай — отзыв или аннулирование лицензии банка на ведение банковских операций, либо введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (п. 1 ст. 8 Закона № 177-ФЗ).
Вкладчик — физлицо (в том числе ИП) или юрлицо, указанное в перечне ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ.
Таким образом, гарантии госсистемы страхования вкладов распространяются на все типы банковских счетов физлиц, а также некоторых категорий юрлиц.
Рассмотрим подробнее, на каких условиях и в какой сумме получают возмещение в рамках Закона № 177-ФЗ физлица и организации.
Что гарантирует система страхования банковских вкладов физлицам
Физлица и ИП (в том числе при применении расчетных счетов) при наступлении вышеуказанных страховых случаев получат от Агентства по страхованию вкладов - официального органа, который производит выплаты по Закону № 177-ФЗ:
- При отсутствии непогашенных кредитов в банке — сумму в пределах средств на вкладе, но не более 1 400 000 рублей по всем открытым в одном банке счетам (с учетом процентов) на момент наступления страхового случая (п. 1 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
- При наличии непогашенных кредитов в том же банке вкладчик получит положительную разницу (не превышающую 1 400 000 рублей) между денежными средствами на вкладе (вкладах) с процентами и не погашенными на момент наступления страхового случая суммами кредита (п. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Если счета открыты в разных банках, то страховая защита в пределах 1,4 млн. руб. распространяется на каждый из банков.
Что гарантирует система страхования банковских вкладов юридическим лицам
Аналогичные гарантии в пределах 1,4 млн. руб. по каждому банку получают также и юридические лица, которые относятся к любой из нижеследующих категорий (ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ):
- К малым предприятиям (включая микропредприятия), внесенным в реестр МСП в соответствии с Законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ. То есть тем, у которых:
- годовой доход — не более 800 млн. рублей (Постановление Правительства России от 04.04.2016 № 265);
- среднесписочная численность работников — не более 100 человек (подп. 2 п. 1.1 ст. 4 Закона № 209-ФЗ).
Кроме того, юрлица должны также соответствовать дополнительным критериям малого предприятия, перечисленных в подп. 1 п. 1.1 ст. 4 Закона № 209-ФЗ.
- К некоммерческим организациям (НКО), внесенным в ЕГРЮЛ и действующим в форме:
- товариществ собственников недвижимости;
- потребкооперативов (не являющихся финансовыми организациями);
- казачьих обществ;
- общин коренных малочисленных народов РФ;
- религиозных организаций;
- благотворительных фондов.
- К НКО, внесенным в соответствующий реестр НКО и осуществляющим деятельность в области общественно полезных услуг.
Отметим, что до 1 октября 2020 года защиту вкладов по Закону № 177-ФЗ получали только малые предприятия. Остальные вышеперечисленные вкладчики получили аналогичные права со вступлением в силу с 1 октября 2020 Закона от 25.05.2020 № 163-ФЗ.
Дополнительная гарантия страхования вкладов: что это?
Итак, основное, что гарантирует система страхования банковских вкладов — 1 400 000 рублей, составляющих максимальное возмещение средств на счетах в пределах одного банка. Законом также предусмотрены случаи, при которых данная сумма значительно увеличивается.
В дополнение к вышеуказанным выплатам, с 01.10.2020 г. Агентство страхования вкладов гарантирует сохранность, т.е. возмещение при наступлении страхового случая, денежных средств физлиц в пределах 10 млн. рублей:
1. По размещенным на вкладе суммам, полученным:
- от продажи жилой недвижимости или земельного участка с домом или иным строением;
- в результате получения наследства;
- при возмещении ущерба жизни, здоровью, имуществу, получении соцвыплат, компенсаций, указанных в ч. 2 ст. 13.7 Закона № 177-ФЗ;
- вследствие исполнения решения суда;
- в качестве субсидии по гранту.
2. По размещенным на счете эскроу денежным средствам:
- для сделок в области купли-продажи недвижимости;
- для расчетов по договорам долевого строительства.
3. По денежным средствам, размещенным на спецсчетах (депозитах), на которых накапливаются деньги на капремонт жилого дома.
Сумма возмещения до 10 млн. рублей может быть назначена по каждому из вышеперечисленных оснований. Важно, чтобы момент размещения денежных средств на вкладе соответствовал закрепленным в Законе срокам. Подробнее о дополнительном возмещении по Закону № 177-ФЗ и действующих при этом сроках мы рассказывали в отдельной статье.