Блокировка счетов банками: изменения 2021

Банки: блокировка счетов 

Существует несколько типов «блокировочных» операций, которые совершают банки: отказ в проведении транзакции, отказ в заключении договора на открытие того или иного счета, прекращение действующего договора. Все эти операции неофициально обозначаются термином «блокировка» в широком смысле. Таким образом, условимся считать, что блокировка расчетного счета банком в контексте положений Закона № 115-ФЗ - это:

• блокировка отдельно взятой транзакции;
• «блокировка» заключения договора с клиентом;
• «блокировка» продолжения правоотношений банка и клиента (прекращение договора).

Рассматриваемый нормативный акт - не столько закон о блокировке счетов банками, сколько свод правил, регламентирующий внутренние процедуры в рамках деятельности кредитно-финансовой организации, направленной на пресечение отмывания доходов и финансирования терроризма.

Следует иметь в виду, что коммерческие банки вправе руководствоваться и локальными инструкциями. В этом случае, например, блокировка счетов Альфа-Банка может осуществляться по принципам, отличающимся от тех, которых придерживается Сбербанк или ВТБ. Общераспространена, к примеру, блокировка карточных счетов в силу компрометации данных их владельцев.

Блокировка счета банком (2021) по 115-ФЗ: изменения с 30 января

С 30 января 2021 г. вступили в силу следующие положения о блокировке счетов банками:

1. Обновленный п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Теперь банк вправе отказать в проведении транзакции, если в ходе внутреннего контроля у него возникли подозрения, что транзакция - «отмывочная», причем, вне зависимости от ее типа.

Как было (сейчас и далее — в редакции Закона № 115-ФЗ от 10.01.2021 года): блокировались все типы подозрительных транзакций, по которым банку не были предоставлены документы в соответствии с Законом № 115-ФЗ, кроме операций зачисления денег на счет физлица или юрлица, а также иностранной структуры.

Таким образом, правила ужесточились: блокировка банками счетов клиентов возможна только лишь на основании «подозрений» - факт предоставления или непредоставления документации по платежам значения не имеет. При наличии двух и более отказов, предусмотренных п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, в течение одного календарного года, с клиентом расторгается договор банковского счета (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ).

Может осуществляться блокировка счета ИП банком, организации, физлица - тип клиента также не важен.

2. Обновленный п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Информация из Банка России, по которой может оцениваться риск проведения «отмывочных» операций клиентом, не может быть использована банком в качестве единственного основания для оценки такого риска. Такая информация включает направляемые в Банк России банками и иными организациями сведения об отказах в проведении операций, отказах в заключении договоров и об их расторжении по основаниям, указанным в ст. 11 закона 3 115-ФЗ.

Как было: информация из ЦБ могла быть единственным основанием для признания риска.

3. Обновленный п. 5.2 ст. 7 Закона № 54-ФЗ.

В соответствии с ним, банк, имеющий на основании мероприятий внутреннего контроля подозрения по использованию открываемого счета в «отмывочных» целях, вправе отказаться от фактического открытия такого счета, но только если клиент является юрлицом.

Как было: банк мог оказать как физлицу, так и юрлицу.

Таким образом, правомерно ожидать, что банки блокировки счета ИП будут избегать, чтобы не нарушить новую норму «антиотмывочного» закона.

4. Новый п. 13.1-1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

У банка, решившего не открывать счет клиенту на основании п. 5.2 ст. 7, или же расторгнуть с клиентом договор на основании абз. 2 п. 5.2 ст. 7, появляется новая обязанность - предоставить клиенту информацию о дате и причинах принятия решения об отказе в открытии счета или о расторжении договора не позднее, чем через 5 дней (рабочих) после принятия такого решения.

Также причины блокировки счета в банке разъясняются и в случае, если соответствующий отказ осуществлен на основании п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Как было: аналогичных норм в Законе № 115-ФЗ не было.

Таким образом, действия банков в отношении клиентов при принятии «блокирующих» решений будут прозрачнее.

5. Обновленный п. 13.4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Он предусматривает, что банк, отказавший клиенту в заключении договора или расторгнувший его, рассмотрит в течение 7 дней предоставленные данным клиентом документы, которые подтверждают устранение оснований, по которым такая «блокировка» была произведена.

Как было: документы рассматривались в течение 10 рабочих дней.

Читайте также: Черный список организаций ЦБ РФ

Блокировка счета банком по 115-ФЗ: изменения с 1 сентября

Рассмотрим теперь, какие изменения 2021 года, принятые Законом № 536-ФЗ, вступят в силу в сентябре 2021 года:

1. Новый п. 2.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

С 01.09.2021 г. банки в случае непроведения идентификации клиента по правилам Закона № 115-ФЗ и иных нормативных актов, а также при неустановлении информации по подп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, обязаны отказать клиенту в приеме на обслуживание, и при этом не несут гражданско-правовой ответственности перед ним.

Сейчас (Закон № 115-ФЗ в редакции от 30.01.2021 года) аналогичной нормы в законе нет. Таким образом, банки будут строже подходить к вопросу идентификации клиента, чтобы однозначно установить его личность, финансовое положения, репутацию, источники происхождения денежных средств и прочие сведения о клиенте, что предусмотрены в подп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

2. Обновленные п. 13 и 13.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Банки, отказавшие в заключении договора или расторгнувшие договор по п. 11 ст. 7 закона, будут обязаны уведомлять Росфинмониторинг об отмене таких решений судом. Аналогичная норма закрепляется в п. 13.1 данной статьи в отношении отказов в транзакции и расторжении договоров по п. 5.2 ст. 7 закона. В обоих случаях уведомления направляются уполномоченному органу не позднее рабочего дня, следующего за днем получения судебного решения банком.

Как сейчас: не предусмотрено направления в Росфинмониторинг судебных актов по отмене «блокировок».

Таким образом, клиент, «отсудивший» право открыть счет (например, в случае, если предоставленные им ранее документы, доказывающие, что он ничего не собирался отмывать, банк не устроили), получает безусловное право на открытие счета при сопутствующем уведомлении Росфинмониторинга банком.

3. Добавлен абз. 10 в п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

В соответствии с данной нормой, банк будет обязан документально зафиксировать информацию о клиенте, в том числе, если клиент решил отказаться от заключения договора с банком или прекратить действующий договор, и если у банка возникло подозрение, что такие действия клиента - результат проведения внутреннего контроля.

Как сейчас: подобное «бегство» клиента от отношений с банком не считается признаком «отмывочности».

Таким образом, клиентам придется вести себя осмотрительнее как при заключении договоров с банками, так и при прекращении их. Неосторожные действия могут привести к сложностям в последующем открытии новых счетов и пользовании активными счетами, если банк «вменит» ему подозрительное поведение.