В августе средняя полная стоимость потребительского кредита (ПСК) в России почти достигла 30% годовых.
Для справки. Полная стоимость потребкредита включает не только проценты за пользование деньгами банка, но и все сопутствующие траты — например, страховки и комиссии.
Узнайте больше о ПСК и где ее найти в кредитном договоре в системе КонсультантПлюс. Если вы не пользуетесь КонсультантПлюс постоянно, войдите в систему с помощью бесплатного пробного доступа на 2 дня.
При этом даже самые выгодные предложения от банков подорожали: нижняя планка ПСК за месяц выросла на полпроцента и теперь составляет 21,1%. Но стоит понимать, что получить кредит по такой минимальной ставке могут лишь клиенты с отличной платёжеспособностью и безупречной кредитной историей.
В Центробанке объяснили рост ставок тем, что банки вынуждены поднимать доходность по вкладам — из-за высокой инфляции и пересмотра прогнозов по ключевой ставке. В итоге проценты по депозитам тоже пошли вверх: трёхмесячные вклады теперь дают в среднем 13,8% годовых, а на срок от 3 до 12 месяцев — около 13%.
***
Полная стоимость кредитов (ПСК) в коммерческих банках зависит не только от ключевой ставки ЦБ РФ, но и от целого ряда других факторов. Так, ее повышение связано с проблемой фондирования: из-за оттока средств из депозитов банки вынуждены предлагать более выгодные условия, а при росте стоимости вкладов дорожают и кредиты. Второй серьезный фактор – дефицит ликвидности из-за продолжающегося тренда на расчеты в наличных. Наконец, нестабильная ситуация в экономике страны приводит к росту кредитных рисков. Чтобы нивелировать их кредитные организации закладывают в ПСК более высокую премию за риск.
Есть и другие факторы, например, изменение поведения заемщиков, структуры банковских продуктов, регуляторных требований. Однако ключевая ставка все же остается решающим фактором, и при продолжении ее снижения ПСК, скорее всего, будет следовать той же траектории.
