Мнение банков о применении ИИ для малого, среднего и крупного бизнеса
Другие участники рынка также внедряют искусственный интеллект в процесс принятия кредитных решений, однако преимущественно в розничном сегменте. В работе с корпоративными заемщиками, по их заявлениям, без участия профильного специалиста пока не обойтись, поэтому массово копировать опыт «Сбера» они не торопятся.
В пресс-службе Вайлдберриз-банка поясняют, что кредитование физических лиц во всех крупных банках уже давно поставлено на поток: алгоритмы самостоятельно оценивают заявки, выносят вердикт об одобрении и определяют лимит. «Однако за этим стоит труд IT-специалистов, AI и ML-инженеров, которые непрерывно контролируют адекватность моделей, адаптируют их под новые нормы и создают более совершенные решения», — подчеркивает представитель банка.
При этом работа с корпоративным сектором, по мнению Вайлдберриз-банка, пока невозможна без личного участия экспертов. На этой стадии развития технологии ИИ выступает лишь как помощник для анализа заемщика и построения финансового прогноза, но не способен полностью заменить человека. Ключевые параметры сделки и итоговые решения по-прежнему принимают люди — резюмировали в организации.
Аналогичной позиции придерживаются и в Альфа-банке. Там уверены, что при структурировании кредитных сделок со средним или крупным бизнесом участие профильного специалиста остается обязательным (каждая сделка там отличается сложной структурой, уникальными условиями, специфическими рисками и требует учета множества факторов). Что касается малого бизнеса, то поскольку кредитный процесс для него во многом схож с розничным, его также можно эффективно автоматизировать.
Финорганизация отвечает за решения ИИ
Банки сходятся во мнении, что вне зависимости от способа принятия решения ответственность перед регулятором и клиентами всегда лежит на финансовой организации. При этом не имеет значения, принималось ли решение с помощью искусственного интеллекта или исключительно человеком — отвечать будет сотрудник, управляющий данным процессом.
В то же время «ошибки» могут повлечь последствия и для самого ИИ. Как отметили в пресс-службе Вайлдберриз-банка, с технической точки зрения существуют алгоритмы (например, обучение с подкреплением — reinforcement learning), где система получает «штрафы» за неверные действия и «вознаграждение» за правильные.
- Сбербанк является одним из главных инвесторов в ИИ среди финансовых компаний. По заявлению президента Германа Грефа, только в 2026 г. расходы банка на развитие этой технологии достигнут 350 млрд руб., что вдвое превышает первоначальный план. В общей сложности с 2024 по 2026 гг. «Сбер» намерен вложить в искусственный интеллект 600 млрд руб..
- При этом в банке отмечают, что масштабная технологическая трансформация пока не нашла полного отражения в стоимости акций. Как подчеркивал на ПМЭФ-2026 зампред правления Сбербанка Тарас Скворцов, лидерство компании в технологиях и ее масштабная ИИ-трансформация еще не в полной мере учтены в рыночной оценке.
***
Использование ИИ для выдачи ссуд корпоративным заемщикам уже продемонстрировало множество преимуществ такого подхода:
- Высокую скорость обработки заявок. Процесс занимает минуты, а не дни или недели, как при ручной проверке.
- Глубину анализа. Модель анализирует весь наличный массив данных: транзакционные потоки, финансовую отчетность, кредитную историю, отраслевые метрики, информацию из открытых источников и реестров.
- Массив предложений. ИИ может сгенерировать для клиента несколько вариантов условий (сумма, срок, обеспечение).
- Стабильность. Алгоритм применяет одни и те же правила ко всем заявкам, что повышает прозрачность и предсказуемость процесса.
- Выявление скрытых рисков.
Однако в работе ИИ в этом отношении возможны и серьезные недочеты. Например, в корпоративном сегменте сделки часто имеют нестандартную структуру: сложные схемы, проектное финансирование, участие нескольких сторон. В этом случае при принятии решений возможны ошибки, чтобы их избежать обязательно участие грамотного опытного специалиста. В целом, эффективность автономных систем напрямую зависит от качества обучения нейросети. Именно в этом направлении и работают в Сбере и других организациях.
В ходе конференции НАУФОР замминистра финансов И. Чебесков сообщил, что Минфином, Банком России и Генпрокуратурой принято совместное решение о создании рабочей группы для защиты прав миноритарных владельцев акций. Оно направлено на повышение доверия инвесторов.
Такая мера назрела довольно давно. Так, только в 2024-2025 гг. по решению судов государству перешли 34 частных актива, с общей стоимостью порядка 6.5 трлн руб. В некоторых из них доля миноритариев довольно существенна, например, при национализации Соликамского магниевого завода пострадало более 2 000 миноритарных держателей акций.
Рабочая группа трех ведомств позволит избежать повторения подобных ситуаций. Создается она по поручению Президента и может решать всю совокупность возникающих проблем, как с регулированием, так и возникающих из-за применения недобросовестных практик или в процессе споров о собственности. При этом важно уточнить пару деталей: пока стороны только достигли базовых договоренностей – конкретных сроков запуска, четкого регламента и состава участников еще нет. Возможно, в будущем в состав группы войдут и представители других правоохранительные органов. И еще важный момент: представители самих миноритариев в состав группы не войдут, она предназначена исключительно для диалога ведомств.
