Механизм страхования для сельского хозяйства
Агрострахование – это отдельный вид защиты от финансовых потерь компаний, занимающихся сельским хозяйством: выращиванием с/х культур, сбором урожая, разведением животных. Его цель – поддержка аграриев при получении ими убытков из-за неблагоприятных погодных условий и других факторов, пагубно сказывающихся на объеме производства.
Агрострахование с государственной поддержкой предполагает получение аграриями помощи со стороны государства в виде субсидий на оплату части стоимости полиса. Закон об агростраховании гласит, что преференции в сфере защиты компаний от финансовых потерь предоставляют лицам, которые:
- признаны в соответствии с ФЗ-264 от 29.12.2006 г. с/х товаропроизводителем;
- заключили договор с/х страхования.
Сельскохозяйственными товаропроизводителями признают ИП и организации, которые занимаются производством с/х продукции, ее первичной и последующей переработкой. Также в их число входят лица, занимающиеся ведением личного подсобного хозяйства, КФХ и с/х потребительские кооперативы.
Агрострахование с господдержкой осуществляется по следующей схеме:
- аграрий выбирает страховщика, который является членом Национального союза агростраховщиков;
- стороны заключают договор;
- компания оплачивает часть (обычно 50%) стоимости полиса;
- аграрий обращается в орган управления АПК с заявлением о предоставлении субсидии;
- в случае принятия региональным органом управления АПК положительного решения на счет страховой компании перечисляют оставшиеся 50% стоимости страховки.
Чтобы получить господдержку, договор агрострахования должен быть заключен в рамках ФЗ-260 от 25.07.2011 г., проще говоря, соответствовать установленным данным Законом требованиям.
Объекты сельхозстрахования
Объекты агрострахования с господдержкой делят на 3 крупные группы, в зависимости от страхования урожая, с/ж животных и товарной аквакультуры.
|
Группа страхования |
Объект страхования (имущественные интересы) |
|
Растениеводство |
Утрата урожая, посадок и многолетних насаждений |
|
Животноводство |
Гибель с/х животных, например, крупного или мелкого рогатого скота, птиц, свиней, лошадей, пчел и пр. |
|
Аквакультура |
Гибель рыб, водорослей и беспозвоночных |
Как показывает практика, наибольшим рискам подвержены сельскохозяйственные производители, занимающиеся растениеводством, ведь объем урожая во многом связан с независящими от компании условиями, например, погодой.
Действующие программы агрострахования
В 2025 году в России действуют две крупные программы агрострахования с государственной поддержкой для аграриев:
- ЧС;
- мультирисковая.
ЧС предполагает страхование для сельского хозяйства от стихийных бедствий. То есть, страховым случаем признается утрата урожая на определенной территории в связи наступлением чрезвычайной ситуации. Но убытки компенсируют только в том случае, если региональные власти ввели режим ЧС.
Мультирисковая программа помогает защититься от группы рисков. Аграрий самостоятельно выбирает, от воздействия каких пагубных факторов застраховаться, например, от заморозков, наводнения, засухи и пр. Недостатком такой программы является то, что если компания страхует одну группу рисков, а гибель урожая происходит из-за наступления других, то компенсация не выплачивается.
Например, если вы застраховались от утраты урожая в связи с засухой, а объемы производства снизились из-за заморозков, то выплат не будет. Можно застраховать сразу несколько групп рисков, но в таком случае стоимость полиса будет намного выше.
Страхование для сельского хозяйства от потери урожая включает в себя 6 групп рисков:
- болезни;
- стихийные бедствия;
- пожары;
- половодья, паводки;
- нарушение водоснабжения, обеспечения электроэнергией, теплом, что нужно для выращивания с/х культур и животных, вызванное стихийными бедствиями и неблагоприятными природными условиями.
Страхование для сельского хозяйства от болезней животных дополнено еще одной группой рисков – их изъятием во время карантина по решению государственных органов.
Порядок агрострахования с государственной поддержкой
Чтобы вступить в программу агрострахования с господдержкой рекомендуем и защитить себя от рисков, рекомендуем действовать по общепринятой схеме:
- Определите объекты и риски. Нужно понять, какие именно культуры или животные подвержены опасности, какой тип неблагоприятного воздействия повлияет на объем производства.
- Выберите страховщика. Учитывайте, что в государственной программе поддержки аграриев в области агрострахования могут участвовать не все страховые компании.
- Заключите договор. Выберите тариф, направьте заявление и документы, согласуйте условия, подпишите договор.
- Оплатите часть страховой премии. Внесите половину стоимости полиса.
- Оформите субсидию. Для ее получения направляют заявление в региональное Министерство сельского хозяйства.
Выбирая страховщика, обязательно проверьте, является ли страховая компания членом объединения страховщиков. Также, такая организация должна:
- иметь уставный капитал в размере от 3 млрд. рублей;
- быть финансово устойчивой (соответствовать требованиям, установленным ПП РФ №1908 от 14.11.2023 г.);
- вести деятельность в сфере с/х страхования не менее 5-ти лет.
Обратите внимание еще на один важный нюанс. Договор страхования, заключаемый между аграрием и страховщиком, должен соответствовать требованиям, установленным ст. 4 ФЗ-260 от 25.07.2011
Особенности расчета страховой выплаты по договору агрострахования
Обычно важные для договора страхования финансовые моменты (размер страховой премии, франшизы, страховой суммы) определяются правилами страховой компании. Однако договор агрострахования с господдержкой во многом регламентирован правилам закона ФЗ-260 от 25.07.2011.
Для справки. Франшиза – та сумма, которая не будет возмещаться страховой компанией, при наступлении страхового риска.
Например, договор страхования утраты сельхозживотных или объектов товарного рыбоводства, на который можно получить субсидию должен отвечать следующим требованиям:
- уплата 50 % и более страховой премии,
- страховая сумма составляет не менее 70 % от стоимости объекта страхования,
- если предусмотрена франшиза, то она должна быть безусловной и составлять не более 30 %.
К договору страхования риска утраты урожая другие требования:
- уплата 50 % и более страховой премии, а малым предпринимателем – 40 % и более (если договор заключен до 01.07.2025), 50 % и более (если договор заключен после 01.07.2025)
- уплата 40 % и более страховой премии, если страховка на случай ЧС,
- страховая сумма составляет не менее 70 % от стоимости объекта страхования,
- если предусмотрена франшиза, то она должна быть безусловной и составлять от 10 до 50 % при мультирисковом страховании и от 10 до 20 % при страховании от ЧС.
Кроме того, региональные органы власти могут установить, например, формулу расчета страховой премии. Обычно она зависит от таких величин как урожайность, плановая стоимость сельскохозяйственных культур, средней стоимости реализации
Как получить страховую выплату при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая обратитесь с соответствующим заявлением к страховщику. К нему приложите документы, подтверждающие гибель урожая или животных в связи рисками. Например, при ЧС специальная комиссия осматривает поля, фиксирует гибель урожая, на основании чего составляет акт. Этот акт прилагают к заявлению и направляют страховщику.
Аграриев предупреждают, при наступлении страхового случая ни в коем случае не пытайтесь изменить картину произошедшего: не вспахивайте поля, не убирайте остатки растений и пр.
Узнав о гибели урожая, незамедлительно уведомите об этом страховую компанию. В большинстве случаев сделать это можно и по телефону, но в Национальном союзе агростраховщиков рекомендуют направлять письменное извещение.
Споры и судебная практика по агрострахованию
Страховщик вправе отказать в компенсации убытков, если по своей сути, случай не является страховым. Как показывает судебная практика, чаще всего споры между аграриями и страховщиками возникают:
- в связи с неверным определением сроков;
- неправильным толкованием и оформлением «страхового события».
Так, частая причина споров – выдача страховщиком нестрахового события за страховое. Обстоятельства, которые привели к гибели урожая должны быть подтверждены справками Гидрометцентра.
На практике, часто бывает так. Когда природное явление состоялось, но по своим критерием не «дотянуло» до опасного, чтобы подтвердить наступление риска аграрии прибегают к помощи частных экспертов. Но по мнению Верховного суда, заключения таких специалистов не правомочны и не могут использоваться в качестве подтверждения наступления страхового случая, если нет справки Росгидрометцентра.
Что касается правильного оформления, то оно предполагает обязательное участие страховой компании в списании поврежденных посевов, многолетних насаждений или скота. Суды отказывают во взыскании страховой премии, если поврежденные посевы или умершие сельхозживотные были списаны без представителя страховой компании.
Узнать больше о частых причинах судебных споров в сфере агрострахования и позициях судов по спорным вопросам, вы можете в экспертном материале от системы КонсультантПлюс. Зайти в систему можно через бесплатный пробный доступ на 2 дня (получите бесплатный доступ по этой ссылке), либо с помощью подключения к системе (цену можно узнать здесь)
***
Агрострахование с государственной поддержкой представляет собой защиту аграриев от финансовых потерь, связанных с наступлением внешних неблагоприятных факторов. Сельскохозяйственная компания страхует риски, оплачивает часть стоимости страховки, а остальную часть страховщику перечисляет государство в виде субсидии.
