Отмена комиссии за банковские переводы

Размер комиссии за переводы с карты на карту определяется банком с учетом требований законодательства. В некоторых случаях банки соответствующую комиссию отменяют: рассмотрим, чем это может быть обусловлено, как на это влияет новый закон № 434-ФЗ от 16.12.2019, и сравним действующие условия по транзакциям от разных банков.

Отмена комиссии с карты на карту: новый закон

Полная отмена комиссии при переводах денег с карты на карту — инициатива, которая может принадлежать исключительно самому банку. Так называемый закон «об отмене банковского роуминга», вступивший в силу 14 июня 2020 года (Закон от 16.12.2019 № 434-ФЗ), и изменивший ст. 29 закона о банках № 395-1 от 02.12.1990, гласит, что размер комиссии за перевод не может быть обусловлен тем фактом, что счет отправителя открыт в одном подразделении банка, а счет получателя - в другом подразделении того же банка.

Вместе с тем, многие банки пересмотрели свою тарифную политику по переводам с учетом новой нормы, но не всегда она выгодна клиентам. Так, Сбербанк еще в марте анонсировал, что не будет взимать комиссию по переводам с карты на карту между своими по всей России, но только в пределах 50 тыс. рублей в месяц, с суммы выше указанной взимается комиссия. Ранее в пределах одного региона Сбербанк не ограничивал суммы переводов с карты на карту, но при этом брал комиссию за любые переводы на пределы региона. В дополнение с июня 2020 года Сбербанк ввел комиссию 1% на все переводы через банкоматы.

Переводы между физлицами в России осуществляются не только с карты на карту. Есть не менее, а, возможно, и более популярный метод перевода «с телефона на телефон». На практике он используется уже много лет (в том числе с участием клиентов Сбербанка), но лишь сравнительно недавно законодательно был утвержден общенациональный, одинаковый для всех банков России механизм таких переводов.

Этот механизм заработал в рамках инфраструктуры Системы быстрых платежей (СБП).

Отмена комиссии за переводы: Система быстрых платежей

Переводы через СБП должны обеспечивать:

• с 1 октября 2019 года – все системно значимые банки;
• с 1 октября 2020 года – все банки с универсальной лицензией.

В рамках действия СБП, действительно, предусмотрена отмена комиссии между банками в пределах установленных лимитов платежей. По общему правилу, комиссия в СБП не взимается с переводов между физлицами на сумму до 100 тыс. руб. в месяц. Потом взимается по ставке 0,5% с транзакции (но не более 1500 рублей с перевода).

Указанный тариф действует до 1 июля 2022 года и обязателен к применению всеми банками, которые подключены к СБП. К системе быстрых платежей официально подключились крупнейшие кредитные организации, в т.ч. ВТБ, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Открытие, Сбербанк. Отмена комиссии за транзакции по номеру телефона была произведена ими в соответствии с требованиями законодательства.

Перевод в рамках СБП – это не перевод с карты на карту. Теоретически у отправителя и получателя карт вообще может не быть (хотя на практике это редкость, поскольку именно карточные счета чаще всего становятся источниками переводимых денежных средств).

В свою очередь, перевод с карты на карту – это механизм вне правил СБП, регулируемый внутренними правилами конкретного банка. На практике у отправителя и получателя может не быть банковского аккаунта, привязанного к СБП (такая «привязка» – обязательное условие пользования данной системой).

Система СБП – межбанковская, с одинаковыми для всех правилами. А тарификация с карты на карту может быть привязана как к транзакциям внутри банка, так и к переводам с карты одного банка на карту другого: в каждом случае комиссии будут разными.

Идентификатор отправителя и получателя в рамках СБП – это номер телефона. А в рамках банковских сервисов «с карты на карту» – сама карта, номер ее счета или номер телефона владельца, в зависимости от правил конкретного банка.

Отметим, что в некоторых случаях функция перевода «с карты на карту» и СБП могут быть интегрированы в одном интерфейсе банковского онлайн-сервиса, и неопытный пользователь даже не поймет разницы между ними. Но она принципиальна: заполняя поля для платежа, следует внимательно смотреть, является ли он транзакцией по СБП или нет. Об этом может свидетельствовать, к примеру, описание тарифа: если будет сказано о комиссии 0% на сумму до 100 тыс. руб. в месяц, то это, вероятнее всего, СБП. Играет роль и идентификатор - если это телефон, то платеж с высокой вероятностью будет проведен через СБП, если карта, то нет.

Таким образом, анонсированная кредитно-финансовым учреждением отмена комиссии за переводы (Сбербанк как раз подобное озвучивал), не будет иметь отношения к СБП, поскольку «тарификация» платежей в рамках данной системы жестко прописана в законе. А платежи с карты на карту регулирует сам банк с учетом положений закона «о банковском роуминге».

Читайте также: Как подключить систему быстрых платежей

Комиссии за переводы с карты на карту: сравнение условий

Выходит, что полная отмена комиссии за переводы по картам, осуществляемые вне Системы быстрых платежей, законодательно пока что не установлена. Более того, у многих банков сегодня эта комиссия весьма высока. Тарифы «с карты на карту» можно условно классифицировать на два типа:

• по переводам на карты того же банка (и здесь учитываются правила «банковского роуминга»);
• по переводу на карты других банков.

Рассмотрим таблицу со сравнением условий по этим двум категориям транзакций, в случае когда они производятся с помощью Личного кабинета клиента в системе онлайн-банкинга (не через банкомат). Следует иметь в виду, что есть много нюансов, влияющих на тарификацию: например, иногда играет роль то, дебетовая карта или кредитная, кем эмитирована и т.д. Поэтому, конечную величину комиссии по переводу для конкретной карты следует в любом случае уточнять в самом банке.