В 2020 году страховщики продолжают использовать коэффициент бонус-малус (КБМ) при расчете стоимости полиса ОСАГО. При этом с 1 апреля 2020 года были дополнены правила расчета КБМ для страховых тарифов. А именно, введена новая таблица КБМ (посмотреть ее можно ниже). Рассмотрим новые правила применения коэффициента с учетом нового законодательства.
КБМ (коэффициент бонус-малус): общие правила применения
Коэффициент бонус-малус (или коэффициент безаварийности вождения) – показатель, учитываемый при расчете стоимости полиса ОСАГО. Чем он ниже, тем меньше будет сумма страховой премии, уплачиваемой страхователем. Конкретный размер коэффициента зависит от критериев, устанавливаемых законодательно.
Основной действующий нормативный акт, регулирующий коэффициент бонус-малус – Указание Банка России от 04.12.2018 № 5000-У. Также ЦБ РФ выпустил разъяснения по применению данного Указания в письме от 18.11.2019 № ИН-015-53/85.
В целях расчета стоимости полиса на обязательное страхование КБМ устанавливается для каждого конкретного водителя по состоянию на 1 апреля, а затем применяется до 31 марта следующего года. Коэффициент в указанный период не меняется за исключением случаев, указанных в п. 4 Приложения 4 к Указаниям № 5000-У, а именно, если информационная система АИС ОСАГО, фиксирующая сведения по каждому полису, отражает несоответствие КБМ, исчисленному при оформлении полиса (примечание 2 к письму № ИН-015-53/85).
Коэффициент применяется по всем полисам, оформляемым на водителя, вне зависимости от того, на каких автомобилях он будет ездить. Но если на один автомобиль полисы оформляют несколько водителей, то страховая компания производит сравнение (по данным на каждого водителя) коэффициентов бонус-малус и выбирает самый высокий КБМ между ними. При этом, если в полисе на автомобиль не указано ограничение на количество допущенных к управлению лиц, то КБМ принимается равным 1 (п. 7 приложения 4 к Указанию).
Также КБМ считается равным 1 на момент оформления полиса, если сведений о водителе в системе АИС ОСАГО нет (п. 6 приложения 4 к Указанию).
КБМ на юридическое лицо считается как среднее арифметическое между КБМ, определенным по всем ТС, владельцем которых является данное юрлицо (п. 8 приложения 4 Указания).
Рассмотрим подробно правила определения коэффициента КБМ по действующим нормативам Центробанка.
Читайте также: Новые штрафы ГИБДД с 2020 года: таблица
КБМ по ОСАГО (коэффициент бонус-малус) 2020 года: правила расчета
Основной источник данных, по которым считается коэффициент бонус-малус – таблица, приведенная в п. 2 Приложения 2 к Указанию № 5000-У. Отметим, что КБМ в документе официально называется коэффициентом страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующий период, с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года, при осуществлении обязательного страхования
|
№ п/п |
Коэффициент КБМ на период КБМ |
Коэффициент КБМ |
||||
|
0 страховых возмещений за период КБМ |
1 страховое возмещение за период КБМ |
2 страховых возмещения за период КБМ |
3 страховых возмещения за период КБМ |
Более 3 страховых возмещений за период КБМ |
||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
1 |
2,45 |
2,3 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2 |
2,3 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
3 |
1,55 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
4 |
1,4 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
5 |
1 |
0,95 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
6 |
0,95 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
7 |
0,9 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
8 |
0,85 |
0,8 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
9 |
0,8 |
0,75 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
10 |
0,75 |
0,7 |
0,9 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
11 |
0,7 |
0,65 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
|
12 |
0,65 |
0,6 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
13 |
0,6 |
0,55 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
14 |
0,55 |
0,5 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
15 |
0,5 |
0,5 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
Для определения КБМ таблица «читается» по следующему алгоритму:
1. Определяется КБМ, применявшийся в предыдущем страховом периоде.
Условимся, что КБМ считается для водителя, который в прошлом периоде оформил полис впервые: его коэффициент, как мы уже отметили выше, считается равным 1 на момент оформления полиса.
2. Значение КБМ, определенное на предыдущем шаге, находим в столбце 2 таблицы («Коэффициент КБМ на период КБМ»). В нашем случае это коэффициент со значением 1 (пятая строка таблицы).
3. Определяется, сколько было страховых случаев за период с 1 апреля года, предшествующего году оформления полиса, по 31 марта года, в котором оформляется полис.
4.Определяется фактический КБМ:
- если в указанный период не было страховых возмещений (соответственно, не было аварий) – по столбцу 3 таблицы («0 страховых возмещений»);
- если было 1 возмещение – по столбцу 4;
- если было 2 возмещения – по столбцу 5;
- если было 3 возмещения – по столбцу 6;
- если было более 3 возмещений – по столбцу 7.
Допустим, что у нашего водителя не было аварий, поэтому смотрим столбец 3 в пятой строке: там указан коэффициент 0,95. Он и будет учтен при оформлении нового полиса ОСАГО.
Как рассчитывается коэффициент бонус-малус на следующий год? Очень просто:
1. Смотрим, в какой строке столбца 2 таблицы прописана цифра 0,95, находим что в шестой строке сверху.
2. Определяем аварийность за период действия КБМ 0,95, приходящийся на период действия второго полиса ОСАГО.
3. Если аварийности не было, выбираем столбец 3 по строке 6, видим значение 0,9. Это и будет КБМ на третий год.
Чему равен КБМ на начало четвертого года страхования, например? Это прямо зависит от аварийности. Если аварий не было совсем, то всякий раз при расчете полиса смотрятся ровно два элемента таблицы: строка с подходящим КБМ по столбцу 2 и столбец 3, по которому узнается новый КБМ.
В первый год страхования, мы условились, коэффициент равен 1. На второй мы подсчитали, 0,95, на третий – 0,90. Если аварий за период действия КБМ, приходящийся на третий по счету полис ОСАГО, нет, то:
- смотрим седьмую строку сверху в столбце 2;
- смотрим столбец 3 и находим новый КБМ 0,85.
Но если была, например, одна авария, то смотреть будем уже столбик 4 по седьмой строке: там будет коэффициент 1. Если было 2 аварии, то смотрится столбик 5, там коэффициент еще выше - 1,55. В этом случае на пятый год стоимость полиса будет считаться уже от коэффициента 1,55, который показан в третьей сверху строке столбца 2 таблицы. При отсутствии аварий, приходящихся на период действия КБМ в четвертом по счету полисе ОСАГО, смотрим столбец 3 по третьей строке: по ней находим новый КБМ 1,4 и т.д.
Таким образом, коэффициент бонус-малус зависит от «класса» водителя - от его умений соблюдать ПДД и избегать аварийных ситуаций на дороге. Чем более опытен и осторожен водитель, тем у него больше шансов иметь скидки при оформлении полиса ОСАГО. К слову, в Указании ЦБ № 5000-У (п. 4 Приложения 2) предусмотрен учет показателя, объективно отражающего опыт водителя – коэффициента КВС, который определяется исходя из возраста и стажа страхователя. Правда, он не имеет никакого отношения к КБМ (хотя и применяется наравне с ним при расчете стоимости полиса).
Читайте также: Изменение сроков проведения техосмотра
Отметим, что любой водитель может свой коэффициент бонус-малус проверить онлайн через сайт Российского союза автостраховщиков. Для этого нужно:
- Зайти на официальный сайт РСА.
- Нажать на ссылку «Проверить КБМ» (в правой части экрана).
- Поставить галочку, согласившись на обработку персональных данных, ввести требуемые формой сведения и данные по договору ОСАГО.
Определенный на сайте РСА коэффициент бонус-малус затем можно использовать при предварительном расчете страхового полиса в других онлайн-сервисах (в том числе на сайтах страховых компаний).