Агентство по страхованию вкладов выполняет большое количество функций в правоотношениях, связанных с ликвидацией банков, а также при отзыве у них лицензий. Рассмотрим подробнее, чем занимается АСВ в указанных областях, в том числе применительно к процедуре возмещения вкладов, размещенных физлицами и юрлицами в проблемной кредитно-финансовой организации.
Что делает Агентство по страхованию вкладов - банкротство банка
Цели и полномочия госкорпорации АСВ определены в главе 3 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, а также рядом иных нормативных актов. Участие в такой процедуре как ликвидация банков Агентство по страхованию вкладов (АСВ) осуществляет в порядке ведения основной деятельности.
АСВ выполняет функцию конкурсного управляющего банков, находящихся под процедурой банкротства (в соответствии с Законом о банкротстве от 26.10.2002 № 127-ФЗ). В 2008 - 2017 годах, до вступления в силу Закона от 01.05.2017 № 84-ФЗ, Агентство также выполняло различные функции в системе финансового оздоровления (санации) кредитно-финансовых организаций. Но затем они были переданы от АСВ другой, специально созданной организации — УК «Фонд консолидации банковского сектора», которая подотчетна Банку России.
Таким образом, то, чем занимается сейчас Агентство по страхованию вкладов - банкротство банков (когда финансовое оздоровление в отношении банка неосуществимо или ни к чему не привело).
В «банкротной» области АСВ решает разные задачи. В общем случае Агентство назначает конкурсного управляющего банкротящейся кредитно-финансовой организации и одновременно становится ее кредитором. Погашение долгов обеспечивается за счет реализации активов, имеющихся у банка. Конечный результат деятельности, которую осуществляет в данном направлении Агентство по страхованию вкладов - ликвидация банков (в данном случае - по факту завершения процедуры банкротства).
Одно из ключевых направлений деятельности, которые осуществляет Агентство по страхованию вкладов - торги по банкротству. Осуществляются они по поручению АСВ специальной организацией - АО «Российский аукционный дом». Любое заинтересованное лицо может посмотреть на специализированном портале, что предлагает Агентство по страхованию вкладов - ликвидация банков в части распродажи их активов, в целом, носит публичный характер.
Также АСВ выполняет функцию ликвидатора кредитно-финансовых организаций, у которых отозвана лицензия. При этом, конкретно АСВ отвечает за ликвидацию только тех банков, которые имели право размещать вклады физлиц (ст. 23.2 Закона о банках от 02.12.1990 № 395-1). В отношении тех банков, у которого такого права нет, ликвидатором назначается арбитражный управляющий в порядке, установленном Законом № 127-ФЗ.
Если у банка ко дню отзыва лицензии нет признаков банкротства, предусмотренных параграфом 4.1 гл. IX Закона № 127-ФЗ, то ликвидация осуществляется без процедуры банкротства. Если такие признаки есть, то данная процедура инициируется, и в ней также АСВ принимает самое непосредственное участие.
Ликвидируемый банк при прямом участии АСВ или иного ликвидатора рассчитывается с кредиторами. В этих целях Агентство также может осуществлять распродажу имущества кредитной организации на торгах. В отношении ликвидируемых банков информация публикуется на сайте Агентства по страхованию вкладов (официальный ресурс о, ликвидации банков), где можно проследить, как у конкретного банка обстоит дело с погашением обязательств, и за счет каких источников оно осуществляется.
Еще одна функция АСВ – Агентство выплачивает физлицам и юрлицам предусмотренные законом возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, установленных законодательством о страховании вкладов.
Соответствующими страховыми случаями признаются (ст. 8 Закона о страховании вкладов от 23.12.2003 № 177-ФЗ):
- отзыв у банка лицензии;
- введение Центробанком в отношении кредитной организации моратория при банкротстве (в соответствии со ст. 189.38 Закона № 127-ФЗ).
Таким образом, одна из возможных процедур, в рамках которой работает страхование вкладов - ликвидация банков вследствие банкротства. Это тоже, как мы уже знаем, профильное направление работы Агентства.
АСВ после наступления страхового случая, согласно ст. 12 Закона № 177-ФЗ:
1. В течение 5 рабочих дней после получения реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на своем сайте, передает Центробанку для размещения на него сайте, а также направляет в периодическое издание по месту нахождения банка, в отношении которого зафиксирован страховой случай, сообщение, содержащее сведения о месте, времени и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате им возмещения по вкладам.
2. В течение следующих 10 рабочих дней после опубликования указанного сообщения, АСВ уведомляет вкладчиков, сведения о которых отражены в реестре обязательств банка, и которые не получили компенсации по вкладам, о наступлении страхового случая.
Уведомление осуществляется посредством отправки SMS на телефоны или на e-mail вкладчиков.
3. В течение 45 рабочих дней со дня размещения указанного выше сообщения на сайте АСВ, тем вкладчикам, которые в течение данного срока не получили компенсации по вкладам, рассылаются почтовые уведомления по адресам, которые предоставлены вкладчиками.
Определенные действия в связи с наступлением страхового случая по Закону № 177-ФЗ выполняет не только Агентство по страхованию вкладов (ликвидатор кредитно-финансовой организации, у которой отозвана лицензия), но и сами вкладчики. Рассмотрим их подробнее.
Как работает страхование вкладов при банкротстве: действия вкладчика
Вкладчик, действуя в порядке, регламентированном ст. 12 Закона № 177-ФЗ, по истечении 14 дней со дня наступления страхового случая (если раньше это сделать не разрешило АСВ и не сообщило об этом) должен направить заявление о возмещении по вкладу в банк-агент, назначенный АСВ. Для получения возмещения нужно только само заявление и паспорт вкладчика, если он - физлицо. В течение 3-х дней возмещение будет получено на указанные в заявление реквизиты. Если физлицо не является ИП, то возможно получение денег наличными, ИП получают возмещение только на расчетный счет.
От вкладчика в лице малого предприятия (или иного юрлица, указанного в ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ) заявителем может выступать директор или иное лицо, управомоченное действовать без доверенности, либо человек, имеющий нотариальную доверенность от представителя фирмы. Юрлицо получает возмещение только на свой счет в банке.
Максимальный размер возмещения суммировано по всем вкладам в одном банке - 1,4 млн. рублей. Предусмотрены случаи, при которых компенсация возможна в суммах, превышающих предельную величину. Вклады возмещаются с процентами, начисленными к моменту наступления страхового случая. Если у вкладчика есть кредиты в данном банке, ему выплачивается сумма возмещения за минусом непогашенных обязательств перед банком.
Обращаться за выплатами в рамках системы страхования вкладов можно в течение всего периода ликвидации кредитно-финансовой организации. В данной процедуре участвуют разные лица, в том числе кредиторы, и она может занимать довольно длительное время.