Как самозанятому взять ипотеку

Дают ли ипотеку самозанятым

Бытует мнение, что ипотека для самозанятых недоступна. Ведь российские банки нередко считают, что самозанятые являются менее надежными заемщиками, чем граждане с трудовым договором (контрактом) и постоянным заработком (зарплатой), которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Поэтому банки скептически относятся к клиентам-самозанятым и могут отказать им в выдаче ипотечного кредита. Дают ли ипотеку самозанятому и какие документы нужно предъявить банку для получения ипотечного кредита? Ответы на эти и другие вопросы рассмотрим в следующих разделах.

Дадут ли самозанятому ипотеку – требования к заемщику

По закону банки предъявляют соответствующие требования к заемщикам ипотеки. Самозанятые могут не иметь постоянного дохода. Кроме того, самозанятость введена пока что до 2028 года включительно. В итоге некоторые российские банки отказывают самозанятым клиентам в оформлении ипотеки.

Стандартные требования к ипотечным заемщикам у банков:

• стаж работы – 1–3 года;
• срок работы в одной организации (ИП) – не менее 6 месяцев.

Если физлицо оформило самозанятость менее года назад, то рассчитывать на получение ипотеки ему не стоит. Ведь справка о доходах самозанятого выдается как минимум за год (письмо ФНС России «О справках» от 05.06.2019 № СД-4-3/10848 (далее – письмо СД-4-3/10848). Без нее банк не сможет оценить размер дохода данного клиента.

Как заключить договор об ипотеке, подробно разъяснили эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к справочно-правовой системе, получите пробный демодоступ и бесплатно переходите в Готовое решение.

Может ли самозанятый взять ипотеку – нюансы

Особые требования к самозанятым предъявляются банками и в плане дохода данных клиентов банка. Доход самозанятых может быть нестабильным. В итоге, по мнению банка, самозанятый не сможет вовремя погашать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту.

Например, если за август 2023 г. заработок (доход) самозанятого составил 60 тыс. р., за сентябрь 2023 г. – 30 тыс. р., а за октябрь 2023 г. – 5 тыс. р., банк окажется в рискованном положении. Если ипотечный кредит в приведенной ситуации и будет одобрен, то только по повышенной процентной ставке.

Банкам важна финансовая стабильность. В связи с этим есть негласное правило: размер ежемесячных платежей по ипотеке не должен превышать 40–60 % от суммы доходов заемщика. Причем бюро НБКИ определяет уровень «комфортного» для обслуживания ипотечного кредита ежемесячного ипотечного платежа в ⅓ от доходов заемщика, а Минфин РФ – в 25 % (по словам замминистра финансов РФ Михаила Котюкова на «Ипотечном марафоне»).

Для подтверждения доходов самозанятому надо предъявить справку по форме КНД 1122036, установленную письмом СД-4-3/10848. При отказе банка принять такой документ к рассмотрению самозанятому необходимо сослаться на письмо ФНС «О НПД» от 13.09.2019 № ЕД-4-20/18515.

Может ли самозанятый получить ипотеку – как увеличить шансы

Чтобы не получить отказа в выдаче ипотеки, заявителю как самозанятому необходимо предоставить банку только достоверные сведения о себе.

Основные причины отказов самозанятому в оформлении ипотеки:

1. Негативная кредитная история – например, самозанятый ни разу не брал кредит в банке или допускал просрочки по кредитам (займам).
2. Несоответствие требованиям банка по платежеспособности и по кредитоспособности (например, по причине небольшого дохода).
3. Невыполнение минимальных требований банка (в частности, неполный пакет документов).
4. Завышение самозанятым своих доходов.

В итоге условия для успешного оформления ипотеки для самозанятых таковы:

• наличие неиспорченной кредитной истории;
• правильное оформление всех необходимых документов на ипотеку;
• наличие созаемщиков (до трех – зависит от условий банка);
• наличие достаточного уровня дохода, который можно подтвердить документально;
• предоставление достоверных сведений о доходе и осуществлении деятельности на самозанятости;
• наличие существенного первоначального взноса по ипотеке (например, 30–40 % от стоимости ипотечной недвижимости) – минимум он составляет 10 % от стоимости ипотечной квартиры (дома).

Самозанятому также необходимо заранее проконсультироваться с ипотечным менеджером банка для уточнения информации о том, можно ли взять ипотеку самозанятому. Бывает так, что на сайте банка пишут про программу для самозанятых, а по факту таким клиентам отказывают.

Одобрят ли ипотеку самозанятому – дополнительные рекомендации

Чтобы банк не отказал в оформлении ипотеки, самозанятому следует:

1. Не подавать заявление на ипотеку сразу в 3–4 банка. С каждым запросом банка на проверку кредитной истории кредитный рейтинг заявителя снижается. Чем ниже рейтинг, тем меньше шансов на одобрение ипотечного кредита.
2. Снизить кредитную нагрузку – по активным кредитам или по открытым кредитным картам. С учетом ипотеки общий ежемесячный платеж по кредитам не должен превышать 50–60 % от дохода самозанятого.
3. В регионе оформления ипотечного кредита иметь прописку не менее 1 года.
4. Быть самозанятым как минимум год.
5. Привлечь до трех созаемщиков – это могут быть родственники, (друзья, иные третьи лица).
6. Предоставить в качестве залога ликвидную недвижимость (при наличии),
7. Показать дополнительный доход. Это может быть работа по трудовому контракту (договору) параллельно осуществлению деятельности на самозанятости, арендная плата, пенсия (при наличии).

В случае получения дополнительного дохода в виде арендной платы при отсутствии декларации 3-НДФЛ и договора аренды недвижимости банку можно предъявить простой договор с арендополучателем на 11 месяцев, правоустанавливающую документацию на недвижимость (свидетельство о праве собственности, выписка ЕГРН) и выписку по банковскому счету, куда поступают арендные платежи.

Самозанятому также необходимо учитывать дополнительные требования банков. Например, если данное физлицо зарегистрировалось в сервисе Сбера «Свое дело» и получает доход от самозанятости на карту Сбера, то высока вероятность, что в Сбербанке ему одобрят ипотеку.

Как самозанятому взять ипотеку

Чтобы самозанятому взять ипотеку, необходимо собрать соответствующий пакет документов и подать соответствующее заявление в банк. Самозанятый может взять ипотечный кредит на следующие виды недвижимости:

1. Вторичное жилье.
2. Строящееся жилье.
3. Гараж (кроме целей на ИЖС).
4. Загородную недвижимость (кроме целей на ИЖС).
5. Жилье в новостройке – например, по программам «Семейная ипотека» и «Господдержка».
6. Жилье в новостройке и на вторичном рынке – например, по программе «Дальневосточная ипотека».

Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину – документы для ее оформления

До того, как взять ипотеку, самозанятому гражданину потребуется подготовить следующий пакет документов:

• паспорт;
• справку по форме КНД 1122036 – можно взять в мобильном приложении «Мой налог» или в веб-кабинете «Мой налог» (www.npd.nalog.ru);
• справку о занятости по форме КНД 1122035, установленной письмом СД-4-3/10848;
• дополнительные документы (в зависимости от выбранной ипотечной программы) – например, свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки».

Самозанятый вправе получить и справку 2-НДФЛ. Закон «О проведении эксперимента» от 27.11.2018 № 422-ФЗ дает положительный ответ на вопрос, можно ли самозанятому брать ипотеку при наличии работы по трудовому договору (контракту). Ведь приведенный закон не запрещает приведенному физлицу совмещать работу по трудовому договору (контракту) и оказание услуг, выполнение работ, производство продукции на самозанятости.

Ипотека самозанятым – банки дают ее или нет

Какие банки дают ипотеку самозанятым в 2023 году:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Росбанк.
4. Уралсиб.
5. Банк «Открытие».
6. Банк «Россия».
7. Райффайзен Банк.
8. Банк «Центр-инвест».

Виды действующих в 2023 г. программ ипотечных продуктов для самозанятых (как пример):

• ВТБ, Росбанк, Банк «Открытие» – семейная ипотека;
• Уралсиб, Райффайзен Банк – апартаменты;
• Сбербанк – приобретение готового жилья;
• Банк «Центр-инвест» – ипотека для IT-специалистов;
• Банк «Россия» – новые метры с господдержкой.

Ипотека выдается на срок до 30–35 лет. Размер первоначального взноса по ипотечному кредиту – от 10 % от стоимости ипотечной недвижимости.

В 2023 году минимальные ставки ипотеки для самозанятых варьируются от 4,95 % (Росбанк) до 11,79 % (Уралсиб). Ипотечный ежемесячный платеж составляет 9858–16297 р. за месяц.

Остальные условия ипотеки и требования к физлицам на самозанятости указаны на сайтах перечисленных банков.

Итоги

Таким образом, ответ на вопрос, дают ли ипотеку самозанятому гражданину, является положительным. При этом у самозанятого должен быть доход, удовлетворяющий условиям ипотечного кредита. Так, размер ежемесячного ипотечного платежа должен составлять не более 60 % от ежемесячного дохода самозанятого, а первоначальный взнос по ипотечному кредиту – не менее 10 % от стоимости ипотечной недвижимости. Кроме того, до того, как оформить ипотеку, самозанятому нужно иметь прописку в регионе оформления кредита не менее года и быть самозанятым как минимум год.