Правило об обязательном табличном письменном оформлении условий кредитования действует только на вновь заключаемые кредитные договоры. Если речь идет об изменении условий кредита, в т.ч. увеличении кредитного лимита, то закон разрешает не оформлять его в виде письменного документа с личной подписью заемщика.
Банки пользуются этой лазейкой, одобряя у заемщиков рост кредитного лимита
- Путем звонка по оговоренному в кредитном договоре номеру сотового телефона;
- Путем так называемых «конклюдентных действий» (этот термин означает, что заемщик не произносит согласия устно и не пишет на бумаге, а просто, например, начинает снимать с кредитной карты деньги, превысив лимит).
Банк России дал понять, что такие способы формально законны, но фактически приводят к тому, что заемщики берут на себя кредитное бремя, которое не в состоянии выплатить.
Поэтому Центробанк рекомендует банкам оформлять повышение кредитного лимита заемщику:
- либо подписью заемщика на соглашении об изменении условий кредитного договора,
- либо по детальной процедуре, которая была четко прописана в кредитном договоре (т.е. заемщик должен с очевидностью понимать – если он, например, «залезет» в сверхлимит по кредитке, то это автоматически позволит банку повысить лимит и добавить другие условия к договору – увеличить проценты и т.п.)