Для чего нужен банковский «светофор»
Надо отметить, сервис не касается физлиц (граждан), сейчас работает в тестовом режиме, а в полную силу заработает с 01.07.2022. Предполагается, что в процессе оценки клиентов кредитных организаций, он будет делить их на три группы по степени риска (низкий, средний либо высокий). Банки, получая от него информацию об уровне риска клиента, будут определять, как, в каком режиме с ним можно, а может, и нельзя, работать.
По данным Центробанка, к высокому уровню, относят порядка 99% оцененных участников. К высоко рискованным клиентам по оценкам обычно причисляют 0,7 - 1%. На текущий момент банки самостоятельно оценивают, проверяют клиентов на наличие незаконных операций по отмыванию денежных средств и выводу их за границу.
«Светофор» Центробанка в отличие от самостоятельных суждений банков призван облегчить работу банковской сферы, позволяя проводить более точную и полную оценку. Банки на ее основании смогут своевременно выявлять и противостоять незаконным операциям (применительно к ФЗ № 115 от 07.08.2001, акт. ред. - 16.04.2022). Это позволит им оптимально принимать решения по клиентам: кому отказать в открытии счета, а кому нет, чей счет закрыть, а чей - нет.
В каком порядке банки проводят идентификацию клиентов в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем? Ответ на этот вопрос есть в «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к системе КонсультантПлюс, получите пробный демодоступ бесплатно.
Оценка ИП и организаций
Итак, с 01.07.2022 Центробанк будет отбирать, собирать материалы по ИП, организациям. На основании сформированного досье по тому либо иному лицу после объективной оценки каждому будет присвоен соответствующий уровень риска. По риску можно будет понять степень вовлеченности конкретного лица в сомнительные незаконные операции.
Сомнительными операциями признаются те, которые вызывают подозрения о том, что их проводят для легализации доходов, с целью финансирования терроризма. Посредством платформы «Знай своего клиента» (т. е. банковского «светофора») Центробанк будет делиться проведенной оценкой с банками.
Таким путем банки будут узнавать обо всех подозрениях и сомнениях Центробанка и соответствующим образом на это реагировать, предпринимать своевременные меры. К сведению, тех, кому присвоен высокий риск, Центробанк сможет с 1 октября 2022 г. даже ликвидировать. Это право ему предоставляет законодательство (применительно к ФЗ № 423 от 21.12.2021).
Как Центробанк будет присваивать уровень риска
ЦБ РФ и Росфинмониторинг подготовили целый перечень параметров для оценки ИП и организаций. К ним относят:
- осуществляемую деятельность;
- наличие, численность действующих счетов;
- характер проводимых операций;
- данные по учредителям, управленцам;
- наличие взаимодействия, связей с сомнительными компаниями, которые проводили незаконные операции;
- сведения об ИП, организациях из ФНС, МВД и иных федеральных служб.
Сбор сведений будет производиться основательно, из разных источников, включая ЕГРЮЛ, ЕГРИП. Учитывать будут и данные банков. Поэтому, если, к примеру, на счет организации поступят деньги за продукцию, услуги, которые не подпадают под осуществляемую ей деятельность (указанную в ЕГРЮЛ), это вызовет подозрения.
Платформа обработает собранную информацию автоматически. Система сервиса предусматривает несколько моделей оценки по собранным сведениям с участием искусственного интеллекта. Присвоенный уровень риска будет проверять банковский аналитик. При согласии с оценкой он подтвердит выводы системы собственной позицией.
«Светофор» и группы риска
Название сервиса «Светофор» появилось в интернете. Возникло оно неслучайно. Уровень риска, который присваивают ИП, организациям, соответствует конкретному цвету. Каждый цвет (уровень риска) определенным образом характеризует лицо, которое оценивает Центробанк (ст. 9.1 ФЗ № 86 от 10.07.2002, послед. ред. – 30.12.2021):
- Низкий уровень соответствует зеленому цвету (отсутствие сомнительных операций, клиент вне подозрений, занимается реальной хозяйственной деятельностью).
- Средний – желтому (клиент эпизодически обналичивает деньги либо его деятельность сопряжена с повышенными рисками).
- Высокий – красному (отсутствие реальной деятельности, фиктивная регистрация на подставных физлиц, подконтрольность сторонним лицам, клиент ни о чем не информирует, замалчивает, зафиксированы расчеты с теневым сектором).
Результаты проведенной оценки и присвоенный уровень риска будут доступны для ИП, организации. Узнать о своем уровне они смогут через обслуживающий банк. Вероятно, в дальнейшем появятся и другие источники информирования о результатах оценки.
Какие меры по итогам оценки могут предпринимать банки
Присвоенный ИП, организации уровень может повлиять на режим их работы с банком следующим образом:
- При низком уровне банк открывает и закрывает клиенту счета без каких-либо ограничений, не вправе отклонять платежи по его счетам.
- При среднем уровне банк может отказать клиенту в открытии счета, а если счет есть, то – отклонить сомнительные операции по платежам. При наличии двух и более отказов в год банк вправе расторгнуть договор по счету.
- При высоком уровне банк обязан заблокировать счет, чтобы клиент не смог платить контрагентам, переводить, снимать деньги.
Клиенты, которым присвоен высокий уровень риска, смогут оспорить его в течение полугода, подав заявление в уполномоченную комиссию ЦБ. При безуспешном оспаривании через комиссию можно попробовать еще один вариант - обратиться в суд. Но если суд заявителю откажет, его будут исключать из ЕГРЮЛ (ЕГРИП) принудительно.
Использование платформы «Знай своего клиента» необязательно для банков. Они вправе автономно, по своим собственным локальным правилам, оценить того либо иного клиента. Но, надо понимать, что Центробанк – регулятор, осуществляющий контроль над деятельностью кредитных организаций. Несомненно, он соберет больше сведений о клиентах, чем отдельные банки, и предоставит самую достоверную полную информацию и соразмерную оценку.