Предпосылки для введения механизма самозапрета на кредиты
Мошенники изобретают все больше и больше новых схем незаконного присвоения чужих денежных средств. В последнее время распространен такой метод, как проникновение в личные кабинеты граждан на госуслугах и оформление от их имени кредитных заявок в банки и микрофинансовые организации. Если владелец аккаунта не реагирует оперативно на взлом, то мошенник успевает не только оформить заявку, но и получить заемные средства. Должником при этом останется владелец аккаунта.
Описанная схема «успешно» работает в отношении мелких займов, для выдачи которых не требуется даже личное присутствие заемщика. Таким образом, человек может стать должником по множеству кредитных обязательств, даже не подозревая об этом. Доказать потом, что займы взяты путем преступных действий, совсем нелегко.
В связи с учащением таких случаев был разработан новый механизм по предотвращению лжекредитов – так называемый самозапрет на кредиты.
В чем суть самозапрета на кредиты
Кратко суть механизма самозапрета заключается в том, что гражданин сможет самостоятельно установить в личном кабинете госуслуг (или в МФЦ) такую опцию, как запрет на выдачу ему кредитов. В этом случае при попытке мошенника оформить кредит на имя владельца аккаунта банк или МФО откажет, так как увидит в кредитной истории «заемщика» установленный им самозапрет.
Какие изменения внесены и когда они начнут действовать
Механизм самозапрета на кредиты вводят путем внесения ряда изменений в действующие федеральные законы.
В частности, законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ (далее – Закон № 31-ФЗ) внесены изменения в:
- закон «О кредитных историях»;
- закон «О потребительском кредите (займе)».
Эти изменения вступят в силу с 01.03.2025 (с этой даты станет возможно установить запрет в электронной форме в личном кабинете Госуслуг) и 01.09.2025 (с этого момента можно будет установить самозапрет через МФЦ).
На какие займы распространяется действие самозапрета
Самозапрет будет действовать в отношении не всех, а только некоторых видов кредитов:
- потребительских;
- кредитов у микрофинансовых организаций.
Нельзя будет установить самозапрет на ипотечные кредиты, автокредиты, а также образовательные кредиты, предоставленные в рамках господдержки (п. 4 ст. 1 Закона № 31-ФЗ).
При этом запрет можно будет оформить в разных вариациях, например, запретить выдачу кредитов только дистанционно (без личной явки), только в определенных видах кредитных организаций (банк, МФО), только в отношении отдельных видов займов (п. 4 ст. 1 Закона № 31-ФЗ).
Далее рассмотрим, какие действия нужно будет совершить физическому лицу, чтобы установить запрет на кредиты.
Как установить самозапрет на кредиты с 01.03.2025
Заявление на самозапрет можно будет подать любому физическому лицу, начиная с 01 марта 2025 года, через портал Госуслуг, а с 01.09.2025 - также через МФЦ. Подача заявления будет бесплатной.
Информация о запрете тут же будет передаваться ведомством во все бюро кредитных историй. Далее бюро кредитных историй после проверки данных заявителя отразит самозапрет в кредитной истории гражданина (в информационной части) (подп. «б» п. 3 ст. 1 Закона № 31-ФЗ). Это будет происходить довольно быстро – в течение 1 рабочего дня.
При поступлении заявки на кредит или заем от этого гражданина банк или МФО, проверив его кредитную историю, увидят самозапрет, и соответственно, должны будут на этом основании отказать в заключении кредитного договора (п. 2 ст. 2 Закона № 31-ФЗ). Если же кредитная организация выдаст кредит, не проверив наличие запрета или невзирая на такой запрет, то требовать выплат по кредиту от гражданина будет не вправе (п. 3 ст. 2 Закона № 31-ФЗ).
Можно ли отменить самозапрет
Установленный самозапрет на кредиты можно будет отменить в любой момент теми же способами – через госуслуги или МФЦ. Количество таких отмен не будет ограничено.
Как запретить выдачу кредита до 1 марта 2024 года
До начала действия вышеописанных изменений ограничения на выдачу кредитов самому себе можно установить только путем обращения в конкретные банки и МФО. Такая возможность предусматривается п. 7.1 Положения Банка России от 17.04.2019 № 683-П, Письмом Банка России от 14.02.2023 № 012-56/1207. Ограничить можно как получение кредита вообще, так и отдельные параметры его выдачи.
Однако такой способ не очень удобен и не защищает граждан от мошеннических действий на 100%, ведь банков и МФО великое множество, и обойти их все с таким заявлением невозможно. Тем не менее, будет полезным подать заявление о запрете хотя бы в те кредитные организации, где у гражданина уже есть действующие кредиты.
***
Таким образом, установить самозапрет на выдачу кредитов можно будет, начиная с 01.03.2025 в личном кабинете портала госуслуг, и с 01.09.2025 - также в МФЦ. Запретить самому себе можно будет получение только потребительских кредитов и займов в микрофинансовых организациях. Механизм самозапрета на кредиты направлен на защиту граждан от мошеннических действий.