Цифровой рубль: что это, как работает, где доступен и можно ли отказаться

Понятие цифрового рубля

Цифровой рубль — это виртуальный эквивалент банкнот, монет и средств на банковских счетах. Его появление предусмотрено ст. 7.1 закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, а все детали оборота урегулированы Положением Банка России «О платформе цифрового рубля» от 03.08.2023 № 820-П.

Внимание! Рубли в цифровой версии хранятся не на счетах в банках, а на специализированном ресурсе ЦБ РФ.

Для пользования виртуальной валютой не нужно скачивать и устанавливать дополнительных приложений. Самые крупные и значимые российские банки обеспечивают доступ к цифровому рублю в своих приложениях.

Каждый гражданин может иметь не больше одного кошелька. Приложения банков в данном случае используются исключительно в качестве интерфейса для управления счетом.

Цифровой рубль — это дополнительный инструмент для совершения денежных переводов и платежей. Финансовые операции с использованием виртуальной валюты не предусматривают установления банковских ограничений и комиссий. Граждане получают возможность свободно переводить средства и оплачивать покупки в рамках сумм, хранящихся в кошельках.

Многие воспринимают рубль в новой версии как криптовалюту. В некоторой степени это так и есть. Цифровой рубль — это токен.

Разница между этой формой денег и криптовалютой заключается в том, что эмитентом в первом случае является только одно лицо. Это ЦБ РФ. Только Центральный банк наделен правом выпускать цифровые рубли. Виртуальная валюта России имеет гарантированно фиксированный курс, в то время как даже самые стабильные стейблкоины не обладают такой характеристикой. Они стремятся сравняться по стоимости с целевой валютой, но до сегодняшнего дня достичь этого им не удавалось.

Особенности цифрового рубля

Особенностями новой версии денег являются:

1. Место хранения. Цифровые рубли размещаются не на счетах в коммерческих финансовых учреждениях, а в кошельках на ресурсе ЦБ РФ. Банки в этой системе выступают в роли посредников. Они открывают доступ к кошелькам через свои приложения.
2. Равнозначность. Один цифровой рубль равен единице обычного.
3. Независимость от финансовых учреждений. Если у коммерческого банка появятся проблемы с платежеспособностью, это не отразится на средствах граждан и компаний. Деньги хранятся в безопасности — на ресурсе регулятора.
4. Проценты и кэшбэк. На остаток средств в цифровом кошельке проценты не начисляются, кэшбэк за оплату товаров не предусмотрен. Следовательно, для сбережений эта форма не подходит. Также в цифровой российской валюте невозможно оформить вклад или заем.
5. Прозрачность. Все операции в новой форме проводятся через единый ресурс Банка России. Это повышает уровень прозрачности движения средств.
6. Перспективы. В будущем государство планирует развивать использование смарт-контрактов. Это предусматривает автоматические транзакции при выполнении определенных условий.

Отличительные характеристики цифрового рубля

Основной отличительной характеристикой новой версии денег является оператор.

Цифровой рубль регулируется и обслуживается ЦБ РФ. Если у одного банка возникнут проблемы, для операций со своими цифровыми рублями можно использовать приложения других кредитных организаций.

Внимание! Как и при использовании безналичного рубля, в отношении цифрового действует банковская тайна. Суды, исполнительные приставы и другие официальные органы могут получить интересующую их информацию исключительно в случаях, предусмотренных законодательством.

Как использовать цифровые рубли

Чтобы пользоваться цифровыми рублями, их нужно приобрести за безналичные деньги и сохранить на специальном кошельке.

Как создать кошелек для цифровых рублей

Чтобы использовать цифровой рубль для переводов и платежей, нужно зарегистрировать кошелек:

• перейти в соответствующий раздел на ресурсе или в приложении банка,
• ознакомиться с правилами обслуживания и подтвердить свое согласие на открытие счета
• идентифицироваться с помощью учетной записи на «Госуслугах»
• ознакомиться с договором и дать согласие на его заключение
• создать отдельный пароль для кошелька с цифровыми рублями
• дождитесь уведомления о готовности счета к работе.

Как приобрести цифровые рубли

Средства переводятся по стандартному алгоритму банков. Курс составляет 1:1. Все операции проводятся бесплатно. При этом действует ограничение на пополнение с банковских счетов — 300 тысяч рублей в месяц.

Для юридических лиц предусмотрены особые правила. При проведении финансовых операций планируется удерживать минимальную комиссию. С января 2027 года ее размер составит 0,3 %, но не больше 1 500 рублей.

Комиссия не начисляется. Для получения денег в виде физических банкнот средства следует перевести в безналичную форму, чтобы затем снять нужную сумму в банкомате или получить в кассе финансового учреждения. Это не влечет за собой убытков. При изменении формы денег сумма остается прежней.

Внимание! В ближайшее время на устройствах с системой iOS использование цифрового рубля будет недоступным. Банки, в отношении которых применены санкции, не имеют возможности встроить в собственные приложения модуль для взаимодействия с ресурсом ЦБ РФ. Российская система использует отечественные криптостандарты.

Где и как можно платить цифровыми рублями

Чтобы оплатить покупку, нужно отсканировать QR, изображенный на экране терминала. В качестве способа расчета потребуется выбрать цифровой рубль. Затем останется только подтвердить транзакцию. Для этого в банковских приложениях предусмотрена кнопка с логотипом виртуальной российской валюты.

На сегодняшний день свою готовность принимать платежи в новом формате подтвердили многие отечественные компании, включая «Аэрофлот», Ozon, «Ростелеком», Wildberries, МТС, «Магнит», «МегаФон» и др.

Процесс внедрения виртуальной валюты включает в себя несколько этапов. Возможность оплачивать покупки цифровым рублем появится не во всех магазинах в одно и то же время. С 1 сентября новая форма денег доступна в самых крупных финансовых учреждениях и у продавцов, объемы выручки которых превысили в прошлом году 120 млн руб.

В 2027 году к ним присоединятся другие банки с универсальной лицензией и магазины с годовым доходом от 30 миллионов рублей. С 01.09.2028 лимит выручки за год будет снижен до 20 миллионов рублей. Банкам будет достаточно иметь базовую лицензию.

В каких банках в настоящее время доступен цифровой рубль

С 01.09.2026 доступ к работе с цифровым рублем обеспечивают системно значимые и некоторые другие крупные банки. К ним относятся:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Альфа-Банк;
• Т-Банк;
• ПСБ;
• РСХБ;
• «Юникредит банк»;
• Райффайзенбанк;
• Совкомбанк;
• МКБ;
• «Дом.РФ»;
• «Россия»;
• «Санкт-Петербург»;
• «Цифра банк»;
• ТКБ.

Можно ли отказаться от цифрового рубля

Использование цифрового рубля является добровольным. Если гражданин или компания не желает работать с этой формой денег, достаточно просто не регистрировать кошелек. Нет необходимости подавать заявление об отказе в МФЦ или в другие государственные организации.

Уже существующий кошелек можно закрыть в любой момент. Остаток средств будет переведен на банковский счет владельца.